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访问中国邮政储蓄银行消费信贷部总经理李静舒 线上线下双渠道加码零售转型

编者按/随着消费者需求的升级，消费金融市场在规模和发展前景上都面临着巨大的发展机遇。最近，《中国商业日报》记者采访了一些银行高级人士，讨论了银行在消费金融领域的发展机遇和挑战。

近日，第24家消费金融公司获批开业，消费金融公司再次扩张。十年来，持牌消费金融公司逐渐在消费金融市场站稳脚跟，与传统从事消费金融业务的银行机构形成竞争关系。

面对消费金融公司和互联网金融公司的影响，商业银行也在加快零售转型，其中消费信贷已成为银行零售转型的重要突破之一。

在行业竞争日益激烈的情况下，银行机构面临哪些新的机遇？如何开辟新的发展路径？在控制金融风险的前提下，如何保持发展的可持续性？中国邮政储蓄银行消费信贷部总经理李静舒在接受《中国商业日报》采访时认为，下一个5G应用将深化各行各业的互联，金融服务互联网和场景发展已成为《纽约时报》的趋势，银行应基于在线渠道，建立在线金融生态系统，同时在线和离线，多渠道联动提供全方位的三维服务。

利用金融技术构建在线金融生态系统

《中国商报》：近年来，银行机构大力发展零售业务。在当前的市场环境下，发展零售业务的机会是什么？

李静舒：在金融技术、互联网金融、技术方法创新升级的市场环境下，技术改变了人们的生活方式，提高了人们对服务的期望和要求；同时，银行可以通过应用新技术为更广泛的客户提供更方便的金融服务。在这种趋势下，银行应以移动银行等在线渠道为基础，丰富产品和服务功能，建立在线金融生态系统，为客户提供泛金融服务，这也是银行发展零售业务的新机遇。

零售信贷业务与科技的结合充满活力。首先，时间紧迫、节奏快、压力大的时代特征不断将消费场景转移到网上。其次，零售业务笔低、笔多、风险相对分散的特点更符合大数定律的要求，使定量风险控制技术更加合适，在线业务自动风险控制模型不仅能更准确地识别客户，而且能更有效地防范经营风险和道德风险，风险控制效果更加明显。最后，在线贷款自动化和标准化的运营模式在节约劳动力、降低成本、提高运营效率方面发挥了明显的作用，在一定程度上解决了传统运营模式下零售信贷业务利润低的问题。

《中国商报》：从零售业务的角度来看，在线信贷产品之后，银行在线和离线信贷产品是否有竞争关系？如何实现两者的结合和互补性？

李静舒：虽然在线化是一种趋势，但根据实际情况和行业经验，随着在线客户获取成本的增加和在线客户质量波动的增加，越来越多的机构更倾向于选择在线和离线相结合的方式来联动客户获取。

以邮政储蓄银行为例，为了适应零售信贷业务的在线趋势，我们为客户提供了丰富的在线产品和服务，覆盖了广泛的客户群。在消费金融领域，一方面，我们向内部存量客户推出“邮政贷款”和“邮政贷款”，根据客户收支、资产等相关数据动态调整预信用额度，实现自动信用；向外部工薪客户和大学生推出“邮政贷款”和“邮政贷款”，进一步引入外部数据，增加信息维度，形成定性定量客户评价体系，实现在线处理，智能审批。另一方面，将“网贷通”、“卡贷通”等在线服务功能叠加到额度贷款中，满足大客户的在线支持需求。

线上线下信贷产品相互补充。一些线上产品更像是线下产品的升级版。比如在传统线下零售信贷产品的基础上，通过技术改造，将支出、查询、还款等环节转移到线上，为客户提供更便捷贴心的服务，提升客户体验，满足客户更大更个性化的贷款需求。这种“线下申请、线上贷款”的模式充分发挥了我行渠道广泛下沉的优势。此外，我们还在移动银行设立了统一的贷款入口，为每个在线申请贷款的客户匹配最近的离线服务网点，以满足客户更多样化的金融服务需求。

此外，在线产品与线下产品的目标客户群体略有不同。在线产品的客户一般具有贷款金额小、相对年轻、资本积累有限、生活方式时尚等特点。由于信用历史短，信用数据有限，这些客户难以用传统的信用技术进行准确的评估。然而，通过引入外部数据，应用移动互联网技术，获取相关的多维信息，可以更好地区分这些客户。

