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如何审核个人信用报告，看看这篇文章就够了

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信用报告是贷款过程中不可避免的必要材料。信用报告作为个人经济的身份证，是个人享受现代金融服务的媒介。银行可以通过信用报告清楚地看到借款人的基本情况和个人信息，这是个人贷款的重要凭证。那么，银行应该如何审查个人信用报告呢？

一、信用报告分类

信用报告分为个人信用报告和银行信用报告。如下图所示，银行版的信用报告更加丰富：

二、如何审查个人征信报告

1、鉴别真伪(纸质版)

当信用人员获得信用报告时，他们需要做的第一件事就是检查个人信用报告的真实性。许多机构将包装信用报告，因此我们必须学会区分真实性：

(1)真实的个人信用报告纸不是普通的A4纸，感觉质地厚实光滑。如果是A4纸，感觉很薄很软；

(2)征信报告表中真实文字的内容在中间稍微低一点，如果是中间或上面，应该是假的；

(3)真实征信报告首页字体的标题栏名称为粗正楷字体，假正楷字体未必细分；

（4）信用报告页码的格式为第*页，共*页。共*页的“页”与第*页的“页”字体不同。如果是假的，很难注意到这个小细节；

(5)查看征信报告内容是否有明显错误或前后不一致，或内容是否有逻辑错误；

（6）通过信用报告中客户的基本信息，如工作单位、个人地址和查询人的贷款记录，如果借款人收入工作单位一般，存款一般，没有固定资产，但他有大量信用卡，这些信息肯定不正常；

(7)真实信用报告包括基本个人信息、居住信息、居住电话、配偶信息、职业信息、学历、通讯地址、单位电话八项内容；

(8)真正的征信纸底纹会显示“征信中心”和“中国人民银行”字样。

2、信用卡记录

二是看信用卡数量和信用卡额度，如果信用卡数量过多，代表借款人可能经常缺钱，如果借款人信用卡透支额度非常接近信誉，你必须注意，因为持卡人最近现金流相对较强，涉嫌现金；

最后，这取决于借款人信用卡的逾期记录。逾期情况通常与逾期信用卡和逾期贷款一起计算。原则上，逾期次数不得连续超过三次或累计次数不得超过六次。

3、信息概要

这是对个人名下目前所有贷款、未注销贷款记卡和准贷款记卡的总金额的总结。个人信用调查报告概述记录了个人的基本经济状况，如个人贷款、信用卡信用额度、使用额度、逾期担保等。因此，银行在审查个人信息概要时，应特别注意贷款人的信用调查是否有大量逾期，或负债率是否过高，债务水平是个人能否获得银行批准和金额水平的重要指标。

4、婚姻状况

从个人信用报告中，我们可以看到借款人的婚姻状况和配偶信息，这涉及到无限连带责任担保的问题。配偶信息栏是了解客户当前婚姻状况的重要依据。信用人员必须将信用报告中的配偶信息与贷款申请材料中的配偶信息进行比较，以防止不一致。例如，客户是第二次婚姻，需要让客户出示离婚证明和离婚协议，以防止协议中隐藏债务的可能性，如果客户是单身也需要仔细核实，现在国内省市民政局没有网络，所以只有原始单身证明不能真正判断借款人的单身情况。

5、担保情况

借款人的担保也是调查的基础。担保人有连带责任。如果贷款人的还款记录不好，担保人的声誉也会受到不良影响。如果借款人以自己的房子作为抵押，为他人担保巨额债务，他自己的资产状况将大大降低，甚至可能存在巨额债务的风险，银行应尽量不要向这类客户贷款。

这里需要注意的是，在信贷交易信息细节-贷款：xxx机构，保证形式，必须提供个人担保合同，这是为了防止银行进入个人信用调查，不记录借款人的个人担保信息，这可能会给银行带来一定的风险和隐患。

6、基本信息

众所周知，银行的个人信息包括基本身份信息、居住信息、职业信息等八个内容，如借款人的个人基本信息、性别年龄、学位等，通过借款人的职业信息，了解借款人的职位、收入状况、工作单位等，这些基本信息实际上可以反映借款人的还款能力、资产状况和收入是否稳定，这是银行考虑客户是否具有还款能力的重要依据。

7、呆账情况

坏账是指借款人未偿还贷款，催促后仍未偿还，贷款长期处于沉闷状态，这是比逾期更严重的违约记录，如果一个人的信用报告有坏账，信用人员基本上可以直接拒绝不考虑其他因素。

8、征信查询次数、征信打印时间

如果查询次数过多，很可能代表客户最近缺钱，信贷人员一定要慎重考虑。查看信用调查打印时间的目的是查看贷款人的真实信用调查，避免近期产生的贷款等信息无法在信用调查报告中显示。

9、查看征信报告中的贷款逾期贷款

一年内，如果看到4567ZDG，基本可以直接拒绝。

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