上海银行贷款模式

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促进“科技-产业-金融”良性循环 上海多家银行机构的信贷流程“谋变”

记者徐一鸣见习记者孙文青

近日，上海推进上海国际金融中心建设领导小组会议指出，以科技创新和产业升级为重点，加快“科技产业金融”良性循环，努力以高效的资本供给促进全要素生产率的持续提高。

目前，不同的商业银行在支持科技创新企业发展的过程中有什么有益的经验？还有哪些障碍？对此，《证券日报》记者近日采访了上海部分科技创新企业、交通银行上海分行等商业银行分行。

多措并举，解决科创企业融资困难

许多银行家向记者承认，目前国内科技创新企业主要是中小企业，具有高科技、高增长、高风险、高回报、资产轻的特点，企业发展阶段不同，对金融服务的需求差异较大。虽然银行近年来对科技创新企业的财政支持不断加强，但金融供给的“不平衡、不足”问题仍相对突出。

为了解决上述问题，许多银行机构提出了自己的解决方案。其中，交通银行上海分行相关负责人告诉记者，一方面，分行通过公司、包容性业务部门的跨线审批分割，科技金融班为科技创新企业提供专业服务；另一方面，依托行业研究和业务实践，聚焦上海市“3” “创新药”赛道和“芯片设计”赛道在重点行业设计“核量模型”，努力提高决策标准化，提高审批决策效率。

此外，上海银行相关负责人告诉记者，银行推动分行建立“科技创新班”，探索审批流程和风险模式优化，解决科技创新企业的个性化融资需求；上海农村商业银行继续升级模式、机制、产品、授权、生态等方面，围绕现代产业体系建设建设“五项服务” 上海浦东发展银行建立了“科技创新金融专属产品体系”，六维授权综合金融服务体系；覆盖科技创新企业的创业、成长、成长Pre-各发展阶段的融资需求，如IPO，有助于科技创新企业快速成长。

中国农业银行上海分行相关负责人表示，银行以账户服务、支付结算结算金融服务为基础，以营运资本贷款、固定资产贷款、供应链、跨境联动资产金融服务为主体，支持股权投资、并购融资、债转股、债券承销、上市顾问等资本市场服务，有效解决科技创新企业不同增长阶段的资本需求。

此外，中国建设银行上海分行针对科技创新企业无形资产潜在价值难评估等痛点，构建科技创新企业创新总量、创新质量、创新人才、创新可持续性、创新稳定性、市场认可度、标准制定等量化评价指标，向科技创新企业倾斜更多信贷资源。

跳出传统的信用思维和科技创新企业的共同成长

从实际效果来看，越来越多的科技创新企业得到了商业银行的支持。

《证券日报》记者从位于上海张江的科技创新企业垂直科技（上海）有限公司获悉，2020年，垂直科技进行了新一轮的股权融资，因为需要增加技术研发投资。交通银行上海分行获悉资金需求后，决定提供2000万元的信用额度，仅一周多，以解决垂直科技资金需求。

从事高端海洋工程设备研发运营的上海雄成海洋工程有限公司人士也告诉记者，去年受疫情影响，海洋工程项目停滞不前，企业一度出现营运资金周转缺口。幸运的是，一些银行机构及时发放了数千万元的流动性贷款，帮助企业渡过难关。

丁敏说：“根据传统的银行信贷模式，许多科技创新企业的研发周期长，担保能力弱，难以获得贷款支持。这就要求我们跳出传统的信贷业务思维，学会与科技创新企业一起成长，不断帮助科技创新企业做大做强，为自己创造更大的业务拓展空间。”

一位国内大型证券公司银行业分析师向记者指出，目前国内科技创新企业信贷普遍缺乏抵押品，银行业研究能力不足，信贷风险和收入不平等。在这种情况下，银行需要整合各种金融资源，优化信贷业务流程，从构建科技创新金融生态系统、探索创新抵押担保安排（如知识产权质押融资）等方面提供多元化的金融服务。

继续拓宽金融服务的边界和深度

在上海多家银行帮助科技创新企业发展的背后，银行的经营思维正在发生变化。

业内人士认为，受经验、评估、风险偏好等因素的影响，银行尚未为科技创新企业建立完善的信用评估和风险管理体系，特别是在贷款前、中、后环节缺乏专业的服务能力。这导致银行在没有稳定现金流的初始阶段“不会贷款”科技创新企业。即使科技创新企业产生了稳定的收入，银行也会过于重视抵押品，不能完全满足科技创新企业业务发展的各种融资需求。

在这方面，国内大型经纪银行业分析师认为，为了改变这种情况，银行需要跳出传统的信贷业务框架，通过建立特许经营机构体系，建立特殊的信贷决策机制，建立独立的激励评估体系，建立独立的信贷审批方法，围绕科技创新企业不同增长阶段的金融需求提供有针对性、差异化的金融服务。

上海银行表示，为了使银行信贷服务更接近科技创新企业的实际业务需求，银行需要继续引入“智慧”，继续整合生产、学习、研究等外部资源，拓宽金融服务的边界和深度。

许多银行家强调，科技创新支持国家发展战略，在银行业转型发展的总体趋势下，银行应继续探索上海科技创新中心与国际金融中心建设的有机结合，不断提高科技创新企业的金融服务能力，通过技术创新、制度创新、团队建设、开放合作促进科技创新金融业务的蓬勃发展，为上海建设国际金融中心和科技创新中心做出更大贡献。

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