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目前民营银行的喜忧并存 未来的位置在哪里还需要探索
中国首批民营银行最近公布了2017年的业绩。虽然第一梯队的数据很漂亮，但未来如何发展仍然是一个行业问题。
微众银行、民商银行、华瑞银行等第一批试点机构作为民营银行的领导者，业绩非常出色。这些民营银行的利润增长率、净息差水平、不良贷款率、资本充足率等指标均优于行业平均水平。
2017年，微众银行收入同比增长175.54％，净利润同比增长261.1％。民商银行收入同比增长116％，净利润同比增长102％。华瑞银行收入同比增长48.65％，净利润同比增长77.96.％。
然而，除了第一批五家试点机构外，第二批私人银行的增长优势并不明显。同时，受早期试点存储困难、高管流动频繁、准入门槛提高的影响，私营企业参与民营银行建设和运营的热情正在下降。
新的私人银行也在努力寻找出路。一方面，私人银行大多以互联网或中小企业的名义出现在金融行业，因此受到银行业的强烈监管，但缺乏传统银行线下网络、客户、品牌等重要资源禀赋。
“经过几年的发展，许多关注民营银行肥肉的民营企业主逐渐发现，与传统银行许可证相比，该银行许可证的黄金含量大大降低。”一位参与筹备东北一家民营银行的人士说。
当然，作为传统银行业的补充，民营银行填补长尾市场金融需求的价值仍然很明显。然而，如何基于自身的生态系统资源、创新能力和技术优势进行差异化竞争，将决定它是否能最终突破竞争激烈的市场环境。
差异化难题
私人银行已经成长了近四年。2014年7月25日，中国银行业监督管理委员会正式批准了微众银行、民商银行和天津金城银行的筹建申请。目前，共有17家私人银行获批开业。
从数据上看，民营银行实际需要生存和发展。截至2017年底，民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22％，贷款余额1444.17亿元，增长76.38亿元％。2017年，民营银行净利润总额为19.67亿元，是去年同期的2.09倍。资本利润率和资产利润率分别为5.06％、0.76％，同比分别提高0.30和0.04个百分点。
此外，截至2017年底，民营银行不良贷款率为0.53％，低于商业银行平均水平1.22个百分点；资本充足率24.25％，流动性比98.17.17％，远高于流动性比大于等于25％监管标准值。
但在整体业绩增长的背后，是行业分化，有些人快乐，有些人担心。“腾讯和阿里巴巴已经是中国金融技术领域的资深玩家。微众银行和网上商业银行分别定位个人金融和小微企业，避免了过去两名短兵的竞争场所，其发展势头不容低估。一家股份制银行的中层经理分析说。然而，尽管它们也位于互联网银行，但新网银行、苏宁银行、亿联银行和中关村银行的表现并不令人满意。
微众银行和网商银行依托腾讯和阿里两大互联网巨头，在产品设计、客户来源、风险控制等方面具有很强的竞争力，具有资金、流量、技术等多重优势。
根据腾讯报的数据，截至2017年底，其无担保消费贷款业务“小额贷款”管理的贷款余额超过1000亿元，积极信贷客户超过1.3亿，贷款客户累计超过1100万，不良贷款率低于行业平均水平。
依托阿里生态系统，网商银行开发了“网商贷”、“旺农贷”等产品。截至2017年底，网商银行资产超过700亿元，小微客户350万。
在领导和实施民营银行筹备工作中，中国银监会明确要求民营银行具备差异化发展战略，民营银行自开业以来无一例外都立足于寻求自身的差异化特征。
根据上述银行分析，一些专注于互联网银行的私人银行在技术、流量和人才方面没有突出的竞争力。他们不仅无法与两家互联网银行相比，而且在决策效率、市场敏感性和人才吸引力方面也没有一些金融科技企业那么好——“其余以产业链和生态系统为主要客户群体，定位于支持中小企业发展的私人银行，大部分还依靠大股东的资源优势开展业务，靠山吃山。”
值得注意的是，私人银行已经收到了第一笔罚款：今年2月，金城银行被天津银行业监督管理局罚款160万元。由于涉及银行间业务违规，存在买卖业务目标不符合监管规定、银行间投资业务投资不慎、银行间业务部分管理制度缺失、银行间投资后管理失职等问题。
民营企业股东退烧
虽然银行许可证看起来很有吸引力，但对于一些初创私人银行来说，业务发展受到了很多限制。受有限银行许可证的影响，私人银行在过去四年的发展中遇到了许多问题。”理想非常丰满，现实非常瘦”，这是许多受访者对私人银行现状的共同描述。
