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利息2.7%的停车位分期付款贵吗？关于等本等息，你应该知道这三点

等额本息和等额本金是抵押贷款中常见的两种还款方式，大家都很熟悉。然而，作为教科书中很少提到的还款方式，估计很少有人知道。本文将结合实际情况进行分析和解释，我希望您能在阅读后理解等额本息。

最近，作者订购了一套改进的房子，并支付了押金。房子定下来后不久，售楼小姐就卖掉了停车位。考虑到位置好的停车位会被业主购买，预计入住后很难租到自己喜欢的停车位。为了节省时间和成本，作者决定买一个停车位。后来，售楼小姐向我推荐了一位工行客户经理，他说工行有停车位分期付款，利息很便宜，一年只有2.7%。

2.7%是怎么算出来的？真的这么便宜吗？

如上图所示，该停车位分期付款产品的贷款期限最长为5年。还款方式为每月等本等息，每月还本和手续费相同。这类似于传统的信用卡分期付款。

2.7%是怎么算出来的？以分期金额11万元为例，月手续费248元。

月费率=248/110000=0.25%。

月费率乘以12个月，即0.225%*12=2.7%。

2.7%的宣传折页就是这样来的。

问题是，你能这样计算吗？当然不是！在等待本息还款的情况下，随着时间的推移，剩余本金越来越小，每个阶段的手续费仍然相同，利率实际上越来越高。我用excel中的IRR公式计算，发现如果5年后还清，实际年利率为5.1%。与抵押贷款相比，这个利率并不贵，但也不是很便宜。

提前还款越早，等待本息的实际年利率越低。

然而，该产品的另一个特点是可以提前还款。提前还款的时间点不同，实际年利率也不同。

传统的信用卡分期付款根本没有提前还款，而是跟着信用卡账单一期一期还款。工行停车位分期付款不同，银行宣传页面写道：“可以随时提前还款，提前还款无违约金，只需退还剩余本金”。我进一步向工行客户经理确认，如果提前还款，剩余期限的手续费不需要还。正因为如此，我对这款产品的好感飙升。为什么呢？

如上图所示，工行停车位分期付款，只有正常还款满5年，利率才会达到5.1%。提前还款越早，实际年利率越便宜。三年内还款，年利率不到4%；一年内还款，年利率不到3%；在极端情况下，如果客户在第二个月提前还款，年利率只有2.62%。

作为中小银行的工作人员，我不禁感叹，只有像中国工商银行这样的大银行才能推出利率如此便宜的产品，因为资金成本低。中小银行不太可能推出这种产品。

最后总结一下，对于工行车位分期等本等息产品，大家要知道三点：

1、2.7%只是银行宣传的噱头。如果还款正常，实际年利率约为5.1%。EXCEL中的IRR公式可以用来计算，非常简单。

2、对于这类等息产品，询问是否支持提前还款，是否有违约金或其他费用，如果没有，提前还款越早，实际年利率越低。

3、与等额本金和等额本息相比，等额本息有两个区别：一是月利息不按剩余本金计算，听起来很低，但实际利率不便宜；二是随着提前还款时间的不同，实际年利率不同，等额本息还款，无论何时提前还款，实际年利率相同。

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