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杭州个人贷款“2”字头低于三年定期利率！有些人刚存完钱就想借钱。
新闻客户记者何慧婷
“三年期存款利率为3.2%，但消费贷款仅为2.98%。”近日，杭州市民黄女士在咨询定期存款利率时，发现宁波银行的一款贷款产品利率低于定期存款利率。“前脚刚存了30万，现在又想借点钱了。”黄女士开玩笑说。
随着政策利率的不断下降，银行的消费贷款和经营贷款价格再次“卷”。
个人贷利率低至2.98%
3年期存款利率低于3年期存款利率，呈倒挂现象
“这是我行8月份推出的新活动利率。顶部200万元，50万元内(含)可享受2.98%的低利率。”宁波银行一家分行的信贷经理告诉记者，“最近客户每天都来咨询，这绝对是近年来的新低。”
潮新闻记者了解到，这款“贷款易通”产品是宁波银行为有房地产的企业主、个体工商户、优质企事业单位在职员工打造的按揭产品，可用于消费或经营。
宁波银行一位信贷经理表示：“消费贷款最长可贷5年，50万元以内（含）2.98%，超出部分4.5%，综合利率约4.2%；商业贷款跨度较长，50万元以内（含）也为2.98%，超出部分为3.7%，综合利率约为10年期3.6%。”。
潮新闻记者注意到，该行目前三年期存款利率为3.2%，明显高于活动贷款利率，呈倒挂现象。但网点工作人员表示:“随着LPR的下调，9月份存款利率可能会下调。”
但市场主流贷款利率仍在3.2%至3.6%左右。
“贷款业务的压力一直很大。”一家国有银行基层分行的工作人员告诉记者，这一波个人贷款浪潮从年初蔓延到下半年，“打电话、推送、上门做生意，每天都很忙。”
分析人士认为，银行“卷”个人贷款与当前经济环境、市场供需变化、银行间竞争等因素有关。然而，许多专家也指出，行业过度卷或过度定价是非常态的，难以长期持续。
“个人贷款利率进一步下调的空间有限。”一些业内人士认为，2.9%的定价基本接近资本成本，银行很难有进一步下降的空间。
许多上市银行公布了半年度报告
息差持续缩小，压力明显
A股42家上市银行中，上半年交出“成绩单”的银行有20多家。
受LPR(贷款市场报价利率)多次下调、实体经济持续盈利、股票贷款重定价等多种因素影响，上半年a股上市银行息差持续收窄，压力明显。
数据显示，截至报告期末，已披露半年报的上市银行净息差在1.31%至3.00%之间，环比季度和同比下降。
以宁波银行为例，8月24日，宁波银行正式披露2024年半年度报告。上半年，公司实现母公司股东净利润129.47亿元，同比增长14.90%；不良贷款率0.76%，拨款率3.71%，拨备覆盖率488.96%。
2024年上半年，宁波银行净息差为1.93%，同比下降3个基点；净利差为2.08%，同比下降8个基点。宁波银行表示，净息差下降总体可控，主要是优化资产负债结构，其中日均贷款规模占总生息资产的52.81%，同比增长0.32个百分点，日均存款规模占总付息负债的65.25%，同比增长4.75个百分点。
近日，国家金融监督管理总局公布的数据显示，2024年第二季度商业银行净息差为1.74%，与第一季度持平，但较去年同期下降20个基点。
在已发布中期业绩的a股上市银行中，交通银行、上海银行、兰州银行、上海农村商业银行净息差低于1.74%。其中，2024年上半年交通银行净息差同比下降22个基点为1.31%，2024年上半年上海银行净息差同比下降26个基点至1.40%。
如何稳定银行净息差已成为行业共同面临的话题。
8月17日晚，中国人民银行发布了2024年第二季度中国货币政策实施报告，首次讨论了“合理看待中国商业银行利润水平”，提出商业银行保持稳定经营，防范金融风险，保持合理利润和净息差，也有利于提高商业银行支持实体经济的可持续性。
分析人士认为，央行首次提到商业银行的“合理利润”，明确表示保持银行息差的合理水平。展望未来，预计商业银行净息差将逐步稳定，并在合理范围内保持稳定。
对于普通消费者来说，虽然个人贷款利率“有吸引力”，但他们应该根据自己的实际需要和还款能力进行合理的选择。一方面，他们应合理控制债务水平和杠杆率，避免过度消费，另一方面，他们应合理使用贷款资金，警惕政策风险和资本风险。
事实上，无论是消费贷款还是商业贷款，资金使用都有明确的要求。其中，消费贷款只能用于日常消费，商业贷款必须有正常经营的实体企业，资金只能用于经营。监管部门还明确要求经营贷款、消费贷款不得买房、炒股等。一旦监管机构发现异常，监控贷款非法进入房地产市场，银行将要求客户在限期内偿还所有贷款，客户的个人信用调查也将留下不良记录。如果借款人和贷款中介在申请贷款过程中存在欺诈行为，给银行造成坏账，可能涉嫌欺诈贷款，银行可以报警追究刑事责任。
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