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“三降”压顶 网贷平台“不遗余力”争夺机构资金
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在P2P网贷行业全面要求“三降”的背景下，行业急需寻找新的输血渠道和生存方向。
小平台或者走上清退之路，头部平台还是要保证如何“活下去”：寻找机构资金转型贷款，调整业务结构，优化人员结构，已成为今年以来许多平台的主要工作重点和“冬季战略”。
“今年最大的任务是找到更多的城市商业银行、消费金融和信托合作伙伴来连接机构资金。”华东中等规模在线贷款平台营销部负责人告诉《中国商业日报》。一位来自北京主要平台的内部人士透露，他不遗余力地获得机构资金，不久前刚刚与西部银行达成了15亿元的资本合作。
P2P，曾经被认为是“创新”的点对点融资模式，正在迅速回归传统的机构寻求资产的贷款援助作用。值得注意的是，与庞大的行业基础相比，目前只有少数平台的少数资产能够满足机构资金的要求门槛。此外，一系列信贷增强和技术支持投资也不小。但在合规的压力下，这仍然是市场参与者必须抓住的救命稻草。世界十大名牌鞋排名榜。
在“限流”下：大量中后台被裁剪
在线贷款行业仍在缓慢“减速”。
据零一财经统计，2018年P2P网贷行业贷款总额为1.62万亿元，同比下降40.3%；截至2018年底，全行业贷款余额(待还本金)为7311亿元，较2017年底下降39.33%，连续15个月呈下降趋势。生态板十大名牌排名榜。
根据网贷之家的数据，2019年2月，P2P网贷行业成交量为959.63亿元，环比下降7.47%。行业贷款余额为7514.93亿元，环比下降1.71%。据荣360大数据研究所统计，2月份活跃贷款人和借款人环比下降40.93%、12.08%。板材十大名牌排名榜。
尽管早在2017年6月，中央政府就提议减少机构数量和业务规模，但相关要求仍将追溯到2018年行业波动后。重启备案后，《P2P合规问题检查清单》(以下简称《108条》)于2018年8月发布，重申了“降规模”的底线，并明确以2017年6月的规模为参考基准。此后，在今年春节前曝光的《关于进一步实施P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》(即175号文件)中进一步加码:要求辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数三次下降；确保每个P2P平台的投资者数量、业务规模和借款人数“三次下降”。
华东中型在线贷款平台合规部门告诉记者：以往的监管精神是控制业务规模，清理不合规业务。自今年年初以来，沟通精神已转变为不增加贷款人规模，鼓励整体业务转型。目前还不确定该机构在线贷款业务的未来趋势。
值得注意的是，从“双降”到“三降”，随着个人资金流入的控制，造血功能大大降低，平台以往的收入模式和人力比例不再符合现状。十大名牌热水器排名榜。
新金融智库创始人、中国社会科学院工业金融研究基地副秘书长陈文认为，企业经营、流动性管理、逾期项目防治、消化处置等压降业务规模提出了巨大挑战，将是主要平台的生死考验。“压缩规模意味着适度裁员是不可避免的；对于期限错误明显的平台，新基金对股票贷款人的到期支付至关重要；通过规模持续扩张降低不良率的方式也将受到影响。”大品牌贷款公司排名。
据上述北京头部平台内部人士透露，在平台快速发展的时期，市场部和技术部都是增员的重点。然而，自2018年底以来，随着平台业务的停止扩张，该公司裁员了大量中后台非利润创造部门的人员。相比之下，一线销售人员仍在加快扩容。“人员优化很正常。目前，企业首先考虑的是如何生存。杭州一家头部平台公关部门的人士回应了该机构裁员的传闻。五金品牌前十大排名榜。
在这种情况下，寻求机构资金几乎成为头部平台的最佳选择——这不仅符合175号在线贷款平台指出的三种转型方式，而且可以解决“三降”对平台规模、贷款人等指标的限制，因为这部分匹配交易不属于控制范围。花洒品牌十大排名榜。
