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每天有30多家银行跟进！首套个人住房贷款利率调整已逐步扩大，许多村镇也加入进来
自9月7日国有六大银行发布第一套个人住房贷款利率调整公告以来，银行集体表示将跟进调整。
财联社记者注意到，仅9月12日，就有30多家银行宣布降低首套住房贷款利率。具体来说，除了宁波银行(002142).SZ）、南京银行(601009.SH)、无锡农村商业商业银行(600908080.SH）除了城市农村商业银行，许多村镇银行也加入了利率调整团队。
据业内估计，本轮首套住房利率调整将影响数千亿净利息收入的规模。为了减轻股票首套住房利率调整对净利润收入的压力，银行开始了“利差保卫战”。9月1日，大型国有银行和股份制银行降低了定期存款上市利率，从1年期到5年期的定期存款从10BP降低到25BP。目前，北京银行、苏州银行、上海银行、重庆银行、青岛银行等城市农村商业银行已跟进降低存款利率。
30多家银行加入了调整队列
对于已发布第一个个人住房贷款利率调整范围、调整规则、调整方法和验收时间的银行，第一个个人住房贷款利率调整的启动日期为9月25日。未发布规则的银行表示，将在有关部门的指导下，尽快制定具体的操作规则，尽快进行利率调整。
一般来说，调整范围是指存量第一套商业个人住房贷款，包括银行在2023年8月31日前签订合同但未发放的第一套住房贷款，或实际住房情况符合城市第一套住房标准的住房贷款。
调整分为两类：银行主动调整和贷款人申请调整。以宁波银行为例，在发放原贷款时，实施本市首套住房贷款利率政策，当前贷款市场报价利率（LPR）对于定价的浮动利率存量抵押贷款，银行将自9月25日起主动按照上述调整范围和调整规则批量调整贷款利率，无需客户单独申请。批量调整后，自当日起按新的利率水平实施，以前的利息按原合同的利率水平计算。
综合银行公告发现，2019年10月8日和2022年5月15日，股票个人住房贷款调整与两个关键时间点挂钩。多家银行指出，2019年10月7日及之前发放的浮动利率贷款，按照当时央行规定已转换为LPR定价，最低可调整至相应期限LPR不加点。原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限转换后为LPR加点的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。
2019年10月8日至2022年5月14日发放的实施LPR定价的浮动利率贷款，可调整至全国首套住房贷款利率政策下限，即相应期限LPR不增加。原贷款发放时，城市首套住房贷款利率政策下限高于LPR的，按发放时城市首套住房贷款利率政策下限执行。
2022年5月15日及以后发放的实施LPR定价的浮动利率贷款，可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限的LPR-20BP。原贷款发放时，城市首套房贷利率政策下限高于LPR-20BP的，按发放时城市首套房贷利率政策下限执行。
银行开始了保护息差的战争
银行集体降低首套个人住房贷款利率可以满足大多数居民的刚性和改善住房需求，增加重点地区的抵押贷款，但调整是否会影响利差仍然是行业的焦点。
关于股票贷款利率下调的影响，上海银行和贵阳银行最近表示，初步计算利率下调对银行未来经营业绩的影响有限。紫金银行承认，今年LPR两次下调，股票抵押贷款利率可能会调整；债务方面，预计下半年存款利率将进一步下调，债务成本压力将略有下降。在近年来净息差收窄的趋势下，银行的净息差与整体市场表现基本相同。
财信证券分析师刘敏得出结论，估计降低股票抵押贷款利率的贷款量不超过15万亿元，将给上市银行带来1200亿元的利息收入损失，影响净息差3-4BP和约4%的净利润。
光大证券还指出，本轮股票抵押贷款利率的下调影响了上市银行的利差约8bp，相应的上市银行净利息收入减少了1834亿元。根据2022年上市银行总存款约170万亿元，综合存款利率至少需要10bp才能对冲。
刘敏还指出，在降低股票抵押贷款利率的同时，政策采取多种措施，照顾商业银行的合理利润水平，对商业银行的整体影响是中立的。降低首付比例，降低第二套住房贷款利率下限40BP，将有助于增加新的贷款规模，帮助商业银行以数量补充价格。回顾过去，不排除继续下调存款准备金率的可能性，央行第二季度货币政策“需要保持商业银行的合理利润空间”，预计未来行业净息差将稳定。
本文起源于财联社
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