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紫金银行年报：营收利润双位数增长 企业贷款不良“双升”

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紫金银行是上海和深圳第一家发布2019年年度报告的上市农村商业银行。根据财务报告，2019年紫金银行总收入46.75亿元，同比增长10.54%；归母净利润14.17亿元，同比增长13.03%。

根据新华社财经记者和面包金融研究员的研究，投资收入的快速增长是其收入和利润双位数增长的主要原因。2019年，银行整体贷款不良率保持稳定，但企业贷款不良余额和不良率连续两年上升。

投资收入增长8倍以上，促进总收入双位数增长

2019年，紫金银行的收入和净利润创历史新高。

图1：紫金银行2015-2019年总收入及归母净利润

从收入构成来看，净利息收入是紫金银行的主要收入来源。2019年，净利息收入为39.93亿元，同比增长6.13%。

但其收入双位数增长的主要原因是投资收入大幅增长。2019年，银行实现投资收入3.89亿元，同比增长849.25%。

进一步分析，其投资性金融资产投资收益扭亏为盈是投资收益增长的关键因素。2019年，紫金银行投资性金融资产投资收入2.99亿元。

贷款总额首次突破1000亿元贴现业务翻倍增长

财务报告显示，截至2019年底，紫金银行总资产达到2013.19亿元，较去年年底增长4.22%。贷款总额为1019.56亿元，较年初增长17%。

紫金银行贷款客户作为区域性农村商业银行，主要集中在江苏省南京市。截至2019年底，南京市客户贷款占当期贷款总额的86.23%。

根据新华金融和面包金融的研究，其贷款增长主要是由于贴现业务的快速增长。截至2019年底，该行贴现余额为98.02亿元，较去年同末增长51.76亿元，增长11.9%。其在总贷款中的比例从5.31%上升到9.61%。

图2：2015-2019年紫金银行贷款结构

紫金银行的企业贷款和零售贷款金额也有所增加，但贷款总额的比例有所下降。截至2019年底，银行企业贷款比例从去年同期的69.69%降至65.54%，零售贷款比例从25%降至24.85%。

企业贷款不良“双升”

紫金银行在最近发布的《公开发行可转换公司债券申请文件反馈回复》(以下简称《回复》)中详细说明了企业不良贷款的相关情况。信息显示，2017-2019年，紫金银行企业不良贷款余额和不良率明显上升。

图3：2017-2019年紫金银行企业不良贷款和不良率

截至2019年底，银行不良贷款余额为14.23亿元，同比增长16.85%；企业贷款不良率2.13%，同比增长0.09个百分点。其中小企业不良贷款4.75亿元，不良贷款2.01%，微企业不良贷款1.68亿元，不良贷款2.27%。

数据显示，本行企业贷款以中小微企业客户为主，2019年底涉农小微企业贷款占44.2%。

总体不良贷款率略高于行业平均值

财务报告显示，截至2019年底，紫金银行不良贷款17.18亿元，较去年同期增长16.55%，整体不良贷款率较2018年下降0.01个百分点至1.68%，贷款拨备覆盖率为236.95%，较去年增长7.37个百分点。

图4：2015-2019年紫金银行不良率及拨备覆盖率

值得注意的是，2017-2019年紫金银行不良贷款率的绝对值略高于可比上市农村商业银行的平均水平。相对较高的不良贷款率也是市场对银行的普遍担忧。（截至《答复》发布之日，可比上市银行尚未发布2019年年度报告，不良贷款率取自各公布的2019年业绩快报。）

图5：紫金银行企业不良贷款率绝对值与行业对比

资本充足率回升

紫金银行的资本充足率满足监管要求，明显上升。截至2019年底，银行资本充足率为14.78%，较去年年底增加1.43个百分点。一级资本充足率和核心一级资本充足率均为11.07%，较去年增加1.37个百分点。

资本充足率的恢复主要是由于银行在2019年成功上市后，筹集的资金用于补充核心一级资本。紫金银行在年度报告中表示，可转换债券的顺利申报、可持续债券和二级债券的有序推广，为银行开辟了新的资本补充渠道。

同时，紫金银行制定了2020年目标:期末总资产不低于2113亿元，年净利润不低于15.6亿元，各项核心监管指标继续达标。

[阅读财务报告]是由新华社金融和面包金融共同创建的以上市公司财务报告解释为主要内容的专栏。内容全面覆盖全球股市、外汇市场、债券市场等金融市场，提供权威、专业、全面的金融信息服务。新华社金融是新华社建立的国家金融信息平台。

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