陈文告诉记者：当在线资金筹集受到限制时，在线贷款机构不可避免地会寻找新的资金来源，以保持项目的生产能力，支持运营费用，但也需要面临更高的门槛。中国卫浴十大名牌排名。
“补血”困境：资本成本无优势
2018年以前，即使是资产质量可靠的在线贷款平台也没有绝对偏好机构基金，因为与个人基金相比，机构基金规模大，但稳定性不强——基金方可能会因资本约束或政策因素而停止。然而，在去年年中产业波动后，再加上对贷款人规模的严格监管，机构基金开始变得热门起来。
据记者不完全统计，拍卖贷款、乐信、小英科技、宜人贷款、人人贷款、微贷款网络、九福等领先的在线贷款平台（或系统中包括在线贷款平台的机构）不同程度地接入了金融机构的资金。
在公开可见的数据中，拍拍贷款最近公布了其通过匹配机构资金推动的贷款金额占总匹配金额的比例：从2018年第四季度的20.4%增加到2019年1月的35.1%。然而，它没有透露具体的资本方。
然而，大多数在线贷款平台仍然难以获得相同规模的机构资金。深圳贷款援助平台的一位人士告诉记者，金融机构仍然担心在线贷款平台的资产，“主要担心股票业务的风险。除了少数具有较强主要资格和股东背景的机构外，保险公司还参与增加信用，除非资产足够高，与场景高度绑定。”中国灶具十大名牌排名。
据记者了解，目前的贷款援助平台和机构基金方的合作形式不能绕过“底部”的前提。根据《关于规范“现金贷款”业务整改的通知》（第141号文件）的有关规定，银行金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供信用增级服务和信用增级承诺等伪装信用增级服务。这也为贷款援助业务明确了合规模式。
一位上市金融科技集团机构合作部门人士透露，目前与机构基金合作的“底部”方式有三种：一种是找到合格的融资担保公司担保资产；二是与保险公司合作承保资产；三是与信托基金合作，可通过交易结构设计认购劣质资产。“目前，金融机构更倾向于增加保险公司的信用，而保险公司将通过反担保协议控制自己的风险。”她表示。家用吸尘器十大排名榜。
值得注意的是，根据上述逻辑，这种反担保风险最终主要由平台关联方的担保机构承担。因此，这对相关资产的质量和平台的风险控制能力提出了较高的要求。
在资本成本方面，由于系统对接、信用增强措施等综合成本的增加，与个人资本成本相比，其优势并不绝对明显。据上述深圳贷款援助平台人士介绍，目前银行资金综合成本在7%~9%之间，“具体成本与银行规模和属性有关”。信托基金约11%，消费金融公司较高，担保费用约1%至2%。
此外，与资本方进行系统对接也很困难。”金融机构流程繁琐，效率低下，平台端系统开发一两个月，但合作对接过程可能需要半年以上。特别是自今年以来，一些银行的系统对接一直处于排队状态。”金融科技集团合作部门表示。小贷公司排名都有哪些。
但一旦达成合作，除了解决平台缺血问题外，还在一定程度上为平台转型提供了新的方向，合作并不完全局限于资金。华东中型平台机构合作部门负责人告诉记者，目前平台与金融机构的合作形式有两种：一种是资本获得无风险收入，通过产品结构设计增加外部信用信息；二是通过准确的客户获取和风险定价继续共同经营客户。
“引进贷款援助机构后，整体资本成本降低。在帮助持牌机构运营优质资产的同时，获得一些授权成本约为2%~5％他说。
但这种贷款援助模式也面临着监管政策的不确定性。自2018年11月以来，监管机构就商业银行开展的互联网贷款业务制定了管理措施。一旦实施了相关贷款本地化的要求，它将对这种合作形式产生严重影响。上市金融科技集团机构合作部门透露：目前，我们可以在技术上识别借款人的永久居住地和户籍。一旦实施了相关措施，我们只能根据该地区匹配资金和借款人。这种操作可以实现，但贷款规模必须大大降低。
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