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民营银行分化加剧，“先锋”华瑞银行业绩垫底
华瑞银行“落单”，只能自求多福。
文字/每日财务报告意图
自2014年首家深圳前海微中银行有限公司（以下简称“微中银行”）开业以来，新金融机构民营银行已经探索了8年多。在过去的八年里，私人银行的团队不断扩大，现在已经增加到19家，伴随着“马太效应”变得越来越明显。
截至目前，业内已有10家民营银行披露了2022年前三季度的经营情况。其中，上海华瑞银行有限公司(以下简称“华瑞银行”)以净利润亏损1.82亿元垫底，其中只有一家亏损。
事实上，华瑞银行作为首批试点民营银行之一，自成立以来一直不温不火。此外，《每日财务报告》了解到，该行股东近年来的表现并不令人满意，因此可能很难帮助华瑞银行摆脱痛苦。在掌舵人方面，2022年7月，该行迎来了新董事长曹彤，具有丰富的银行经验。在巨大的压力下，华瑞银行能否迎来转机？
民营银行团队壮大，分化同步
所谓“民营银行”，是指由民间资本控制、市场化经营的银行。
现阶段，微众银行、华瑞银行、温州民商银行有限公司(以下简称“温州民商银行”)、天津金城银行有限公司(以下简称“金城银行”)、以浙江网商银行有限公司(以下简称“网商银行”)为代表的第一批试点民营银行自启动以来，已有19家民营银行在中国正式开业。
在民营银行队列中，微众银行长期稳居“一哥”宝座。在资产、收入、净利润等方面始终处于前列。早在2021年底，微众银行总资产规模就突破4000亿大关，达到4387.48亿元。
在盈利能力方面，2021年，微众银行净利润68.84亿元，占当年民营银行的“半壁江山”。就其背景而言，离不开股东腾讯的大力支持。通过微信和QQ这两个超级流量入口，微众银行拥有巨大的客户基础，增强了银行在行业内的影响力。
另一方面，虽然华瑞银行和微众银行是第一批试点民营银行，但两者的表现却完全不同。甚至有些“后起之秀”也成功赶上了华瑞银行，所以很多人感叹华瑞真的是“早起，晚起”。
根据公开数据，华瑞银行成立于2015年1月28日，是中国首批五家试点民营银行之一。成立之初，由上海俊耀集团和上海10多家民营企业发起。
截至目前，华瑞银行前五大股东为上海均瑶(集团)有限公司(以下简称“上海均瑶集团”)、上海美特斯邦威服装有限公司(以下简称“美邦服装”)、上海成宇实业有限公司、上海凯泉泵业(集团)有限公司(以下简称“凯泉泵业”)、赣商联合有限公司(以下简称“赣商联合”)、上海建之桥企业发展有限公司，持股比例分别为30%、15%、13.80%、8.15%、8.15%、6.50%。
从华瑞银行的资产规模来看，不到微众银行的十分之一，而且越来越萎缩。截至2022年9月底，该行总资产421.18亿元，较2021年底459.25亿元下降8.29%
与此同时，银行的资产质量进一步恶化，不良贷款率从2021年底的1.67%上升到2022年9月底的1.86%，拨备覆盖率从2021年底的190.2%下降到2022年9月底的168.28%。
在业绩方面，华瑞银行的收入和净利润在2022年前三季度都有所下降。其中，收入较去年同期下降42.91%，降至6.52亿元；净利润由正转负，从2021年同期的1.8亿元降至-1.82亿元。
相比之下，同期网商银行净利润高达27.35亿元，金城银行和民商银行净利润分别达到3.64亿元和3.12亿元。
华瑞股东不知所措，新董事长成了希望
不禁要问，为什么基本处于同一起跑线的民营银行现在差距这么大？或许，离不开背后股东的实力。
例如，上述微众银行以腾讯而闻名，而网上商业银行则依靠阿里巴巴电子商务平台在B端服务市场蓬勃发展。360集团的股份也提高了金城银行的业绩。
相比之下，华瑞银行并不那么幸运。首先，华瑞银行最大股东上海俊耀集团是一家专注于工业投资的综合性企业，形成了航空运输、金融服务、现代消费、教育服务、科技创新五个业务部门。但近年来，上海俊耀集团也遭受了巨大的损失。
2022年前三季度，均瑶净亏损14.87亿元。不久前，均瑶集团将均瑶健康（证券代码：605388）的2200万股股份质押给上海浦东发展银行温州分行，为集团债务提供履约担保。
此外，华瑞银行第二大股东美邦服装受疫情影响，整体线下业态影响较大。2019-2021年，美邦服装累计亏损21.54亿元；2022年前三季度，净亏损7.59亿元。
在现金流的压力下，美邦服装多次出售资产“回血”，但其作用似乎有限。例如，美邦服装曾希望以4.24亿元的价格将华瑞银行10.1%的股份转让给凯全泵业，但事情并没有顺利进行。
此外，华瑞银行的部分股权也被拍卖。据悉，2022年，赣商联合持有的华瑞银行2.445亿股在拍卖后进行了二次拍卖。二次拍卖价格为2.8亿元，市场价格约为3.13亿元，但最终仍在拍卖。
在人事方面，值得注意的是，华瑞银行前董事长侯福宁于2022年初因个人原因辞职。7月，上海银行业和保险监督管理局批准了曹彤担任华瑞银行董事长的资格，这也是该行成立以来的第三任董事长。
从简历来看，曹彤在中国人民银行、招商银行、中信银行、中国进出口银行、微众银行行长等银行工作经验丰富。
事实上，就整体情况而言，华瑞银行似乎只能在股东仍然不知所措的情况下，叠加无人热衷的股权，寻求更多的祝福。更换舵手并不缺乏打破游戏的方法，但今天，曹彤已经掌舵华瑞银行半年了。在此期间，银行没有进行重大布局调整，因此他不禁担心华瑞银行是否能走出困境。
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