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万亿级银行即将上市，上海农村商业银行IPO已完成查询，抵押贷款业务已成为一大隐忧

文|AI财经社杨谭

近日，上海农村商业银行披露了《首次公开发行股票初步查询结果及推迟发行公告》，确定每股发行价格为8.90元，发行股份约9.64亿股，占发行后总股本的10%。如果发行成功，预计上海农村商业银行募集资金总额将达到85.84亿元，扣除发行费用约5467.26万元后，募集资金净额将达到85.29亿元。

然而，值得注意的是，上海农村商业银行在招股说明书中特别提示了贷款业务的风险，其中抵押贷款业务的比例相对较高。受宏观政策监管等因素的影响，存在贷款损失的可能性。

图片/上海农村商业银行公告

万亿规模农村商业银行上市

根据公开信息，上海农村商业银行成立于2005年8月25日，总部设在上海，是中国第一家在农村信贷基础上重组的股份制商业银行。目前注册资本86.8亿元，营业网点近370家，员工总数8000余人。

近年来，上海农村商业银行资产规模持续增长，从2015年5870亿元发展到2020年底1.06万亿元，增长80%，成为中国四大农村商业银行之一。

如果上市成功，上海农村商业银行将成为中国a股上市的第十家农村商业银行。

但值得注意的是，在这10家上市农村商业银行中，上海农村商业银行的贷款总额最大。此外，除重庆农村商业银行外，上海农村商业银行的贷款总额明显高于其他八家银行。数据显示，2015年至2020年，上海农村商业银行贷款总额从2986亿元上升至5307亿元，增长77.7%。其中，2015年增长最为明显，未来五年贷款总额稳步增长。

图/零一研究院

此外，上海农村商业银行最集中的贷款行业是房地产行业。数据显示，截至2020年底，上海农村商业银行房地产贷款金额达到1050.97亿元，占企业贷款的28.49%，房地产抵押贷款金额达到1096.34亿元，占个人贷款的67.78%，远远超过行业平均水平的40%。

“上海农村商业银行涉及的房地产贷款比例较高，存在一定的集中风险，这与上海市场的需求和银行的战略有关。”

麻袋研究所高级研究员王石强也告诉人工智能金融机构：“从招股说明书来看，虽然上海农村商业银行贷款产品逾期率相对稳定，风险不大，但从贷款类型来看，房地产贷款业务相对较高，存在贷款业务集中的风险。”

据了解，上海农村商业银行的贷款业务可分为企业贷款和个人贷款两个主要方面，企业贷款占69.52%，个人贷款占30.48%。其中，与房地产、租赁、制造、批发、零售仓储相关的企业贷款和垫款额度最大的前五大行业。据统计，上述前五大行业的贷款和垫款占企业贷款和垫款总额的71.95%。最高的达到28%，最低的只有3.4%，头部行业集中，业务结构不平衡。

与此同时，AI财经社查阅了上海农村商业银行的招股说明书，发现2019年上海农村商业银行房地产贷款业务过高。数据显示，公司客户抵押贷款占发放贷款和垫款总额的20.8%，个人抵押贷款占21.1%，总额达到41.9%。到2020年，随着房地产调控政策的不断收紧，上海农村商业银行的房地产贷款业务增长了8%，达到了28.49%。

王诗强指出，根据2020年12月31日央行、银监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》，上海农村商业银行应属于中国小银行，个人住房贷款比例上限为17.5%。这样，上海农村商业银行的房地产贷款业务可能面临调整的可能性。

如今，房地产行业的人气正在下降，随之而来的是贷款损失风险的上升。从上海农村商业银行招股说明书来看，贷款损失准备余额和比例逐年上升。截至2018年底、2019年底、2020年底，上海农村商业银行贷款损失准备余额分别为158.73亿元、181.94亿元和219.86亿元。贷款损失准备占贷款总额的3.87%、3.90%和4.14%。

上海农村商业银行指出，在中国宏观经济形势和政策监管的影响下，房地产市场的不确定性将对上海农村商业银行的房地产贷款业务产生极其不利的影响，从而影响银行的资产质量、财务状况和经营业绩。

消费贷款是短板

与近年来银行开展个人消费贷款不同，上海农村商业银行个人消费贷款业务的比例相对较低。数据显示，截至2018年底、2019年底、2020年底，上海农村商业银行个人消费贷款余额分别为23.69亿元、39.98亿元和168.59亿元，仅占个人贷款余额的2.40%、3.73%和12.85%。

