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没有赢家的贷款中介骗局:诈骗5300多万元，受害者众多，主犯被判无期徒刑
文/薛丽娟
向银行申请贷款需要复杂的程序，贷款金额有限，并提供各种担保。然而，贷款中介“有办法”降低银行贷款门槛，通过各种“贷款转移”满足客户的需求。这个案例将揭示贷款中介骗局背后的黑色面纱。
2021年3月31日，江苏省南京市中级人民法院公布了本案一审判决结果：戴建国因诈骗罪和非国家工作人员贿赂罪被判处无期徒刑，没收个人财产，剥夺政治权利终身，罚款10万元；郭金堂、谭娟、高涛和高辉因诈骗罪被判处有期徒刑6年至3年6个月，并处50万元至15万元不等的罚款。
计算机业务转型贷款中介
戴建国出生于1985年，是江苏徐州人，通过创业致富是他心中的梦想。2009年，戴建国大学一毕业就成立了自己的公司，在南京珠江路电脑城开始销售电脑。一开始，戴建国的生意做得很好，年收入可以超过刚工作的同龄人。然而，戴建国并不满意。为了扩大业务规模，他从2014年开始到处借钱，并承诺支付2%的月利息。当他急需资金时，他甚至会将利息提高到3%的月利息。
由于当时南京计算机市场竞争激烈，戴建国在增加投资后并没有像他想象的那样快速盈利。此外，他承诺的利息太高，公司很快就资不抵债。到2015年6月，戴建国的公司负债近1000万元。看着门口要钱的人接踵而至，戴建国无能为力。
2016年下半年，为摆脱巨额债务，不愿失败的戴建国先后成立了南京嘉豪德工业控制技术有限公司（以下简称嘉豪德公司）、江苏成基投资发展有限公司（以下简称“成基公司”）、江苏时赵企业管理咨询有限公司(以下简称“时赵公司”)开展了所谓的贷款中介业务。
为什么戴建国会想到做贷款中介业务？事实证明，他在试图摆脱债务的过程中了解到，虽然银行贷款利息相对较低，风险较小，是许多企业经营者获得贷款的首选，但银行贷款不仅门槛高，还需要提供担保、抵押贷款等，加上繁琐的程序，贷款期限相对较长，使一些需求企业，一些信用记录差，不符合银行贷款条件的客户只能看到“银”叹息。这些客户不愿意向小额贷款公司贷款的原因是他们知道，虽然小额贷款公司的程序相对简单，但利息非常高，一旦陷入常规贷款的陷阱，后果是不可想象的。
一方面，急需资金的客户无法从银行借钱，另一方面，手里拿着大量资金的小额贷款公司很拥挤。为什么不利用他们的信息不对称来点名堂呢？
中介贷款产业链没有赢家
戴建国开设贷款中介公司自然是为了赚钱，但由于他设计的营销模式存在固有的不足，也采用了一些“非法”的方式，最终不仅他的公司资不抵债，而且许多小型贷款公司也被拉下了水。
事实证明，戴建国及其公司员工郭金堂、谭娟、高涛、高辉等人打着帮助客户向银行贷款的旗号招揽业务。由于这些客户主动上门，要么贷款资格有缺陷，要么银行给予金额不足，要么不能满足银行的抵押担保条件。
事实上，戴建国本人无法抵消债务，也无法帮助那些没有银行贷款资格的客户获得他们想要的贷款。但只要这些客户被送到门口，戴建国和他的公司员工就不会错过发财的机会。他们向客户声称，他们可以通过“其他方式”成功地借钱，享受相对较低的利息政策，并付诸实施，以赢得一些客户的信任。
当然，这并不是说银行的门槛真的降低了，而是戴建国和其他人在贷款过程中玩了一个“技巧”。根据销售人员林兵证实，他们的客户不能成功地从银行贷款，绝大多数客户甚至没有实际经营银行的正式流程，一旦不能处理，他们欺骗客户说银行贷款由于各种原因仍在处理，通过贷款延迟客户存款的退款时间。
大多数来戴建国公司贷款的客户急需钱。该公司的销售人员还练习了一套演讲技巧。例如，申请银行贷款需要三个月的时间。如果客户急于用钱，公司可以先找一家小型贷款公司向客户贷款，并承诺按照与银行利率相同的0.7%收取利息，前提是客户需要支付押金。
据调查，大多数公司通过游说新客户并获得客户存款，首先用存款堵住破碎的资本链，以维持庞氏骗局。贷款到期后，公司将让客户继续以抵押贷款利息过高为由转移贷款，并在每次贷款转移过程中以欺诈的方式增加贷款金额，以收取更多的存款。
