WE专栏|未来助贷机构发展的三条可能路径

文|李少峰

7月中旬，中国银行业和保险监督管理委员会通知，2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)过渡期将再延长一年。政策的最新调整无疑让贷款援助机构和从业者松了一口气，可以再持续一年，一般被视为行业的重大利好。

20年来，作者刚刚在一家知名的互联网银行工作，参与了该方法的研究和解释，并协助银行相关项目的整改。方法细则不重复，核心思想是：改变原贷款机构，商业银行秘密模式，逐步将金融机构推向前台，加强借款人与商业银行作为贷款机构的直接联系，同时增加大量的信息安全、合规、消费者保护等相关要求。

笔者认为，政策延期主要受两个因素影响：一是当前经济环境仍处于下行趋势，互联网贷款支持经济发展、满足包容性的作用不容忽视，政策的贸然实施容易对低迷的经济产生负面影响；二是商业银行从实际转型结果来看，未在规定期限内达到监管预期，必须延期。

作者在资本方面有多年的工作经验。目前，他还在一家贷款援助机构担任高管。他想借本文对贷款援助模式进行分析和未来的商业演绎。

一、助贷业务模式的起源和演变

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贷款援助模式起源于2007年，国家开发银行深圳分行、深圳中安信业风险投资有限公司和中国建设银行深圳分行共同创办了“贷款银行” “助贷机构”微贷业务模式(以下简称“助贷模式”)。这种模式是国内银行首次探索以小额贷款公司为助贷机构开展微贷业务的实践。该模式不仅通过表外融资为小额贷款公司提供持续的财政支持，而且扩大了银行微贷款业务规模，开辟了新的利润增长点，实现了银行、微贷款机构、小企业和低收入群体的双赢局面。

在实践中，中国开发银行提供贷款资金，调查借款人，审计贷款，做出贷款决策，负责贷后管理和清算；建设银行作为结算代理，根据中安信贷行业的贷款决策，代理银行向小借款人发放贷款，形成银行内部信贷资产。东莞正规贷款公司有哪些。

这一时期相当于贷款援助的1.0时期。参与者是银行与非银行机构之间的小额贷款公司。一般来说，它仍然是“许可证”机构之间的合作。总体而言，在有效的监管范围内，具体的交易结构也与后来的小额贷款公司非常相似。此外，为小微企业服务，监管态度积极、积极。

自11年以来，随着4G技术、移动互联网、移动支付等互联网基础设施的发展和完善，13年进入互联网金融第一年（确切地说，互联网贷款第一年），贷款模式进入2.0期，这一时期是许可基金（不限于银行，包括金融公司、信托等）与无贷款资质金融技术公司合作，合作也成为主流贷款合作模式。

到目前为止，这一时期的贷款援助模式流程已经基本使用。不同的是，小额贷款公司已经成为金融科技公司，第三方支付公司负责结算和分割。

贷款援助模式的升级极大地促进了新金融的发展，特别是消费金融和小微金融，使金融包容性水真正浇灌到以往主流金融机构无法覆盖的市场，使更广泛的有效客户群体受益。

同时，贷款援助模式的跨越式发展削弱了对基础资产的监管，大量非金融机构在金融业务中存在大量的社会问题。监管态度也从早期观望到当前的贷款援助政策，确定了金融、科技方向的基调，但由于当前的经济形式和更多的妥协。

二是贷款机构存在的意义

通过对中外投资（欧美）金融机构的比较，我们可以了解国内贷款援助模式的价值和意义。曾经有一句话，“国内金融业与欧美发达国家的成熟度相差40年。”以消费金融为例，第一家消费金融公司成立仅10年左右。如果包括信用卡的消费金融形式，国内消费金融的真正发展不到20年，总体上比欧洲和美国晚30年左右。

中外(欧美)金融最大的区别就是成熟度的差距。

外资（欧美发达国家）金融业有数百年的沉淀、合规、消费者保护、金融理念等方面，有非常成熟和完善的体系，但由于各种原因进入中国，具体产品和服务市场适应性差，可以说“无技能、技能”；东莞按揭担保公司排名。

国内金融机构缺乏完善的制度沉淀，合规意识差，特别是金融理念混乱，经常侵犯消费者权益，产品和服务“模式多，常规多”，“艺术”不仅滥用，混乱，可以说“无道，止于艺术”。

此外，国内金融业是一种严格的特许经营模式，具有较强的垄断属性。只有许可证才能完成自身的增值。在实现包容性金融和市场化方面，国内本地金融机构本身的驱动力并不强。

基于这种供给方的现状，金融贷款机构诞生了，但实际上行使了金融机构的职能，弥补了金融机构的巨大市场空白，提供了有效的产品供应；但其商业模式和行为往往触及灰色空间，受到了广泛的批评。东莞正规小额贷款公司。

总之，贷款援助模式的存在对促进普惠金融和数字金融近十年的发展具有重要意义。

三、未来助贷机构的发展路径

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在小说《天道》中，丁元英说:“在股市里，你不仅要盯着主力的黑手，还要盯着衙门的快刀，狼嘴里有肉的时候还要下筷子，衙门拔刀前还要抽身！”

笔者认为，未来助贷机构可能的发展路径如下。

退出风险领域，只关注客户获取、技术等非风险领域。

这种路径很难客观实现。对于贷款援助机构来说，相当于商业模式的退化，核心价值被大量剥夺，就像“不杀枪”一样；对于持牌机构来说，似乎是好的，但在现有的制度和能力下，很难消化贷款机构“切肉”。

2.持牌，由助贷升级为持牌机构，纳入监管体系。

这种模式的可能性很高。目前，许多贷款援助机构也在积极寻求和参与现有的相关许可证，成为监管体系中的许可证机构，希望被监管机构接受。但正如上述，贷款援助机构将失去政策优势和市场灵活性，未来前景仍然崎岖不平。东莞贷款中介公司有哪些。

3.参照第三方支付许可证，对基于中国特色的贷款许可证进行监督发行

利用新模式对贷款机构进行监督，通过贷款机构弥补现有金融机构的不足，给予贷款机构合理合法的身份。这不仅将贷款机构纳入有效监管，而且在一定程度上保持了贷款机构的灵活性，有利于市场的发展。

当然，以上只是作者的一些商业演绎。一段时间前，作者和蚂蚁的朋友一起喝酒，了解到当前贷款援助模式的监管政策尚未确定的原因是监管和蚂蚁之间的游戏仍然没有确定。作者对朋友开玩笑说：“蚂蚁真的默默地为我们的整个贷款援助行业带来了一切。”蚂蚁的整改方向无疑是未来贷款援助行业的风向标。

贷款模式在中国发展了15年，大大弥补了主流金融无法覆盖市场客户群体，一般实践包容性金融，促进金融数字化发展，发挥了至关重要的作用，从民间层面促进了国内金融体系的改革和转型，虽然缺陷，但积极作用远远大于其消极作用。

未来，随着金融业的发展和监管政策的完善，贷款援助模式将面临更大的变化和挑战，要么以新的商业形式纳入监管，要么退出市场，完成历史使命。

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