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被称为“保本保息”、最高利率为3.35%，银行的“可质押存单”是什么？
既能获得定期收入，又能有活期便利，如果遇到质押存单，会心动吗？
在当前存款利率下降、财务管理“买什么”的背景下，许多消费者将注意力转向大存单或定期存款，但大存单难以找到，存款门槛往往为20万；虽然定期存款锁定了高利率，但一旦钱提前提取，利息就会“回到解放前”。
《北京商业日报》记者注意到，或者基于消费者的流动性需求，微中银行最近多次推广和营销其可质押存单产品。例如，近两天，微中银行发布了“3.35%的资本保全利息属于什么水平？”文章称，作为存款金融产品，可质押存单保证本息，流动性好，年利率达到最高3.35%。
什么是可质押存单？
这款年利率最高3.35%的存款产品，是微众银行推出的可质押存单，其实是定期存款。《北京商报》记者发现，该产品存款50元，当日存款即可起息。产品期限包括3年期和5年期，相应年利率分别为3.25%、3.35%。
根据页面说明，产品支持提前提取，利息按提取日银行上市活期存款利率计算。同时，60天后，如果需要临时资金，也可以选择质押贷款，年贷款利率为3.9%。
为什么叫“可质押存单”？微众银行解释说，与普通定期存款相比，该存单还提供了额外的替代服务，称为质押贷款。如果你急需临时资金，你可以在应用程序上快速向微众银行借一笔钱进行周转和紧急情况。你借的钱第二天就可以还了，你的钱还在银行生息，这不会影响你定期存款到期的利息。
以存入10万元的5年期定期存款为例，年利率为3.35%。存入5个月(151天)后，提前提取5万元，周转365天，包括提前提取本息和剩余到期本息，最终到期收入为108437.92元。但如果采用可质押存单的方式扣除365天的贷款利率，最终到期收入为114772.9元。
简单地说，本产品对消费者最大的用途实际上是流动性管理。在锁定高利率的同时，如果中途急需资金，可以通过质押贷款实现，在一定程度上可以避免大量存款利息的损失。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林评论道：“存款质押贷款确实有需求场景。有些人不知道存款时是否会有急需资金的事情，所以你可以选择这种方式，这相当于增加‘保险’。”。
厚雪研究首席研究员余百成还表示，微中银行通过合规前提下的产品创新，将定期存款与存单质押贷款相结合，在一定程度上解决了储户存款的高回报问题 流动性高的痛点有利于提高存款的吸引力。对于银行来说，存款质押贷款的风险也相对可控，主要是如何做好产品便利化、合规营销和流动性管理。
哪些人适合？
保本保息还能灵活用钱吗？在收到微众银行发布的营销文章后，许多消费者还向《北京商报》记者提出了一个问题。这张可质押存单真的那么好吗？值得买吗？我们应该注意什么？
目前，微众银行3年期存单利率为3.25%、5年期利率为3.35%，产品保本保息；当消费者急需资金时，他们可以将存单质押给微众银行获得贷款。质押贷款年利率(单利)为3.9%，存单本金为90%，个人存单质押贷款最高贷款额度为20万，最高贷款额度为1年。
事实上，存单质押贷款并不是一种新产品。此前，它主要由传统商业银行推广。早在2007年，原银监会也发布了《个人定期存单质押贷款办法》，对存单质押贷款提出了监管要求；此外，2021左右，微众银行和百信银行（目前已停止销售）也推出了存款质押贷款产品，但整体年利率高于现在。
业内人士认为，与传统商业银行的存单质押贷款相比，互联网银行的存单质押贷款全线运营，不需要去银行网点，流程简单，不会出现假存单等问题。
互联网银行推出该产品也有其背景原因。正如易观分析金融行业高级顾问苏晓瑞分析的那样，当时私人银行正处于智能存款整改期。银行试图推出这些功能，为客户提供更多的资本流动性。与当时的产品相比，当前的质押存单本质上没有太大区别。在她看来，这种特殊的存款主要适合有闲钱但担心未来资本流动性不确定的消费者。
“微众银行存单质押贷款符合个人贷款利率、贷款比例、金额限制等贷款监管要求。“于百程进一步指出，质押存单要做到两个前提，才会更受储户欢迎。一是网上操作方便，质押贷款需要随时还款。如果操作麻烦，对储户的吸引力会很弱；二是贷款利率接近存款利率，使储户周转资金成本低，保证存款收入。
由于个人贷款有20万元的限制，于百成认为，微众银行的质押存单产品对熟悉在线运营、存款金额低的人更具吸引力。
贷款风险应明确
虽然质押存单很香，但也有问题需要注意。也就是说，在质押贷款期间，消费者的贷款利率实际上高于存款利率，也就是说，在此期间，消费者的收入将处于亏损状态。
此外，由于操作涉及贷款，在行业中，一旦贷款批准将进行信用调查，信用调查只显示债务，不显示资产，因此消费者个人债务增加，不利于在其他银行贷款。
在百城看来，对于存储压力大、技术能力强的互联网银行来说，质押存单应该是有吸引力的产品。但在营销方面，银行需要充分说明产品的性质和风险，因为它涉及两种存款产品。例如，如果贷款周转资金需要很长时间，可能会抹去存款方的收入。
苏晓瑞还认为，银行宣传存款保本保息是可以理解的，但应向金融消费者解释存款和贷款是两种不同的产品，并向消费者提供贷款利息试算等基本提示。
“我认为我们应该向消费者解释可质押存单的本质，因为存单存款业务和存单质押贷款业务实际上是两个业务，这里有两个问题：一般贷款业务高于存单利率，所以不同于收回现金，一般需要支付费用，所以存款利息的目的没有实现，但侵蚀本金；另一个问题是存款一般没有风险，国家也有50万，但如果有风险，如果存款价值不足以偿还，最终会回到贷款人手中。这里要注意质押贷款是否会进入信用调查，影响自己的信用。在这里，我们应该注意质押贷款是否会进入信用调查，并影响其信用。因此，资本保护和利息的宣传缺乏合理性，银行也应提醒风险，特别是信用记录水平的影响。盘和林说。
苏晓瑞表示，存款和存款质押贷款产品包装销售，发展没有太大突破，其他银行不一定跟进，主要有三个方面：一是假设消费者存款3年，利率3.25%，但贷款利率3.9%，高于存款，所以根据一些银行存款规则，金融消费者可以直接取出未到期的3年存款，即使利息完全损失，它也将比再贷款更具成本效益；第二，在当今贷款利率水平普遍较低的情况下，一些资质较好的人可以获得资金，而无需使用所谓的“质押”，或者一些小微经营者可以通过申请大银行的个人抵押快速贷款等产品获得资金。与私人银行相比，利率具有显著优势；第三，一些涉嫌诱导存款和贷款产品不当“搭售”的行为侵犯了金融消费者的权益，同时也损害了银行的口碑。
北京商报记者采访了微众银行关于可质押存单相关产品的问题，但截至出版，尚未收到回应。
刘四红，北京商报记者
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