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用贷款还贷来掩盖不良行为 韩亚银行领取罚单
本报记者郝亚娟、张荣旺、上海、北京
近日，北京市银行业和保险监督管理局公布的行政处罚信息公开表显示，韩亚银行（中国）被罚款350万元，包括贷款还款和掩盖不良行为。
《中国商业日报》记者指出，贷款还款掩盖不良，贷款还款延迟风险暴露，非法发放新旧贷款是监管处罚的重灾区，许多银行受到处罚。分析人士指出，贷款还款将使真正的风险无法发现，造成更大的风险；目前，信用风险控制已成为银行风险的首要任务，这种不良行为必须是严格监管调查的重点。
韩国银行(中国)首次被罚款
根据上述罚款，韩亚银行（中国）因贷前调查严重失职、未发现贷款用途虚假、贷款偿还、掩盖不良、经营性物业贷款内部控制严重失效、自查自纠机制失效，被罚款350万元。与此同时，相关人员也被警告并处以一定的罚款。
记者就被处罚的原因和整改情况采访了银行，截至新闻稿未得到回复。
事实上，除韩亚银行（中国）外，包括国有银行、城市商业银行、农村商业银行在内的许多其他银行也因偿还贷款而受到处罚。
例如，哈尔滨银行大连分行掩盖信用风险暴露和虚假资产转让，被监管机构罚款100万元；全胡椒农村商业银行因虚假更换不良贷款、非法掩盖不良资产被罚款65万元。
一位城市商业银行人士告诉记者，在实际操作中，银行将通过贷款还款来延缓风险暴露，从而达到调节信贷质量的目的。
零一研究院院长于百成指出，贷款还款的目的是掩盖不良行为，通过非法经营降低名义不良率。事实上，不良行为并没有消失，只是隐藏或延迟。这种操作可能会使真正的风险无法被发现，从而造成更大的风险。这无疑是饮鸩止渴，违反了谨慎经营的原则。“在过去两年疫情等因素的影响下，经济形势严峻，给银行业带来了不良压力。信用风险控制已成为银行风险的首要任务，各种掩盖不良行为无疑违反了这一原则。”
加强资产质量控制能力
记者注意到，2021年9月，山西省银行业和保险监督管理局发布了《关于加强农村合作医疗机构资本管理的通知》。各农村合作医疗机构要加强对辖区经济运行情况和主要客户群体经营情况的分析判断，客观判断实质性风险，严格执行前瞻性分类标准:对符合不良认定条件的贷款和非信贷资产，严禁通过虚假盘活、贷款还款等手段掩盖资产质量。在充分真实反映风险基础的基础上，充分提取贷款和非信贷资产减值准备，前瞻性提高信贷风险持续暴露下的风险抵御能力。
中国人民大学重阳研究所高级研究员王燕银行指出，由于复杂的外部环境、历史积累和银行内部因素，中国商业银行在不良贷款中普遍面临着不寻常的压力，部分银行面临着前所未有的压力，如果个别银行不增资，进入生死之战，因为确保没有系统性风险，所有银行在稳定的前提下有序处置。
值得一提的是，近年来，中国银行业和保险监督管理委员会制定了严格的不良分类标准，加强了对银行处置不良贷款的监测，以促进商业银行信用风险的准确评估，真正反映资产质量。
联合信贷指出，在严格划分五级分类标准的基础上，银行越来越难以隐藏不良贷款（如将不良贷款转出表外）。一方面，资产质量取决于当地企业和居民的抗风险能力，这与区域经济发展水平密切相关；另一方面，这取决于银行自身的风险管理水平。
IPG中国首席经济学家白告诉记者，一些银行在不良资产处置过程中会出现一些违规行为，会给银行带来内幕交易、相关交易、资产流失、内部控制体系失控和腐败风险。监管机构高度重视不良处置的合规性，主要是为了防止银行利益的侵犯和资产的流失，以及内部控制体系的失控和权力腐败。
截至2021年11月底，银行业不良贷款率为1.89%，较2021年初下降0.04个百分点。
高级经济学家王权建议，银行将继续进行不良分类，巩固资产质量基础，预计不良生成率将保持在较高水平；同时，银行可以进一步优化报表，提高整体资产质量，不仅为新信贷奠定基础，还可以进一步释放流动性，满足实体经济的融资需求。
柏文喜说：“银行应加强内部控制体系建设和合规管理，在此基础上加强不良资产处置能力，确保银行最大利益和银行运营的稳定健康。”。
(编辑:朱紫云校对:颜京宁)
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