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五种还款方式 定息房贷：进入加息周期更划算 据了解，光大银行推出的定息房贷产品——“阳光人寿”分为三类到期限：1至5年、5至10年、10至20年，目前，各档次产品的具体利率标准尚未确定。不过，据业内分析人士称，固定抵押贷款利率的利率基准将参考当前的抵押贷款利率，将略高于6、12%。据业内人士介绍，国内借款人与银行签订的抵押合同均为浮动利率。央行每加息一次，借款人的月供也会相应增加。固定利率抵押贷款不会“随波逐流”，即在签订贷款合同时就设定了固定利率。贷款期间无论利率如何变化，借款人都将按照固定利率支付利息。以50万元10年期的抵押贷款为例，如果从抵押后的第二年开始，央行每年加息0、25个百分点，则第10年的利息为浮动利率为7、%，固定利率为7%。定为6、12%，10年后实行固定利率可节省人民币。对于即将推出的固定按揭利率业务，不少买家表现出相当大的兴趣。记者在采访中了解到，有投资者表示，固定房贷利率也固定了未来每月还款额，从资金量上更容易掌握。然而，一些投资者表示，他们不会选择固定利率的住房贷款。 “我无法判断银行利率未来的走势，如果未来银行降息，我觉得定息房贷会赔钱。”对此，金融专家提醒，固定利率有利有弊。由于固定利率会高于现行利率，因此对于打算提前还清贷款的人来说，选择固定利率贷款并不划算。理财师分析指出，更适合有加息预期的投资者申请定息房贷。但是，这也需要投资者具备一定的风险锁定能力。需要根据当前宏观发展形势对预期加息空间做出合理判断，同时根据各银行推出的业务产品的具体利率水平，预测未来利率增加空间，然后再做决定。如果投资者判断未来贷款利率将升至8%或9%。而如果这个相对较高的阶段持续时间较长，则适合选择固定利率。不过，金融专家认为，近期房贷利率已经两次上调。即使一两次加息，此时申请固定利率抵押贷款的风险可能更大。等额本息还款：适合收入稳定的群体 据业内人士介绍，目前银行最常用的还款方式是等额本息还款方式。这种还款方式是将抵押贷款的本金和利息总额相加，然后平均分摊到还款期的每个月。作为还款人，每月向银行偿还固定金额，但本金占每月还款额的比例逐月增加，利息比例逐月减少。例如，假设您需要向银行借款20万元，还款期限为20年。根据目前大多数银行的利率，选择等额本息法，每月还款0、9元左右。还款总额为33万元，其中利息支付金额为13万元。对此，银行金融专家分析，房贷是等额还本付息，借款人每月承担同样的金额，也方便安排收支。等额本息还款方式特别适合收入处于稳定状态的人，以及买房自住的人，经济条件不允许前期过度投资。等额本金还款：适合收入较高的人群。除了等额本息还款方式外，等额本金还款方式也是比较常见的一种还款方式。借款人可以随着还款年限的增加逐步减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月，并在上一个还款日期和当前还款日期之间支付利息。例如，假设您需要向银行借款20万元，还款期限为20年。根据目前大多数银行的利率，选择等额本金法。提前还款期，第一年每月还款额约为人民币；去年平均每月还款额约为人民币。等额本金法还款总额为31万元，其中利息支付金额为11万元。等额本息还款的特点是借款人开始还款时，每月的负担比等额本息还重。不过，随着时间的推移，还款负担会逐渐减轻。与同期还款的等额本息法相比，总利息费用较低。如果房贷利率进入加息周期，等额本金还款方式也将更为有利。根据目前大部分银行的规定，部分提前还款的贷款一年只能偿还一次。如果借款人打算提前还款，等额本金还款方式也是不错的选择。等增量（减）：高度灵活的等增量还款方式和等增量还款方式，即投资者在商品房贷款业务中与银行协商增减还款的间隔和金额；初期，按固定金额还款；之后，按月按间隔和相应的增减金额进行还款的操作方法。其中，间隔至少为1个月。它对还款期限进行细分，在每个划分单位中，还款方式相当于等额本息。不同的是，每个分时单位的还款金额可能会增加或减少相同的金额。以贷款10万元、期限10年为例。如果选择等额还款，并且假设10年分为5个等额阶段，那么前两年可能只需要每月还款1元以上，后两年每年每月还款增加至多元化，第三个两年每月还款增加至多元化，依此类推。等量减量正好相反。前两年每月要多一点，然后每两年多一点，直到最后两年减少到每月多一点。等额增量法适用于目前还款能力较弱，但预计未来会逐渐增加的人群。相反，如果预计收入会减少，或者经济目前非常舒??适，则可以选择等量减少选项。定期还息：适用于房地产投资者，“定期还息”是指借款人与银行协商制定不同的还款时间单位，用于偿还贷款本息。也就是说，您决定按月、按季或按年偿还。事实上，借款人根据不同的财务状况，将每月还款分成数月。据悉，招商银行是目前采用按期还本付息还款方式的银行。本金还款计划借款人与银行协商，每次还本不少于1万元，两次还本间隔不超过12个月，可按月或按季还息。例如，20万元十年期贷款，借款人可以分别还本付息，仍按月还本，按季还本，金额递减。根据规定，借款人每次至少还本6个月，也就是人民币，下一次还本不能超过一年。据银行理财专家介绍，定期付息还本的方式适合收入不稳定的人群和个体工商户。在中小企业融资难的现状下，以住房抵押贷款向银行借款要比通过企业自身向银行申请流动资金贷款要容易得多。结果，一些本来有足够的一次性付款购买房屋的人仍然选择抵押贷款。不过，据了解，目前不少年轻购房者也有选择按期还本付息方式的倾向。
【MOLLIN BANK FINANCING】客户经理刘先生
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