上海华夏银行贷款安全吗,华夏银行，不良率才是“大暗雷”?

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华夏银行的不良率是“大暗雷”

华夏银行曾震惊业界的“飞单案”迎来了新的进展。

金融业对员工的要求非常特殊。我们不仅需要“高质量、高标准”，还需要履行职责、严格自律、谨慎和忠诚——毕竟，金融业的工作不是儿童游戏，与人们的“钱袋”和社会经济安全有关。即使你直接面对金钱的诱惑，你也必须勇敢地说“不”，遵循职业道德和法律的底线。

但说起来容易做起来难，即使面对严格的监管和法律威慑，还是有人冒险。

事情的来龙去脉是什么？华夏银行在员工管理和风险控制方面多次暴露问题。华夏银行的业绩有哪些问题？

华夏银行的“假理财”暴雷

显然，他是华夏银行的客户经理，但他并没有销售华夏银行的金融产品——这种不可思议的事情发生在10年前的43名投资者身上。

更令人担忧的是，投资者突然意识到，直到产品暴雷，财产受损，为时已晚。

根据公开信息，2013年9月至2014年，华夏银行公主墓支行客户经理沈申私下向43名投资者销售非华夏银行组织销售的“理财产品”，帮助他人通过“北京蒲黄玉一里、四里房改带危改”项目筹集资金，构成非法吸收公共存款，涉及5000多万元。

这是一种典型的“飞行订单”行为，即银行工作人员“挂羊头卖狗肉”，在银行平台的帮助下，私下向投资者销售非银行发行或授权的第三方金融机构产品，甚至欺骗投资者。

投资者很难区分这种“飞单”行为。因为在很多情况下，客户经理甚至在银行完成销售。

相关报告显示，参与“飞单”的银行经理能够获得的高利润令人震惊。在某些情况下，他们提取的“好处费”可以高达投资金额的18%。

在上述“华夏申神案”中，投资者的权利保护之路已经走了十年。根据财政协会，许多投资者提起诉讼，要求华夏银行北京分行公主墓支行赔偿损失。法院一审判决华夏银行公主墓支行无过错，二审判决华夏银行公主墓支行20年％过错程度范围，先承担赔偿责任。

根据最新公布的最终判决民事判决，华夏银行有限公司北京公主墓支行需要在判决生效后10天内向投资者赔偿16267.26元。据估计，该金额约为当时投资者损失的20%，未达到投资者索赔的30%。

在最终判决中，法院认为，虽然中国银行已经履行了审慎管理的职责，但从北京银行业监督管理局行政处罚决定的内容和事实结果来看，中国银行公主坟墓分行在内部管理中存在遗漏。

显然，这种纠纷需要很长时间。10年前的100万能和今天的100万一样吗？只有遭受损失的投资者才能体验到这种味道。

“飞单案”频发谁之过？

在华夏银行发生过许多类似的“飞单”事件。

华夏银行员工甚至“贡献”了业界的典型案例：中国第一次“飞单”引发的纠纷，与华夏银行有关。

据《上海证券报》历史报道，2012年底，投资者在华夏银行前员工“飞行订单”私人投资产品暴露，相关产品违约无法兑现后，进行了公开抗议。12月3日，华夏银行总行副行长亲自前往现场进行谈判，但很难就解决方案达成协议。

“僧侣跑了，寺庙也跑了”——从当时记录的文字中，我们可以隐约感受到当时市场的震惊。据《经济观察网》报道，当时的投资者没有想到，银行经理拍着胸脯说，“支行行长也投资了数百万”的产品也会爆炸。

根据《中国新闻》2012年12月5日的报道，在公安机关介入调查后，当时华夏银行上海分行行长郑超告诉一些投资者，华夏银行将承担应有的责任。

根据相关文件和《中国证券杂志》的历史报道，涉案私募股权合作伙伴季与中国银行和工业银行的银行员工合作寻找“投资者”，非法吸收资金超过4.8亿元，造成损失超过1.9亿元。仅一名银行员工就提供了2600万元的非法吸收资金的便利，造成了巨大的损失。

程女士除了受到相关责任人的处罚外，还起诉华夏银行北京分行和华夏银行长安分行，要求赔偿损失。根据最近的二审判决，法院认定华夏银行在内部管理上存在疏漏，判定长安分行和北京分行在20%的过错范围内先承担赔偿责任。

近9个月的行长空缺

在上述“飞行订单”案件的相关报道下，一些读者表达了这样的感叹。然而，除了频繁的“飞行订单”，它还面临着其他问题。

据《中新经纬》报道，2022年2月短短十天内，发生了两起重大人事变动——首先，由于工作原因，华夏银行时任副董事长罗乾辞去了该行副董事长、董事及董事会相关委员会委员的职务，当时距离他的职务还不到两年；后来，张建华主席书面辞职，原因也是工作变动。2021年2月，华夏银行副行长李敏也辞职。

