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还款日还款也可能逾期
新华网哈尔滨6月10日新媒体电（“新华社视角”记者王子辰、马晓成）贷款合同约定，每月15日为还款日，所以15日还款行不好？哈尔滨市民刘伟在当地工商银行的经验表明，在还款日还款也可能被银行认定为逾期，并纳入个人信用报告。
记者在接受采访时了解到，商业银行的许多贷款合同并没有明确规定还款日期的最终还款时间，这给还款人带来了麻烦。
还款日还款也“失信”
几年前，刘伟与中国工商银行哈尔滨房地产信贷分行签订了个人购房贷款合同。根据银行制定的格式合同，双方签字盖章，“每月15日为还款日”，“借款人应在每期还款日前将贷款本息全额存入还款账户”。
刘伟说，他应该在今年4月偿还贷款1355．52元，15日前几天，他将超过这笔钱存入还款账户。15日白天，银行没有从账户中扣除。15日20时许，由于他想收集整理自己名下多个账户的资金，他将还款账户中的1500多元转入其他账户。
刘伟说，20时30分左右，他的手机收到了工行发来的短信提醒，显示还款账户已经扣除了100多元，这让他想起刚转账的钱最初是用来偿还贷款的。十分钟内，他将1500多元转回了还款账户。
房信支行出具的情况说明也证实了刘伟的说法。根据这份说明，借款人刘伟应于4月15日归还我行2笔贷款，金额为1355．５２元。在４月１５日２０：32之前，还款卡一直很有钱，可以全额偿还我们的贷款。但由于借款人想以自己的名义收集整理所有账户资金，4月15日20日：32在网上将还款账户的1500元转入其名下的另一张卡。２０：36客户收到短信，提示工行扣130元。这时，客户意识到他已经转出了还贷款的钱，客户在20元：41将1560元转回还款账户。
“由于我行每天只批量扣款一次，15日不再扣款，16日只能再扣款，借款人并非恶意不归还我行贷款。”这份解释最后说。
15日晚，担心逾期的刘伟拨打了中国工商银行95588热线，并联系了房地产信息支行的客户经理。然而，他的个人信用报告仍然记录了这一“破坏信任”。从那以后，他不断提出异议，但直到5月底才知道他的逾期记录被删除。
刘伟的经历并不是唯一的例子。在过去的两年里，许多媒体也报道了类似的案例。《齐鲁晚报》去年年底的一份报道称，一名济南市民在一家银行贷款，因为他在还款日下午多次还款，并在三年内被记录了12次逾期。
消费者“不服气”源于两个模糊之处
记者在采访中了解到，消费者对逾期记录的“不服气”源于银行制定的格式合同中至少有两个模糊之处。
——以刘伟为例，“借款人应在每期还款日前将贷款本息全额存入还款账户”中的“每期还款日前”应该如何理解？孙善福等三家房地产信息分行告诉记者，他们认为这里的“以前”意味着客户必须在14日全额还款。刘伟认为，如果你理解这一点，“每月15日是还款日”将失去意义。
记者在最高人民法院民事审判第一法院编制的《最高人民法院二审民事案件分析》中看到，在一起案件中，最高法院法官认为《民法通则》第155条规定，民法所称的“上述”、“下列”、“内部”和“到期”包括本数；所谓的“不满”和“外部”不包括本数。民事法律和司法解释对“以前”是否包括本数没有明确规定。但通常“以前”类似于“以内”。从民事判决通常确定的履行期限的解释来看，在一定期限前的履行也包括在一定期限内的当天。
——还款日还款也可能因错过银行统一扣款而被认定为违约？孙善福表示，基层支行无法决定工行在还款日从客户账户扣款。中国消费者协会律师集团成员、北京朝阳律师事务所律师胡刚认为，如果合同不限于还款日，从消费者的角度来看，银行是24小时运营，所以消费者有理由认为“最后还款日24小时”还款，遵守协议。
孙善福告诉记者，刘伟与房地产信贷分行签订的合同不是在分行层面制定的，而是在一定范围内被工行的许多分支机构使用。
征信权益保护不再“逾期”
据了解，绝大多数银行在合同文本中没有特别说明还款日的还款情况，还款日的扣款操作和逾期记录操作由系统自动操作，系统按程序操作还款日的具体扣款时间点。
中国人民银行信用调查中心行业杂志《中国信用调查》最近呼吁金融机构关注这一问题。《中国信用调查》的文章认为，这“反映了一些银行在记录信用调查过程中没有充分考虑实际情况，缺乏严谨性，不利于保护信息主体的合法权益”。
胡刚和业内人士认为，银行可以有很多方法来消除此类事件。例如，在合同中明确规定还款日的具体还款时间点，或优化系统，确保还款日的合规还款行为在技术层面不记录为“逾期”。
此外，中国银行业协会制定的《中国银行卡行业自律公约》中的“时间服务”也可作为贷款还款的参考：根据公约，银行应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，视为持卡人按时还款。
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