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看！提前还贷又有新花样了？但是一年只能还四次…间隔60天才能重新申请，这是为什么呢？
“在线提前还款渠道终于恢复了……”9月25日，《北京商业日报》记者注意到，由于产品升级和阻塞在线提前还款渠道正在恢复，许多北京买家表示，“银行已经恢复了在线贷款渠道申请入口，但预约需要排队一个月才能偿还贷款，间隔60天申请下一笔贷款，一年只能偿还4次”。
然而，尽管北京的在线提前还款渠道已经恢复，但许多地方的买家仍在尝试在申请提前还款时失败。在这方面，银行客户服务人员回应说，“其他城市的在线还款预订渠道将于10月开放”。分析人士指出，如何改进技术手段，优化在线还款渠道的功能，缩短在线还款排队时间，是银行未来亟待解决的问题。
陆续恢复线上还贷渠道恢复线上还贷渠道
今年9月中旬，北京市民王杰（笔名）计划通过银行应用程序提前偿还更多抵押贷款，以减轻后续压力，但她遇到了麻烦。在填写还款信息时，银行弹出“由于后台系统正在升级不同地区的产品，贷款发行机构所在地区的提前还款申请暂时无法接受，提前提交的扣款不受影响”的字样，这也迫使她的提前还款计划暂停。
“等了很久，我终于可以再次在网上偿还抵押贷款了！”最近，在得知银行恢复了在线提前还款渠道的入口后，王杰迫不及待地提交了提前还款申请。但该系统显示，“该贷款只能在2022年10月6日（不包括当天）后预约在线提前还款。”
和她的情况一样，北京的许多买家在社交平台上发布了银行恢复提前贷款渠道入口的截图。一些买家已经成功预约了，但他们不能在同一天提前偿还贷款，而是需要等待一个月才能扣除贷款。根据一位购房者发布的截图，他于9月23日提交了提前还款申请。预约成功后，银行提醒购房者，“资金应于10月24日存入银行卡。如果扣款未能按时足额存入，则需要提前还款。”。
虽然该银行在北京的在线提前还款渠道已经恢复，但广西、河南、上海、湖北、江苏、四川、浙江、湖南等地的购房者表示，他们在申请提前还款时失败，系统提示“您暂时无法接受提前还款申请”。作为回应，《北京商业日报》记者致电银行客户服务电话咨询，客户服务人员表示，“目前只有北京开放了在线预订渠道，其他城市的在线预订渠道将于10月开放。”
易观分析金融行业高级分析师苏晓瑞表示，随着金融投资收入的下降，越来越多的金融消费者倾向于通过提前偿还贷款来降低杠杆率，优化债务结构。然而，提前还款行为可能不会受到银行的欢迎，特别是在个人抵押贷款作为高质量资产的情况下，银行已经采取了“限制性措施”，如提前还款。银行只放开北京网上提前还贷申请，其他城市尚未放开。预计后续银行将根据不同地区信贷业务的具体情况进行动态调整。
每60天重新申请一次
事实上，股票买家普遍面临一个问题——“抵押贷款利率高”，所以在今年LPR下降的背景下，许多人进入了提前贷款的“趋势”，然而，在过去的一个月里，许多买家开始提前贷款遇到了“新问题”，即银行拒绝接受在线贷款申请，线下贷款排队太长。
从一年前的申请到现在的排队一个月后才能偿还贷款，这也让很多购房者抱怨银行系统升级后的服务越来越差。
“现在，升级后的系统也发生了新的变化。“买家伊诺（笔名）提到，除了提交申请后一个月扣除外，还款完成后，需要60天才能再次申请提前还款，包括中途排队时间，每年只能提前还款4次。也就是说，如果购房者A在今年10月1日通过手机银行app提交网上提前还款申请，需要排队一个月才能成功扣款。扣款成功后，需要两个月的间隔，即2023年1月，购房者A可以申请第二次提前还款。
许多购房者表示，他们不理解银行间隔60天才能再次偿还贷款的规定，认为贷款偿还自由受到限制。博通分析金融行业高级分析师王鹏博表示，今年受LPR减少等因素的影响，提前贷款数量增加，设置间隔60天再贷款规定与银行自身战略有关，也避免了提前贷款数量和在线系统运行压力，因此通过延长贷款期限来限制此类行为。
苏晓瑞认为，银行将在提交申请后一个月扣除贷款。还款后，需要60天才能再次申请。通过延长时间和减少频率来限制提前还款行为，防止短期内频率过快的提前还款申请影响银行自身优质资产的快速流失。
简化相应的提前还贷流程渠道
目前，提前还款渠道有两种方式，一种是线上，另一种是线下。由于线下还款排队时间长，时间成本高，很多购房者选择了线上还款，但经验差、申请长期未通过审核、网上预约还款等问题经常受到批评。
分析师认为，对于银行来说，无论是在责任还是技术支持方面，都应该为买家提供便利。正如苏晓瑞所说，一方面，银行需要加强与买家的沟通，明确提前还款规则，便于提前还款资金安排，明确提示还款后剩余本金、剩余期数等关键信息。
苏晓瑞进一步指出，另一方面要简化相应的提前还款流程渠道，特别是在线还款等无接触渠道，引导和通知买家相应的服务，通过微信服务号、小程序、应用程序等多渠道设置相应的功能；此外，还应通过客户服务系统收集买家在提前还款中存在的常见问题和高频问题，及时高效地解决有提前还款需求的买家的问题。
“对于银行来说，除了优化移动银行app的在线还款渠道外，还需要提高服务意识，引导购房者理性还款，真正为购房者提供便利。王鹏博说。对于购房者来说，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，是否提前偿还贷款因人而异，取决于原抵押贷款利率是否高，剩余年限是否足够长，是否有足够的闲置资金，提前偿还贷款一般不小，需要考虑未来流动性问题等。
宋亦桐，北京商报记者
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