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第一套住房和第二套住房商业性个人住房贷款最低首付比例政策下限不低于20%和30%，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。
记者刘四红
预计将降低第二套住房贷款利率
本通知中，统一全国商业个人住房贷款最低首付比例政策下限的政策引起轰动。
首先，统一国家商业个人住房贷款最低首付比例政策下限。第一套住房和第二套住房商业个人住房贷款最低首付比例政策下限不少于20%和30%，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。
二是将第二套住房利率政策的下限调整为不低于相应期限的LPR加20个基点。第一套住房利率政策的下限仍不低于相应期限的LPR减少20个基点。
根据城市政策原则，根据当地房地产市场形势和监管需要，各地可以独立确定辖区内第一套和第二套住房的最低首付比例和利率下限。
中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人表示，此举主要是落实党中央、国务院决策部署，调整优化现行差异化住房信贷政策，支持城市政策使用政策工具箱，指导个人住房贷款实际首付比例和利率下降，更好地满足刚性和改善住房需求。
易居研究院研究总监严跃进评价，该政策明确了第一套房和第二套房的首付比例，即20%和30%，确定了后续降低首付比例的方向。首付比例为20%的规定已经在很多地方实施，但过去很多城市对第二套房的首付比例确实是40%，这将有助于各地为政策出台提供依据。此外，这项政策对刚性需求和改善购房需求有积极帮助，也充分说明了提振合理住房消费需求的方向。
此外，该政策明确规定，第二套住房商业个人住房贷款利率政策的下限调整为不低于相应期限的LPR加20个基点。严跃进认为，最大的变化是，二套房的下限从过去的60个基点变为20个基点。从这个角度来看，二套房的政策非常强大。换句话说，即使有些购房者可能不享受“认房不认贷”的政策，如果按照现行政策，也可以享受降低第二套房贷款利率的机会；这个政策其实是一碗水，因为要支持合理的住房消费需求，第一套房和第二套房都要降息。过去更注重第一套房，现在对第二套房也给予了非常明确的支持，有助于降低第一套和第二套房的利率成本。
“这一条对房地产市场的影响主要是为了改善需求，特别是预计将降低第二套住房的抵押贷款利率。中原房地产首席分析师张大伟指出，“但总体而言，除北京、上海外，全国已基本全面实施新的二套房认定标准。即使当地没有房子，也是第一套房子。因此，根据这一政策，市场上主流购房者基本上集中在第一套房上。此外，首付比例需要在各地实施，非限购城市已基本全面实施，目前，只有少数城市仍可能受到影响，尤其是一些二线城市。”
张大伟承认，这仍取决于北京和上海是否会实施。如果北京和上海实施，2023年全国一、二线城市将出现“金九银十”。如果北京和上海不实施，市场影响可能不大。
当地银行明确存量降息幅度
在多次预测下，降低股票抵押贷款利率的政策也大幅实施。
从通知内容来看，有多种调整方法可供选择。首先，自2023年9月25日起，第一个个人住房贷款借款人可以向贷款银行申请，银行发放第一个商业个人住房贷款，借款人也可以通过申请协商改变合同约定的利率水平。
然而，无论是更换后的新贷款利率水平，还是变更后的贷款合同利率水平，都由相应的银行和借款人独立协商确定，并在贷款市场报价利率（LPR）加分幅度不得低于原贷款发放时所在城市首套商业个人住房贷款利率政策的下限。新发放或变更的贷款只能用于偿还存量第一套商业个人住房贷款，仍纳入商业个人住房贷款管理。
哪些股票首套住房贷款可以申请降低利率？中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人也明确表示，主要涵盖金融机构在2023年8月31日前发放的存量住房商业个人住房贷款，已签订合同但未发放，借款人实际住房情况符合本市首套住房标准。
对此，张大伟分析，目前首套住房商业个人住房贷款利率下限已调整为不低于相应期限LPR减少20个基点，自中国人民银行、原中国银行业监督管理委员会于1月5日宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制以来，许多地方已将首套住房贷款利率降至4%以下，进入“破4进3”时代，首套住房贷款利率最低可达3.6%。在他看来，总的来说，对于股票房贷的购房者，尤其是5%-6%高息的购房者来说，房贷很可能会降低100多个基点，但具体影响还是需要购房者与银行协商。
燕跃进还告诉《北京商业日报》，抵押贷款政策起源于1998年住房制度改革，随着商品房市场和预售制度的发展和创新，但从未“中途调整股票抵押贷款利率”，因此抵押贷款政策有历史突破，原因主要与提前贷款数量增加、月供应压力等有关，这也是当前特殊历史时期减少买家和群众的非常重要的政策。
然而，张大伟也指出，“北京和其他大城市基本上没有太大的影响，因为加分没有明显调整。这一政策对二线热点城市的影响最大，因为一些地区在2021-2022年加分最高，甚至超过6%。如果这部分月供能全面实施，30年月供能可能少于100万元。”
贷款用途应进行渗透性和实质性审计
正是时候推出相关政策了。
中国人民银行、国家金融监督管理总局相关负责人表示，近年来，中国房地产市场供需关系发生了重大变化，借款人和银行对资产负债的有序调整和优化有需求。
对借款人来说，股票住房贷款利率的下降可以节省利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行而言，可有效减少提前还款现象，减少对银行利息收入的影响。同时，还可以减少非法使用商业贷款和消费贷款替代存量住房贷款的空间，减少隐患。因此，为了更好地适应上述新形势，中国人民银行和金融监督管理局明确支持和鼓励银行与借款人协商调整首套住房贷款利率。
通知称，各金融机构应及时制定具体操作规则，组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便利措施，降低借款人运营成本，确保本通知的相关要求落实到位。
此外，该通知还强调并预防了相关风险。例如，金融机构应严格执行相关监管要求，对借款人申请商业贷款和个人消费贷款的使用进行渗透和实质性审计，明确风险；协助借款人使用商业贷款和个人消费贷款的中介机构不得合作，认真处理上述行为的内部人员。
编辑丨林琴
图片:北京商报，一图网
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