严格遵守金融安全，将风险控制嵌入贷款全周期

《中国商报》：如今，包括银行在内的许多金融机构与互联网平台互联。在这个过程中，双方会有什么收获？银行应该如何确保自己的数据安全？

李静舒：在数字时代，互联网改变了人们的生活。一些优秀的互联网平台具有显著的流量优势，而银行在资本和风险控制方面积累了良好的优势。双方合作将充分发挥各自的优势，实现互利多赢。一方面，互联网平台利用平台流量和大数据筛选，为银行等金融机构提供优质的互联网长尾客户资源，有效补充银行客户生态系统；另一方面，银行通过与互联网平台的合作，为互联网客户提供准确、包容的金融服务，丰富了互联网平台的服务内容。同时，也让人们在网上消费的同时，享受到方便、场景化的金融服务。

银行和互联网平台在实现互联互通的同时，应同时采用各种安全技术，确保用户数据的安全，全面落实国家对数据安全管理的要求，在获得用户授权的前提下合法合规地使用客户信息。例如，邮政储蓄银行在选择合作的互联网平台时，也将重点评估该平台的数据安全管理能力。

《中国商报》：你认为如何控制网上消费信贷业务的风险控制？

李静舒：在线业务的门槛一般较低，流量较大。与传统业务相比，风险控制应更有效，并应嵌入整个贷款生命周期。

例如，在客户获取阶段，通过分析记录、交易流程、资产信息、贷款信息等显著数据，可以对客户进行精细分层，筛选风险属性较高的客户，多渠道接触，准确营销优质客户。从邮储银行的情况来看，我们构建了“内部挖潜” 外部扩展“双轮驱动模式，挖掘股票个人客户的综合价值，通过API或H5对接探索平台合作、平台分流和场景建设，努力扩大新的外部客户。在申请阶段，依托客户行为、沟通、信用调查、负面信息等数据，从用户反欺诈和设备反欺诈的双维度进行综合评价，有效防范欺诈风险。在审批阶段，通过量化评分技术和智能决策引擎，全面评估客户风险，准确识别风险客户。在贷款后期，继续跟踪逾期风险，借助客户个人账户历史数据、行为特征、中国人民银行信用调查等数据，依靠数据驱动的行为和收集评分模型，跟踪分析账户风险水平，准确评估账户风险，准确触发相关账户管理策略，建立精细、智能、密集的贷款后管理体系。

要实现智能风险控制和贷款全生命周期的科学管理，除了新技术的应用外，还应支持配套的操作系统和工作机制。以邮政储蓄银行为例，我们通过构建零售信贷工厂的运营模式，支持智能在线贷款风险控制和全生命周期科学管理的实施。简单地说，在线贷款申请阶段由客户在线操作完成，然后申请信息进入信贷工厂处理，自动审批模块后，大部分自动通过或自动拒绝，只有少数需要进一步手动决策，贷款中和贷款环节需要手动干预工作，可由信贷工厂完成。

《中国商报》：你认为在线消费信贷业务的发展还有哪些问题需要解决？

李静舒：网上消费信贷发展面临的问题，也是各类网上金融服务面临的共同问题。现在是全民互联网时代。下一步5G应用将深化全社会各界的互联互通，进一步改变人们的生活方式。金融服务的互联网化和场景化发展已成为大势所趋。在进一步发展线上金融服务的过程中，金融机构需要内外联动，营造更好的发展环境。

从外部角度看，近年来，在监管部门的大力支持下，金融服务的数字化取得了长足的发展，使得更广泛的人获得了更包容的金融服务。然而，随着网上贷款的普及和深度，应及时完善配套金融法律法规，加强顶层设计，满足应用金融技术实施信贷管理的要求，促进业务的有序发展。此外，应进一步完善社会信用调查体系建设，整合、规范和扩大企业和个人信用调查数据，明确数据的使用和管理，使更多的人能够获得更方便的金融服务。从金融机构本身的角度来看，要进一步完善科技运营建设，更好地适应在线产品敏捷迭代、注重体验、高效运营的要求。

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