上海浦东发展银行手机银行贷款怎么还款,银行贷款、信托贷款、委托贷款的法律区别

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银行贷款、信托贷款和委托贷款之间的法律差异

银行贷款、信托贷款和委托贷款属于金融机构的合法贷款业务。齐志志律师提示，信托贷款的法律关系是信托，委托贷款的法律关系是委托代理。

信托贷款是指受托人接受委托人委托，按照委托人（或信托计划）指定的对象、用途、期限、利率、金额发放存入的资金，并负责到期收回贷款本息的金融业务。

银行贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金独立发放的贷款，其风险由贷款人承担，贷款人收回本息。

委托贷款是指商业银行（受托人）根据借款人、用途、金额、货币、期限、利率确定的贷款，不包括现金管理委托贷款和住房公积金委托贷款。

这篇文章并不肤浅，分析如下：

第一，贷款利率不同。

1、委托贷款利率的上限应当参照民间贷款的规定确定，年利率最高可达24%。

上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与梅州地中海酒店有限公司2020年第四期贷款合同纠纷案：

最高人民法院认为，根据贷款通则第七条的规定，委托贷款是指政府部门、企业事业单位和个人提供资金，由贷款人（即受托人）根据贷款对象、用途、金额、期限、利率、监督和协助收回贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。同时，中国人民银行的有关规定也明确规定，委托贷款属于商业银行的中间业务，不构成商业银行的资产和债务，只形成银行的非利息收入。

由此可见，委托贷款已纳入国家金融监管范围。在这种法律关系中，贷款人是经国家金融监管部门批准从事贷款业务的金融机构，应当履行发放、监督使用、协助收回贷款的职责，类似于金融贷款合同。但另一方面，委托贷款也与私人贷款有关。

首先，金融机构虽然是贷款人，但实际上是作为受托人与借款人发生贷款关系，而不是独立决定贷款事宜。贷款合同主要权利和义务的确定，如贷款对象、用途、金额、期限和利率，仍然反映了客户的意愿。

其次，从权利义务的实际承担来看，也是客户而非贷款人享有贷款利息收入等合同的主要权利，实际承担借款人不还款和逾期还款的风险。

第三，与金融机构自营贷款中的资金通过法定渠道筹集不同，委托贷款直接来自委托人的自有资金，与贷款人以自有资金进行私人贷款不同。

可以看出，委托贷款在不同方面反映了金融贷款和私人贷款的特点。在现行法律和司法解释没有明确规定委托贷款的情况下，可以通过分析金融贷款或私人贷款的特点来确定可参考的规则。

现行法律和司法解释没有限制委托贷款的利率上限，鉴于委托贷款由委托人而不是贷款人金融机构确定贷款利率和实际利息，同时考虑委托贷款和私人贷款也可以推定其资本成本大致相同，人民法院确定委托贷款合同的利率上限，参照私人贷款的有关规定。

2、没有法律、行政法规限制信托贷款利率。

最高人民法院（2013）第124号民事判决认为：最高人民法院审理贷款案件第六条规定：“私人贷款利率可以适当高于银行利率，地方人民法院可以根据实际情况掌握，但最高不得超过银行类似贷款利率的四倍（包括利率）。超出这一限度的，超出部分的利息不予保护。作为一家依法成立的信托公司，国联公司是一家非银行金融机构。本案涉及的贷款是金融贷款，而不是私人贷款，不受上述规定的约束。目前还没有法律、行政法规限制信托贷款利率。国联与中国技术公司约定的信托贷款利率水平不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。

3、银行贷款利率

自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（节假日推迟）。公众可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站上查询。

二、贷款逾期还款的，原告不同。

1、信托贷款

原告是信托公司或其他转让信托贷款债权的主体，用于单一资金信托贷款和集合资金信托贷款。

2、银行贷款的原告是贷款银行或其他转让不良债权的主体。

3、委托贷款

(2016)最高法民终124号裁判文件认为，在履行委托贷款协议的过程中，如果借款人未能按时偿还贷款发生纠纷，委托人可以自行起诉或要求受托人银行提起诉讼。

(2018)最高法民终673号裁判文件认为，基于委托贷款法律关系签订的抵押担保合同，虽然登记的抵押权人是银行，但由于抵押法律关系是为贷款设定的，在委托贷款法律关系中，受托人银行代理行为的后果应属于委托人，委托人可以直接以自己的名义向抵押人索赔以银行名义设立的抵押权。

贷款逾期是否上征信？

1、中国人民银行2013年《信用调查行业管理条例》规定，信托公司贷款信息应全面纳入金融信用信息基础数据库，并提供信用信息服务；

2、逾期银行贷款信用调查；

3、2018年《商业银行委托贷款管理办法》第二十四条规定，商业银行应当及时、完整地在信用调查系统中登记委托贷款的相关信息。

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