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骗贷案追踪②|被骗贷款后，大连农村商业银行提议用贷款还息来掩盖不良情况
“大连农村商业银行贷款凭证（单位）”借方凭证复印件加盖大连农村商业银行业务部新印章，撕开了大连农村商业银行贷款利息的开口。
吴倩在最新向大连银行保险监督管理局提交的报告材料和大连中级人民法院提交的大连农村商业银行质证意见的补充意见中提供了上述借方凭证联副本。从本凭证可以看出，2016年5月20日，大连天瑞恒信有限公司（以下简称天瑞恒信）向大连农村商业银行（以下简称大连农村商业银行）营业部借款1000万元。贷款的目的是购买煤炭，应用于特殊资金。
然而，银行流量显示，天瑞恒信在获得1000万元贷款后，立即将1000万元转入大连泰德汇丰有限公司（以下简称泰德公司）账户，扣除915.6万元。据大连农村商业银行业务部总经理乔伟介绍，这笔钱实际上是银行向泰德公司影子公司天瑞恒信的新贷款，旨在返还泰德公司之前向大连农村商业银行贷款的利息。
毫无疑问，通过贷款、贷款利息，虽然银行“按时”收回本息，避免不良贷款暴露，但如此“改变”，长期会使银行不良贷款呈现“雪球”增长，信贷资产恶化，贷款公司债务负担增加，造成恶性循环。
近年来，大连农村商业银行的资产质量每况愈下，业绩不容乐观。根据大连农村商业银行近三年的年报，2016年、2017年、2018年的净利润分别为3.03亿元、1.35亿元和1.05亿元。截至2016年、2017年、2018年底，大连农村商业银行不良贷款率分别为2.91%、4.95%、8.73%，逐年上涨，已超过5%。
同时，大连农村商业银行因贷款还息、贷款资金回报借款人、信贷风险暴露等违规行为多次受到处罚。暴露的问题是否属于银行内部控制管理不当的冰山一角？
大连农村商业银行业务部总经理表示，1000万元实际上是贷款还息
作为公司的大股东和法定代表人，吴倩从大连农村商业银行打印了泰德的账户流量账单。但账单内容前后颠倒，大连农村商业银行不愿意出具具有详细交易对手信息的账单。
根据银行流量，2016年5月20日，泰德公司账户突然收入1000万元，除银行账户外无其他信息。随后，8765万元资金到账，备注为“贷款”，即大连农村商业银行发放的贷款。但该贷款到账后，应为9765万元的账户余额却变成了8849.4万元。也就是说，之前收入的1000万元凭空消失了915.6万元。
银行流水
泰德公司在大连农村商业银行的银行流量显示，大连农村商业银行发放贷款8765万元后，流量中出现了10笔资金流出，没有相关注意。澎湃新闻发现，这10笔资金总额只有915.6元，这是之前“凭空消失”的金额。
在吴倩向大连市银行业和保险监督管理局提交的举报材料中，有一份“大连市农村商业银行贷款凭证（单位）”的借方凭证副本。该账单显示，2016年5月20日，天瑞恒信向大连市农村商业银行营业部借款1000万元，起息日为2016年5月20日，到息日为2017年5月12日，贷款用于购买煤炭，审批人栏上盖有乔伟的印章。
贷款凭证下还有几行借款人必须遵循的条款。第一条是“上述贷款必须专用，否则贷款人有权按照合同规定实施罚息等信用制裁”。上述贷款凭证中规定的银行账户号为2016年5月20日向泰德转账1000万元的账户号。
大连农村商业银行贷款凭证(单位)
换句话说，天瑞恒信于2016年5月20日向泰德转账1000万元。这1000万元由大连农村商业银行发放。
乔伟在与贾尼斯的电话中明确表示，贷款存在问题。首先，在反向贷款过程中增加了1000万元，1000万元偿还了旧贷款的利息，违反了规定，银监会发现了；第二，国有企业的应收账款质押，但后来质押变成了贷款，因为银行发现沈文峰伪造了国有企业的印章，涉及刑事犯罪，但银行没有调查。
一审中，大连市中山区人民法院判处大连市农村商业银行胜诉，要求天瑞恒信偿还大连市农村商业银行1000万元本息罚息。上海益安能源科技有限公司（以下简称益安能源）等担保人承担连带责任，支持大连市农村商业银行享有担保人使用的多处房地产的优先赔偿权。