近日，民营银行高管离职的消息再次传来——亿联银行行长戴兵和富民银行行长闵路浩离职。此前，包括微众银行、网商银行、中关村银行在内的许多早期试点项目也经历了高管辞职的浪潮——例如，2015年从微众银行行长辞职的前中国进出口银行副行长曹彤，2016年退出中关村银行筹备的原工行电子银行部总经理侯本旗等人，在当时的金融圈引起了很大的猜测和争议，“水土不服”一词几乎成为市场人士对这种现象的共识。
据《财经国家周刊》统计，在开业的17家民营银行中，高管“水土不服”的现象普遍存在，仅行长一职变动的比例就接近30%。
除了管理变化外，福建华通银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行、威海蓝海银行等多家民营银行也经常出现股东退出甚至更换现象。民营企业股东退出的背后是难以形容的隐痛。
首先，在经营管理方面，很多民营企业不了解银行的经营规律，容易在发展方向和业务重点上与专业银行家发生分歧。很容易因为观念不合而导致高管流动，也会让很多短期内看不到收入的民营企业退出。
其次，受民营银行“一行一店”模式的影响，总行所在城市只能设立一个业务部门，不得跨地区。因此，许多民营银行在一定程度上限制了存款的吸收，大部分债务仍然依赖于银行间债务。
此外，民营银行在许多业务资格方面也受到限制。根据《银行间借贷管理办法》，民营银行成立后两年内不能进入银行间借贷市场；根据《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》的要求，民营银行成立后三年内难以通过发行金融债券解决资金来源问题。由于它不是市场利率定价自律机制的正式成员，私人银行没有资格发行大额存单来吸收存款。只有华瑞银行、微中银行、网上商业银行等早期试点项目才有资格发行银行间存单。
与此同时，私人银行的门槛也在不断提高。朗玛信息和益白制药公司都宣布，计划不作为贵安科技银行的主要赞助商，公告显示：“在促进私人银行筹备的过程中，中国银行业监督管理委员会私人银行筹备规则进一步完善，私人银行最低注册资本增加到20亿元。”
中国商业产业研究院执行院长杨云认为，发起人的要求不仅提高了企业总资产和净资产的要求，而且对企业的主营业务和社会声誉也有要求，还需要评估企业实际控制人的情况。因此，企业应结合自身的经济实力和发展需要，合理对待民营银行的申报。
受上述原因的影响，市场蜂拥而至的民营银行申请已经降温。根据中国商业产业研究院获悉的数据，2017年1月至12月，全国共有141家民营银行名称验证，比2016年的178家名称验证减少了20.8年％。今年年初，银监会城市银行部主任凌敢也指出，目前很多民营企业对于参与民营银行的设立更加理性。
未来的阵地在哪里？
毫无疑问，在传统银行机构竞争日益激烈、生活环境日益严峻的情况下，民营银行将继续以“补充”的身份出现，以填补一些难以覆盖传统银行的个人和中小企业的金融需求。如何利用技术和资源为这些长尾用户服务是民营银行的未来。
中国社会科学院金融研究所银行研究办公室主任曾刚表示，在银行数量大、监管更严格、去杠杆化的背景下，新加入者必须具有较强的生存能力，不能盲目复制现有的银行模式，而是明确自己的差异化特征。
其次，对于具有互联网基因的股东，私人银行可以充分依靠其流量平台开展存款和贷款业务，扩大中间业务收入，并可以利用互联网技术和整合股东的大数据系统来加强风险控制。对于没有互联网基因的股东，私人银行可以充分挖掘股东产业链上下游小微企业的深层金融需求。
第三，民营银行对传统银行和自身战略有足够的了解和参考，依托自身灵活的体制机制和无历史负担的优势，从一开始就围绕轻、综合、数字战略构建整个业务体系，追求效益导向发展。
最后，私人银行通过与现有银行合作开展业务将更加强大，但也将有助于实现轻型业务。特别是互联网银行本身具有开放和共享的互联网基因。
为了促进民营银行的更好发展，一些业内人士对监管机构提出了建议，需要从事前、事中、事后三个方面完善政策框架：
一是合理扩大准入，放宽限制，促进远程开户，取消不必要的限制，掌握批准步伐；二是完善监管，加强对民营银行公司治理的监督，完善审慎监管工具，明确监管资源配置；三是丰富相关银行退出的法律法规，完善监管机构职责，建立有序的市场退出机制，防范系统性金融风险。
本文源自财经国家周刊
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