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消费贷款利率一次又一次下降，最低可达3%！专家：注意资本套利的风险
“我记得去年5月申请消费贷款的时候，利率还是4.05%，但是最近客户经理打电话说最低年化利率可以达到3.4%，太疯狂了。”近日，广州市民小孟(化名)告诉南都湾财社，他明显感觉到银行的消费贷款优惠力度越来越大。
消费贷款利率持续下降的背后是政策和市场的双重影响。一些分析师预计，第三季度的经济复苏势头预计将增强。此外，一些银行的净息差压力很大，消费贷款利率仍有可能进一步下降，但下行空间有限。
年化利率低至3%
南都湾财经记者注意到，最近，一些银行开始了新一轮的消费贷款价格战。其中，许多大型国有银行和股份制银行的消费贷款利率已降至3.3%-4%，一些银行的消费贷款利率降至3%。
浦发银行微信微信官方账号显示，该行8月份的新优惠活动——浦闪贷“月享”活动时间为8月1日至8月31日，每周二10:00有机会获得一年期3%的利率优惠券，每周限100张。此外，该行客户还可以获得一年/三年期浦闪贷利率7.7%的优惠券。
民生银行还推出了“民生民生易贷”产品优惠。广州民生银行一位客户经理在朋友圈发帖称，“最高金额为20万元。活动期间(7月1日至9月30日)，他申请并签署了民生民生民生贷款合同，并发送了一张消费贷款利率优惠券，后年利率为3.68%。
除股份制银行外，一些大型国有银行还推出了低利率消费贷款产品。交通银行“惠民贷款”为优质单位客户发放新贷款时，系统自动发放3.6%利率券或90%折扣利率券；中国建设银行为优质客户推出年化利率最低3.5%的贷款产品，参与申请的客户仍有机会获得电话费、红包等礼品。
记者了解到，一些城市农村商业银行也通过贷款集团和免息券的形式增加了消费贷款的营销。例如，紫金农村商业银行为南京23至60岁（含）的市民推出了“紫金E贷款”消费贷款利率优惠活动。贷款金额最高为30万元，年利率（单利）低至3.78%。
值得注意的是，虽然银行宣传的优惠利率非常引人注目，但在实际贷款过程中，能够获得最低贷款利率的客户并不多。广州一家城市商业银行的一位个人贷款经理告诉记者，一般银行会限制优惠券，利率越低，就越难获得优惠券。
此外，银行在发放消费贷款利率优惠券时，还将综合考虑客户的工作性质、工资流程、信用调查等资质。”具有良好个人资格的客户，如新客户或代理客户、抵押贷款客户、高端金融客户、白名单客户等，更容易获得优惠利率。”上述个人贷款经理说。
上半年消费贷款同比增长4000亿元
事实上，早在今年年初，银行消费贷款利率就开启了“内部卷”模式，许多主流银行的个人消费贷款利率下限一路下降，达到近年来的最低水平。
南都湾财社记者从多家银行工作人员处了解到，今年春节前后，大型国有银行消费贷款产品利率下限降至4%以下。当时，中国银行“随心所欲”年利率最低3.95%，最高30万元；中国建设银行“建易贷”年利率最低3.95%；“融e借”额度最高可达100万元，年化利率最低可达3.7%。
根据荣360数字科技研究院的监测数据，7月份全国银行消费贷款平均利率为3.57%。包括一些活跃在个人消费贷款领域的城市商业银行在内的多家国有银行和股份制银行，消费贷款的最低利率可低于一年期LPR（贷款市场报价利率，7月份低于3.55%）。
消费贷款利率持续下降的背后是政策和市场的双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受媒体采访时表示：一方面，近年来，宏观政策积极，市场利率中心继续下降；另一方面，受市场竞争的影响，银行积极促进消费贷款业务的发展，银行间竞争激烈。
今年5月，央行在《2023年第一季度货币政策实施报告》中表示，下一阶段应“稳步降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”。7月底，国家发展和改革委员会发布了20项恢复和扩大消费的措施（以下简称“措施”），其中提到增加对消费领域的金融支持。
根据央行数据，今年消费贷款大幅增长。今年上半年，居民贷款增加2.80万亿元，同比增加5723亿元。居民贷款增加的主要原因是个人商业贷款和短期消费贷款增加。其中，个人短期消费贷款增加3009亿元，同比增加4019亿元。
此外，一些业内人士指出，消费贷款利率的下降也与今年银行存款利率的下降有关。招商联合会金融首席研究员董希淼在接受南都记者采访时表示，债务成本下降后，可能会转移到资产端，以促进贷款利率的稳步下降。然而，考虑到目前的贷款利率一直很低，未来下降的空间相对有限。
严格控制消费贷款资金流动
对于消费贷款利率的下降，许多业内人士也担心其背后可能存在的资本套利等风险，商业银行应高度重视业务风险的防治。
光大证券研究所金融行业首席分析师王一峰近日在报告中表示，目前消费贷款和商业贷款定价较低，大部分利率为3.2–3.8%之间。根据我们之前的计算，目前股票抵押贷款利率仍在50%以上。因此，一些居民有动机借用消费贷款或商业贷款来替代抵押贷款，以缓解利息偿还压力。
记者还在多个社交平台上注意到，很多网友发帖询问“用银行消费贷还部分房贷靠谱吗？”“借消费贷还房贷会被银行监控吗？”。
对于消费贷款的资本流动，政策层面已经多次明确。在上述措施中，“加强对消费者领域的金融支持。更加注重加强消费者信贷的使用和流动监督，促进消费者信贷的合理增长。”
与此同时，监管机构也在加强调查和处罚。例如，原重庆市银行业和保险监督管理局在今年2月召开2023年工作会议时指出，对经营贷款和消费贷款替代存量抵押贷款进行了专项治理，有效推进了法人银行和保险机构公司对存量的治理。
根据许多银行目前发布的宣传信息，许多银行在产品描述中表示，个人消费贷款资金不得流入股票市场、房地产市场等投资领域，也不得用于法律法规禁止的其他用途。
然而，银行信贷资金非法进入房地产领域的案例时有发生。南都湾财经记者发现，7月以来，招商银行上海分行、浙江稠州商业银行衢州分行、青海共和农村商业银行、雅安农村商业银行明山分行等多家银行因“个人贷款资金非法用于购房等禁止性领域”、“个人消费贷款贷后管理不到位”等原因收到监管罚款。
周茂华指出，低消费贷款利率将导致产品风险与收入不匹配，不利于银行业务风险管理。银行需要高度重视业务风险防治和业务可持续性。下一步，银行应重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计，提高服务质量，加强风险控制能力。
同时，业内人士也提醒贷款客户在贷款过程中要注意银行优惠利率的限制，在使用消费贷款时要慎重考虑自己的还款能力，避免贷款过多造成的经济风险。
写作:南都湾财社记者王文妍:
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