在本案二审中，易安公司提交了乔伟与贾尼斯的电话录音、泰德公司在大连农村商业银行的账户流量信息、上海市公安局闵行分局的备案通知、大连银监会的信访处理通知等多项新证据。
大连农村商业银行营业部在向大连市中级人民法院提交的认证意见中表示，上诉人怡安公司当庭提交的录音证据经当事人认证：
1.不反对本次提供的录音通话信息的真实性，但由于清算策略，通话内容与客观事实不完全一致，部分内容完全超出了叙述者的权限。
2.录音内容与本案无关。
但值得注意的是，大连农村商业银行营业部在1037案二审中提出的认证意见指出：
1.录音截取的部分是电话，不完整；不承认其真实性。
2.录音与本案无关。
相比之下，易安公司在1037案二审中只提交了吴倩和乔伟的电话录音，而在二审中则提交了多个电话录音，其中包括1037案中提交的同一个电话录音。
为什么同一房地产评估价格相差近2亿元？为了覆盖银行贷款的本金和利息，导致拍卖
在大连农村商业银行起诉的两起案件中，位于上海市徐汇区建国西路某处的同一房地产评估价相差近2亿元。
2018年5月28日和2018年7月5日，大连市中山区人民法院作出的两项一审判决显示，大连农村商业银行在被告签订抵押合同时，上述房地产估值分别为737.6417万元和23822万元。
两份判决中显示的同一房地产评估价格
一些法律人士告诉澎湃新闻，银行在贷款前对房地产进行价格评估可能存在一定的价格差异，但差异如此之大是不正常的。
大连农村商业银行业务部总经理乔伟多次劝说吴倩放弃上诉，并将权利委托给银行介绍的大连律师时透露，大连农村商业银行将故意提高上海徐汇区建国西路抵押的房屋评估价值，银行将反过来计算房屋价值，目的是覆盖泰德公司在大连农村商业银行的所有贷款本息，包括未来诉讼阶段可能增加的利息和罚息，最终拍卖金额远高于市场价格，导致流量拍卖。
乔伟在录音中说，在第一次拍卖后，银行只会稍微降低价格，这样房子就不能成功拍卖了。两次拍卖后，房屋以银行的名义转让。对于银行来说，贷款本息可以全部偿还，案件可以结束。后来，银行可以委托申文峰的亲戚朋友管理房子，房子仍然由申文峰的家人使用。
银行再卖房子有空档期，申文峰可以利用这个空档期寻找其他方式买回房子。
信贷业务违规多次受到处罚，大连农村商业银行表示，年初因贷款还息被处以罚款
事实上，大连农村商业银行在信贷业务上屡屡违规，屡屡受到处罚。
2019年2月21日，大连市银行业和保险监督管理局披露的多张罚单显示，大连市农村商业银行因贷款实际用途控制不严，贷后管理不到位，部分贷款资金绕道偿还本行贷款利息，掩盖贷款风险，被罚款50万元，三名相关责任人均被警告。
3月12日，大连银监局再次披露与大连农村商业银行有关的罚款。由于贷款实际用途控制不严格，贷后管理不到位，部分贷款实际用途与合同用途不符，贷款资金返还借款人被罚款50万元。
4月11日，大连银监局披露，大连农村商业银行因信用不慎暴露信用风险被罚款50万元。
可以说，贷款还息在大连农村商业银行已经存在，相关处罚也可以得到乔伟所说的内容的证实。
在二审质证意见中，大连农村商业银行也谈到了今年2月因偿还贷款利息而掩盖贷款风险的处罚。大连农村商业银行业务部指出，今年4月，有关部门接受了吴倩关于大连农村商业银行“非法贷款”的报告材料，但处罚决定于2019年2月完成，因此处罚是由其他案件造成的。
易安公司在向法院提交的补充意见中指出，根据乔伟在录音中的声明，事实发生在2018年3月，2019年受到处罚是完全合理的，这自然与吴倩2019年4月22日的报告和投诉无关。因此，被上诉人将证据与吴倩2019年4月22日的举报有关，属于张冠李戴，误导法院。如果大连农村商业银行认为证据与本案无关，应提交具体的处罚文件，明确相应的事实，否则应承担不利证据的法律后果。
(本文人名均为化名)
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