由于戴建国的公司与一些小额贷款公司建立了长期的合作关系，客户对小额贷款公司的贷款程序更方便，利息相对较低，对抵押担保的要求也相对宽松。戴建国的公司将协助客户转让贷款。
贷款转移有两种情况，一种是贷款到期，贷款转移的下一个周期；另一种是对于急需资金的客户，首先通过抵押程序找到快速贷款的基金，然后转移贷款成长期贷款。这些中介机构与银行业务无关，更多的是在客户和小型贷款公司和其他投资者之间。
戴建国不是“活雷锋”。他为客户提供方便、高效、低成本的贷款中介服务。当然，他想分一杯羹。这是收取服务费，即客户在通过中介获得贷款前与客户约定的存款。
根据戴建国设定的交易模式，收取保证金是办理中介贷款的必要程序。如果客户不同意支付保证金，业务将无法完成。
戴建国后来承认，公司收取的押金实际上相当于向客户借款，但贷款合同正式省略。事实证明，他们提前将与客户约定的存款纳入贷款总额。客户办理贷款时，实际贷款金额包括实际需要的资金金额和存款金额。例如，如果客户需要贷款500万元，约定存款30万元，则客户的实际贷款金额为530万元。贷款发放后，客户使用500万元，30万元作为存款直接存入戴建国指定的银行账户。戴建国以这种方式收取的保证金主要用于公司经营，如支付客户贷款利息、转让贷款时向投资者支付桥梁预付款的利息和服务费等。
根据戴建国公司的财务宋娟后来解释说：戴建国的贷款中介业务设计不合理，注定是一笔亏损业务，公司收取的服务费远远不足以支付贷款利息和第二贷款、第三贷款费用。
2017年6月左右，越来越多的人向戴建国公司要钱，主要是因为该公司没有按时向拨款的投资者支付利息。当时，戴建国名下的公司已经严重资不抵债，不得不停止向投资者支付承诺的利息。因此，一些投资方便向戴建国的公司催促，而另一些投资者只是直接向客户催促，客户自然会找到戴建国的公司
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法网恢恢，疏而不漏
自2017年1月7日起，一些人向警方报告说，他们没有从戴建国公司获得所有贷款，对方既没有站出来也没有还款。2018年3月2日，戴建国因涉嫌欺诈被拘留，同年4月9日被逮捕。2018年3月3日，谭娟、高涛、高辉因涉嫌欺诈被拘留，同年4月10日被逮捕。
2019年3月21日，江苏省南京市人民检察院向法院起诉戴建国涉嫌诈骗、贿赂非国家工作人员、郭金堂、谭娟、高涛、高辉涉嫌诈骗。
经审理，法院发现，2016年1月至2018年1月，被告戴建国、郭金堂、谭娟、高涛、高辉以诚基公司、佳豪德公司、石赵公司的名义开展个人贷款中介业务。在没有实际履行能力的情况下，他虚假承诺向受害人申请银行个人住房抵押贷款或与银行同等利息的其他低息贷款，并利用受害人急需资金的心理。诱使受害人首先向临时投资者借款，并承诺向受害人支付超过银行贷款或其他低息贷款的利息和费用，欺骗受害人信任收取手续费。向临时投资者借款到期后，戴建国等人隐瞒了无法为受害人办理银行个人住房抵押贷款等低息贷款和贷款的真相，隐瞒了存款的实际用途，编造了各种理由让受害人继续“转贷”，并在每次“转贷”过程中增加贷款金额，以获得更多存款。
经审计，戴建国等人以上方式骗取多名受害者共计5317.77万元以上。
法院还发现，被告戴建国与他人合谋，通过贿赂与银行内部人员勾结，通过冒名质押存单骗取他人钱财。
2021年3月31日，江苏省南京市中级人民法院公布本案一审判决结果：戴建国因诈骗罪、贿赂非国家工作人员罪被判处无期徒刑，没收全部个人财产，剥夺终身政治权利，罚款10万元；郭金堂、谭娟、高涛、高辉因诈骗罪被判处6年至3年6个月有期徒刑，并处50万元至15万元不等的罚款。
(本文除被告人外，其余人名均为化名)
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