值得注意的是，自2022年2月前行长辞职以来，华夏银行行长一直处于空缺状态近9个月。

2022年11月7日，华夏银行宣布同意聘任银行副行长关文杰为行长。2023年4月25日，华夏银行再次宣布，中国银行业和保险监督管理委员会批准了关文杰行长的资格。

隐藏在业绩中的隐忧

内部管理疏漏，人员变动频繁，华夏银行业绩不佳，存在体积小、业务单一、不良率高等诸多问题。

最明显的是，2022年a股上市银行，尤其是股份银行，大部分都交出了不错的“成绩单”，华夏银行业绩黯淡。

在年初的年度财务报告披露季节，华夏银行成为当时第一家业绩报告提示2022年收入下降的银行。据公司公告，2022年，华夏银行净利润250.35亿元，同比增长6.37%；但营业收入938.08亿元，同比下降2.15%。

与同行的辉煌业绩相比，华夏银行的收入下降成绩单越来越令人担忧。《新浪财经》甚至在当时的文章中指出，华夏银行的业绩是“替代的”。即使利润上升，增长水平也处于行业尾部。据《南方都市报》报道，当时披露业绩的21家银行的净利润增长率均为正，2位数增长18家，20%以上的11家。

排除国有大银行和地方银行，将华夏银行与9家可比性较强的股份制银行进行比较。2022年，5家股份制银行实现了营收和归母净利润的双重增长，包括招商、兴业、中信等。华夏银行和其他两家银行“增利不增收”，浦东发展银行的营收和归母净利润双降。

回顾当年的第三季度报告和中期报告，华夏银行的业绩下滑已经开始显现。根据2022年第三季度报告，华夏银行当前收入同比仅增长0.54%；早期中期报告显示，公司上半年收入同比增长仅为0.7%。

过度依赖利息收入是华夏银行业绩不如同行的重要原因。2022年利率政策调整缩小了银行业息差，挤压了利润率，对利息收入占近80%的华夏银行产生了很大影响。

具体来说，以2022年为例，在公司938亿元的收入中，净利息收入达到743亿元，占79%。与其他行业领导者相比，这种业务结构的风险过于单一。与股份制银行领先的招商银行(600036)进行比较.SH）招商银行2022年净利息收入占收入的63%，比华夏银行低16个百分点。

从资产规模来看，虽然公司2022年总资产增速最快，达到上述9家上市股份制银行的14.66%，但华夏银行2.62万亿元总资产规模最低于9家同行。

华夏银行在存款和贷款方面也面临着同样的问题。2022年底，华夏银行存款余额1.68万亿元，贷款余额1.52万亿元。这两个指标都处于上市股份制银行的底部，增长率为18.77%、13.13%虽然亮眼，但难以掩盖体积小的缺陷。

华夏银行不良贷款率高，除业绩增长乏力外，也令市场担忧。截至2022年底，华夏银行不良贷款率同比下降0.02个百分点，但仍高达1.75%，是当时唯一披露业绩的银行。由于贷款规模较小，2022年底，9家股份制银行汇总不良贷款余额绝对值最低，为223.65亿元；但从不良贷款率来看，在9家上市股份制银行中最高。

可以发现，华夏银行的贷款区风险主要集中在京津冀地区、中东部和东北地区。新浪财经指出，华夏银行不良贷款率高“更像是一个系统性问题”，需要调整行业布局，改善区域风险。

据《界面》2022年10月报道，华夏银行80亿元的固定增长终于尘埃落定。公司最大股东首钢集团和第四大股东京投资公司分别认购50亿元和30亿元，成为华夏银行资金“输血”的对象。华夏银行固定增长的原因是核心资本充足率低，募集资金全部用于补充核心一级资本。

虽然华夏银行在固定增值实施阶段发出了82份邀请，但只有上述两位大股东最终认购了发行对象。80亿元的融资结果也远不及公司公布的《非公开发行a股计划》中提到的200亿元。

其他大股东不参与注资，可能是因为增值溢价太高。罕见的是，增值发行价格为15.16元/股，超过当时华夏银行市价5.03元/股溢价的200%。业内人士表示:“这么大的溢价在过去的增值中很少见。以前一般都是折价发行。”

然而，一些媒体发现，上述高定价的依据来自1994年颁布的《国有股权管理暂行办法》，规定“国有控股企业的股票发行价格不得低于每股净资产”，2021年底公司审计的每股净资产为15.16元/股。但上述规定已被废除。

据《中新经纬》报道，资深银行业分析师王建辉曾表示，目前市场没有明确规定价格上涨不得低于净资产。

然而，随着固定增长的实施，华夏银行的资本充足率将恢复，这将提高公司抵御风险的能力。然而，华夏银行能否在此基础上进一步发展，仍需从内部管理、核心业务能力等方面给出答案。

文！BT财经Han

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