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上海银行23年半年报:贷款减值减弱，息差下降
8月25日晚，上海银行正式披露2023年半年度报告。今年上半年，上海银行营业收入同比下降5.66%，为263.6亿元；净利润同比增长1.27%，为128.55亿元。
总体而言，在经营业绩层面，上海银行今年上半年不增加收入，主要原因是信贷减值损失大幅减少；在资产质量层面，不良率较去年年底下降0.03个百分点，有一定的优化。但是，如果上海银行的具体数据被深入分割和解释，利润能力下降、收入构成固化、资产流动性减弱等问题不容忽视。
中间业务结构单一，无法支撑第二条增长曲线
长期以来，上海银行的营业收入一直依赖于净利息收入。直到2022年，净利息收入仍占上海银行收入的71.55%。
然而，今年上半年，该行净息差收窄0.26个百分点，仅为1.40%，明显低于国家金融监督管理局公布的2023年第二季度行业平均水平1.74%。受息差收窄影响，上半年上海银行净利息收入也下降了10.38%至181.3亿元，总收入下降了70%，仅占68.78%。
虽然利息净收入占比下降，非利息净收入占比上升，但非利息净收入的中间业务收入并没有支撑上海银行高增长的第二曲线。今年上半年，银行的手续费和佣金净收入为28.65亿元，同比下降17.94%，整体收入也降至10.87%，这在城市商业银行中并不出色。根据近三年半年报数据，2021年上半年至2023年上半年，银行手续费和佣金净收入占15.49%、12.50%、10.87%，下降趋势明显。
从中间业务面向人群的角度来看，上海银行的手续费和佣金净收入由批发金融业务和个人零售金融业务组成，净收入为18.68亿元，占65.19%;净收入9.97亿元，占34.81%。
从中间业务的构成来看，上海银行手续费结构的合理性也有待提高。上半年，银行的手续费和佣金收入为30.17亿元，其中代理费收入为16.44亿元。虽然收入同比下降了17.54%，但仍占手续费和佣金收入的54.49%。上海银行在财务报告中解释说，代理费下降的原因是“受资本市场波动的影响，财务管理、基金等代理收入下降”。换句话说，占中间业务一半的代理费主要由代理费和代理费组成。
结合上海银行零售手续费数据，上半年该行零售手续费收入10.88亿，支出0.91亿。上海银行的零售金融业务包括个人存贷款、个人理财、收款、证券代理、银行卡服务等。此外，银行是信用卡发卡量最高的城市商业银行。假设零售费仅包括银行卡费收入和代理费收入，上半年银行卡费收入为2.15亿元。在代理费收入中，零售业务最多只有8.73亿元，其余至少7.71亿元来自公司业务。
以同样的方式计算2022年和2021年同期的数据，可以得出结论，前两年上半年零售业务代理费收入分别为7.33亿元和8.18亿元，对公共业务代理费收入分别为12.61亿元和17.67亿元。与前两年相比，今年对公零售的比例发生了较大变化，原因有待进一步核实。
贷款减值减弱，资产质量不乐观
在分析了收入部分后，我们来看看上海银行的净利润和不良贷款情况。直观地说，该行上半年净利润同比增长1.27%，不良率较去年年底下降0.03个百分点，这些都发出了积极的信号。但结合贷款减值、贷款和效率等数据，情况并非如此。
今年上半年，上海银行信贷业务信贷减值损失51.89亿元，同比下降2.5亿元；本期核销金额为63.77亿元，期末不良贷款余额和期初不良贷款余额分别为165.62亿元和162.94亿元。可以计算出，报告期内，上海银行新生成的不良贷款至少为核销金额-（期末不良余额-期初不良余额）=61.09亿元。因此，上半年银行贷款减值损失为新生成不良贷款的84.94%。与监管规定的120%-150%相比，这一数据实际上太弱了。
用同样的方法计算去年同期的数据，结果是179.52%。结合上半年同比大幅下降的拨备覆盖率，可以推测，今年上半年银行净利润略有增加，或者与贷款减值的大幅减弱有很大关系。如果去年的贷款减值得到保持，反映在上海银行半年报上的净利润可能不会好看。虽然这可以通过减少信用减值损失来减少营业费用，最终达到净利润增长的效果，但也在一定程度上削弱了上海银行抵御不良风险的能力。
在贷款质量方面，由于不良率的本质只是报告日期的快照，上海银行1.22%的不良率只反映了2023年6月30日的不良率。整个上半年的不良贷款情况在核销前使用不良率（不良率） 验证率)更准确地反映出来。
根据公式“贷款净核销金额=当前贷款减值损失-（期末贷款损失准备余额-期初贷款损失准备余额）”，结合“信贷业务信用减值损失”和“贷款预期信用减值准备”两个数据，上海银行今年上半年贷款净核销金额为53.79亿元，去年上半年贷款净核销金额为33.25亿元。
再按公式“贷款净核销率=贷款净核销金额”÷根据今年上半年和去年同期的期末贷款总额数据，上海银行今年上半年的核销率为0.4%，去年上半年的核销率为0.25%。因此，今年上半年核销前的不良率为0.4 1.22=1.62%，去年上半年核销前不良率为1.5%。相比之下，今年上半年核销前的不良贷款率同比上升了0.12个百分点。如果用这个来衡量，上海银行今年上半年的资产质量反而下降了。
此外，截至今年6月底，上海银行流动性覆盖率为145.62%，较去年年底164.21%下降18.59个百分点；横向比较显示，该数据也低于今年6月底国内商业银行平均水平的5.24个百分点，反映出上海银行面临的流动性风险正在上升。
曾经，上海银行是仅次于北京银行的城市商业银行的领导者。然而，近年来，上海银行逐渐被后来者追赶和超越。截至2022年底，上海银行的收入和净利润已超过江苏银行和宁波银行。今年上半年，已披露中期报告的宁波银行的收入和净利润规模均远远超过上海银行。面对盈利能力弱、资产质量压力大，上海银行的未来依然严峻。
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