为此，上海农村商业银行表示，要推进零售业务二次转型，深化财富管理、消费金融等业务领域，提高零售金融业务规模和利润贡献。

与此同时，上海农村商业银行表示，将在小微企业信贷方面做出努力。根据招股说明书，截至2020年底，上海农村商业银行小微企业贷款总额为1533.47亿元，占贷款和预付款的28.90%。

一般来说，中小企业规模较小，财务透明度通常较低。与中大企业相比，缺乏必要的财务和管理资源来抵御重大经济波动。如果银行不能准确评估这些中小企业客户的信用风险，银行的不良贷款可能会显著增加。

王世强告诉人工智能金融机构：“上海农村商业银行最大的风险来自政策。短期内，需要控制房地产业务规模的增长，尽快增加中小企业信贷和个人消费贷款的规模，以满足监管要求。”

“但与此同时，如果无担保个人消费贷款和中小企业贷款大规模增长，将不可避免地面临客户欺诈和逾期风险，这对上海农村商业银行来说是一个巨大的挑战。”王石强补充道。

因股权结构不合格而进行整改

据了解，在上海农村商业银行a股上市过程中，股权结构一度不达标。

根据公开信息，上海农村商业银行冲刺a股始于2018年。2018年12月，上海证监会发布上海农村商业银行指导备案基本情况表。2019年6月，上海农村商业银行提交首次公开发行股票招股说明书。2020年4月，监管部门反馈了上海农村商业银行首次公开发行股票的申请文件。直到2021年7月，上海农村商业公告的询价才完成。

据了解，上海银行业和保险监督管理局在上市申请过程中要求，上海农村商业银行在正式发行a股上市前，必须完成相关股权问题的整改，将单一非银行股东及其关联方的持股比例降至10%（含）以下。

原因是当时上海农村商业银行最大股东上海国有资产管理有限公司持有9.22%的股份，第十大股东上海国际集团资产管理有限公司持有3.6%的股份。这两家公司都是第五大股东上海国际集团有限公司的全资子公司，即上海国际集团有限公司对上海农村商业银行持有18.37%的股份，不符合要求。

直到2020年11月26日，上海农村商业银行才成功通过会议。此后，上海农村商业银行在2021年初更新的招股说明书中披露了股权结构的变化，完成了股权结构的优化。

数据显示，截至2021年3月31日，上海国有资产管理有限公司、中国远洋海运集团、宝山钢铁在上海农村商业银行确认的法定股东中排名第一，持股比例均为9.216%。7月2日，上海银行业和保险监督管理局同意上海久事（集团）转让上海国际集团公司和上海国际集团资产管理公司持有的7.34亿股，占上海农村商业银行总股份的8.45%。上海国际集团与其关联方和一致行动人合并持有上海农村商业银行的股份为10.01%。

于百成告诉人工智能金融机构，上海农村商业银行上市持续了近三年，中间股权结构的整改一度影响了进展，但从整体时间来看，上海农村商业银行冲刺上市时间不长。

共有21个36个子公司受到处罚

此外，有媒体报道称，上海农村商业银行上市的可能风险还包括多笔与贷款业务相关的罚款，超过总罚款的一半。

数据显示，上海农村商业银行36家控股子公司共受到监管机构行政处罚21项，监管机构整改意见16项，其中贷款业务违规处罚11项。

上海农村商业银行对抵押贷款业务有6项处罚，处罚金额为50万元，主要是因为上海农村商业银行在个人住房贷款过程中没有尽职调查贷款材料的真实性。此外，对个人消费贷款的处罚有1项，主要是因为上海农村商业银行没有采取有效措施跟踪、检查、监控和分析贷款资金的使用，导致贷款资金用于证券交易。

图/上海农商银行招股书

在这方面，麻袋研究所高级研究所王石强表示，由于上海抵押贷款业务太容易做，抵押贷款违规将不可避免地发生。王石强建议上海农村商业银行应加快数字化转型，与人工智能大数据风险控制公司合作，尽快建立完善的风险评估体系。

鉴于上述20多项处罚，上海农村商业银行表示，已对上述行政处罚缴纳相应罚款，并对行政处罚涉及的事项、内部控制制度和程序进行了整改和改进。上述行政处罚未导致总行、分支机构、控股子公司的合法存在或业务经营所需的批准、许可、授权或备案等重大违法后果。

关于累计罚款金额，上海农村商业银行表示，上述行政处罚涉及的罚款金额占上一期审计总资产、净资产和净利润的比例较小，已缴纳。上述行政处罚不会对银行的财务经营状况产生重大不利影响，也不构成本次发行上市的实质性法律障碍。

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