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商业贷款还款方式有哪些？如何选择最划算的方式？

买房是生活中的一件大事。大多数买家选择贷款买房，但不同的还款方式适合不同收入的人。商业贷款有多少种还款方式？哪种还款方式适合哪种人？

银行个人贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、先息后本法、等额累进还款法、等额累进还款法、组合还款法等。大家熟悉的还款方式应该是等额本息和等额本金，而其他几种方式都比较少见。我们先分别来看看。

1、等额本息还款法：指贷款本息在贷款期间每月平均偿还相同金额。

计算公式为：月还款金额=月利率×（1 还款期数/(1) 月利率)还款期-1X贷款本金；

利率调整和提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期限进行调整，并计算每期还款金额。

2、等额本金还款方式：指贷款本金在贷款期间每月等额偿还，贷款利息随本金逐月减少。其特点是定期、定额还款、月付款和月贷款余额定额减少。

计算公式为：月还款金额=贷款本金/还款期数 (贷款本金-已归还的累计本金)×月利率

3、本法（又称期末清偿法）是指借款人在贷款到期日偿还贷款本息，并每月偿还利息。一般适用于期限在1年内（含1年）的贷款。

4、等比累进还款法：借款人在每个时间段以一定比例累进金额（分期还款金额）偿还贷款，每个时间段返还的金额包括利息和本金，按还款间隔逐步返还，并在贷款截止日期前偿还本金和利息。分期还款的比例通常控制在0到0之间（ ／-100)%之间，计算后任何一期还款计划中的本息不得小于零。

等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法。预计未来收入将增加可选前者，减少提前还款的麻烦；预计未来收入将减少可选后者和利息支出。

5、等额累进还款法：类似于等额累进还款法，区别在于将约定还款的“固定比例”改为“固定金额”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可以通过增加累进额、缩短间隔来减轻利息负担；收入水平下降的客户可以通过减少累进额、扩大累进间隔来减轻还款压力。

6、组合还款方式：是根据资金实际占用时间，分段偿还贷款本金，计算利息的一种还款方式。也就是说，根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分为几个还款阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定的还款本金在规定的年限内按等额本息计算，未还款本金按月计算，两部分加起来形成月还款金额。

那么如何选择合适的还款方式呢？事实上，哪种还款方式更具成本效益，这取决于借款人的收入和还款能力。如果收入相对稳定，但不太高，可以选择等额本息还款；如果还款能力强，可以选择等额本金还款。

此外，值得注意的是，当我们申请商业贷款时，银行通常不会主动询问我们选择哪种还款方式。如果借款人不主动提出更改还款方式，银行通常默认等额本息为商业贷款还款方式。因此，在签订贷款合同时，我们必须仔细阅读合同中的条款，选择合适的还款方式，因为一旦签订贷款合同，一般不能更改。

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