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业绩失败多次受到处罚，宝能贷款难追，上海银行“罚款第一年”失败

上海银行又被罚款了。

根据11月17日国家金融监督管理局上海监管局披露的罚款信息，上海银行因32起违法行为收到2张罚款，共罚款1380万元。

如果包括今年4月国家外汇管理局上海分局发放的9834.5万元的巨额罚款，上海银行将于2023年被罚款超过1亿元，这可以称为创造历史的“罚款第一年”。

结合当前的城市商业银行，我们得出以下认知：

1.今年，上海银行多次出现严重的业务违规行为，暴露了其对零售业务发展的焦虑，以及数字银行转型道路上对合规意识和数据安全缺乏重视。

2.数据控制不严格、金融业务管理混乱等缺陷是大多数城市商业银行面临的问题。除了惩罚，引入更严格的外部监督也变得越来越重要。

一、上海银行连续六季度收入萎缩，陷入内忧外患？

在罚单上，上海银行的焦虑已经写得很清楚了。

在11月17日披露的两张罚款中，虽然罚款金额相同，但原因不同。

第一张罚单共有19个主要违法事实，其中与EAST数据相关的泄漏和错误报告超过10个。包括并不限于贸易融资业务余额、贷款本金核销、质量或抵押品价值核销、与银行金融业务密切相关的多个EAST数据。

EAST系统作为中国银行业和保险监督管理委员会信息技术部开发的具有自主知识产权的检查分析系统，在过去14年中从1.0迭代到5.0版本，全面融入银行业务和监管系统，成为银行业数字化转型的关键。

面对如此重要的EAST数据，可能会出现大量漏报和错报。银箭金融认为，上海银行可能存在诸多层面的问题，如领导层不重视数据管理、缺乏自上而下的数据质量管理体系建设、缺乏数据采集规范的制定、缺乏数据输入培训等。

想想8月29日收到罚单前，上海银行刚刚正式发布了库管理“上行e企业赢”服务计划。很难不担心企业用户的数据服务是否也存在同样的隐患。

在第二张罚单中，列出的13项主要违法行为大多集中在金融业务上。其中包括违反公平交易原则、金融业务数据登记错误、非法委托贷款购买金融等。

在银行业零售转型的总体趋势下，除了主要利息收入外，手续费、佣金等中间业务收入的比例也在增加。财富管理作为金融业务的重要组成部分，也被广泛认为是中间业务收入的第二个增长曲线。

根据2022年上海银行年度财务报告，上海银行去年通过手续费和佣金收入约69.60亿元，其中代理业务占55%、12%的信用承诺业务占12%、托管业务占10.7%。

考虑到现阶段大部分银行的理财业务主要是代销代管，理财业务的收入比例可能已经超过了中间业务收入的一半。

因此，从银箭财的角度来看，尽管上海银行宣布2017年至2021年发生违法违规行为，但其影响很可能延续到2023年第四季度。

与上海银行近年来的业绩相比，自2022年第二季度首次出现负增长以来，上海银行连续六个季度出现负增长。

业绩的下滑已经影响了上海银行的行业地位。随着资产规模、营业收入、归属于母公司的净利润、资产质量等关键指标的增长放缓，上海银行在综合实力方面已被江苏银行完全超越，在城市商业银行中排名第二。

特别是零售业务，根据2023年城市商业银行半年度报告披露数据，14家上市城市商业银行，北京银行零售业务收入119.95亿元，其次是江苏银行119.57亿元，宁波银行109.27亿元，上海银行85.29亿元。

与此同时，上海银行的零售业务结构也存在不平衡的风险。截至2023年上半年，上海银行信用卡累计发卡量已达到约1437.2万张，在业内排名第一。江苏银行信用卡数量排名第二，累计发卡量仅为738.55万张左右。

在各种因素的推动下，2023年上半年上海银行新增零售客户约40.22万户，环比下降43.65%。这也是排名前五的城市商业银行中唯一一家新增零售客户负增长的银行。

带着这些数据，回顾国家外汇管理局上海分局今年4月28日对上海银行发布的9854.4万元的处罚决定。从外汇结算和销售、外币金融管理、国内外贷款保护、交易量虚假增加、外汇市场交易，到EAST数据、金融业务等领域，短期内难以根除。

在上海银行“内忧”不断的情况下，如何抵御城商银行竞争对手的“外患”？

二、宝能贷款难收，数据安全将成为破局的关键。

上海银行并非没有应对自身存在的问题和激烈的外部竞争环境。

完善制度体系、优化管理流程等内部措施自然不需要多说。与大多数城市商业银行面临商业困难时的选择一样，在累计罚款超过1亿元的压力下，上海银行大致实施了两种策略——收回贷款和扩大在线贷款。

10月3日，宝能集团、姚振华等6名被告正式起诉。在贷款到期前两个月，宝能未按约定偿还本金25.8亿元的贷款无疑透露了上海银行对“坏账”的焦虑。

宝能集团之所以提前起诉，是因为上海银行有机会获得优先赔偿权，从而降低了后期追偿的风险和难度。如果宝能集团申请破产或主要负责人失去联系，贷款成为坏账的可能性也会大大增加。

此外，如果我们仔细追溯贷款的来源，也可能触及上海银行“贷款审计不严格”、“非法贷款”等问题。严格地说，这仍然是上海银行内部控制不严格造成的“灾难性”后果。

然而，宝能集团的经营状况非常糟糕。在不申请破产的情况下，偿还贷款可能很困难。银箭金融认为，通过收回贷款来缓解业绩下滑仍然很困难。对于上海银行来说，打破这种局面的最佳解决方案可能是加大扩大B端在线业务的力度。

从天眼查也可以看出，上海银行涉及大量信用卡纠纷。小额贷款逾期问题难以及时处理。面对上海银行庞大的信用卡发卡量，追偿难度不断上升。

然而，正如上述，尽管上海银行在今年8月推出了“上行e企业赢”ToB服务，但EAST数据泄露和错误报告的问题尚未得到解决，短期内不太可能提振业务增量。

此外，从整个城市商业银行的行业角度来看，各银行的数据管理水平仍有待提高。

事实上，数据安全在世界范围内仍然是一个新的挑战。特别是近年来，受到数据安全处罚的企业和机构并不局限于国内和银行业。

在过去的三年里，Facebook的母公司Meta多次被欧盟罚款1700万欧元，约1.18亿元；国际电子商务巨头亚马逊被欧盟罚款7.46亿欧元，约57.29亿元。

2023年5月，Meta因涉嫌侵犯欧盟用户的“基本权利和自由”而被罚款12亿欧元，相当于人民币约93.49亿元。

龙头科技企业依然如此，数据信息的合规需求催生了巨大的市场需求和应用前景。据知名统计机构Gartner预测，到2024年，全球数据隐私驱动的合规投资将超过150亿美元。

考虑到城市商业银行职能的限制和主要银行信息安全建设的不足，我们认为至少在数字化转型的早期阶段，尽可能与具有金融资质的第三方数据安全机构合作，寻求监管和保护服务，有效缓解数据安全问题引起的问题和担忧。

比如蚂蚁集团拥有可信的密态计算技术，360集团自主研发大数据安全能力框架，腾讯入选国家绿色数据中心名单等等。

希望上海银行能尽快摆脱高额罚款和暴露出来的问题，重回快速发展轨道，找回以往冲击行业第一的势头。

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