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抵押贷款尚未还清 房子可以再次抵押 “二抵贷”业务在杭州开放
华夏时报（chinatimes.net.cn）记者徐超杭州报道
办理抵押贷款的房屋可以在不偿还贷款的情况下再次向银行抵押贷款。《中国时报》记者最近了解到，杭州已经开始放开“第二抵押贷款”业务。一些银行正式启动了这项业务，一些银行正在准备推出。
《中国时报》记者从已经开展业务的银行了解到，第二笔抵押贷款的资金只能用于经营目的和银行认可的个人消费目的，严禁买房。一些业内人士表示，这是国家要求银行增加对中小企业和私营企业的支持，但银行贷款仍然需要有抵押品的主体。
一些银行业人士告诉《中国时报》，更多的银行仍在观望，因为“第二抵押贷款”业务存在不确定的突然高风险，或者需要谨慎。
严禁买房
“二次抵押贷款”主要是指未偿还抵押贷款的房屋再次抵押。一般来说，贷款金额为房屋评估价乘以折扣，然后减去剩余未偿还的抵押金额。折扣基本上是房屋折扣和商业折扣。
房地产的抵押和抵押流程是否由房屋管理局管理。此前，杭州银行不能做“二次抵押”业务。最近，房屋管理局刚刚发出通知，允许自由化。
《华夏时报》记者了解到，目前在杭州推出“二抵贷”业务的主要是城市商业银行。
浙江稠州商业银行推出了“二抵”业务。银行客户经理表示，贷款利率为7.5。客户经理表示，贷款期限应根据客户贷款金额计算，但最重要的是，贷款资金只能用于商业消费，不得用于其他用途。
杭州银行(600926)也可以办理“二抵贷”业务。客户经理表示，如果申请人的房地产抵押贷款在其他银行，可以在杭州银行申请的贷款金额为房屋评估价格的60%，利率为7.5%；如果申请人的房地产抵押贷款在本行，贷款金额为房屋评估价格的70%折扣，利率为6.5%。“当然，贷款金额应该减去以前还没有还清的贷款金额。杭州银行客户经理表示，申请的贷款不得用于购房，主要用于商业消费。允许个人消费，如装修和停车位。
客户经理表示，贷款金额的贷款人必须提供资金用途，银行不会直接将资金转入个人账户，而是将专项资金转入指定的接收账户。“这样做的目的是防止有人在买房前抵押房子。”
杭州联合银行客户经理表示，“二抵”业务正在准备中，总行的政策规则尚未下降，具体细节无法回答。
《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业房地产信贷管理的通知》第三条规定，在购房者全部归还贷款之前，抵押房地产不得以再评估的净值作为额外的抵押贷款。
自中国银行业监督管理委员会发布《关于2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》(中国银行业监督管理委员会便书[2019]1157号)并在全国范围内进行专项检查以来，杭州银行业开始收紧信用贷款审批，禁止资金用于购房。
行业担心无法控制的风险
从已经推出“二抵”业务的银行可以看出，贷款的主要用途是运营，个人消费用途也得到了严格控制。许多持牌消费金融公司也开始参与住房抵押贷款业务。根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司贷款金额上限为20万元。在杭州等准一线房价城市，20万的可贷限额对消费金融公司的业务相当有限，对银行来说，可贷金额是一大优势。
浙江稠州商业银行客户经理表示，“第二次抵押贷款”最高可贷款500万元，“现在一套房的最高市场价格是1000万元。”客户经理说。杭州银行客户经理表示，贷款金额应根据资金的具体用途确定，最高贷款期限为10年。
一家没有开展“二抵”业务的城市商业银行高管告诉《中国时报》，“二抵”业务有合理的市场需求和不可控的风险。“假设房子在第一家银行办理抵押贷款，你去第二家银行办理第二次抵押贷款，然后意外抵押贷款不出来，房子是第一家银行没收还是第二家银行没收？高管表示，虽然法律规定明确，但实际操作非常复杂，涉及两家银行的业务对接和房东的个人情况，需要一系列司法程序，这需要成本。
易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《中国时报》，杭州等地方开展“二抵贷”的频率相对较高，表明仍有一些银行可贷资金，没有银行说的那么紧。严跃进认为，传统的住房贷款业务控制使“二抵”变相出现，从银行的角度来看，贷款业务已经释放。但一旦政策收紧，二抵贷业务就容易受到监管，这是一个风险点。严跃进说。
编辑：冯樱子主编：冉学东
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