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2023年，许多银行开始接受国家助学贷款
记者今天(14日)从国家开发银行了解到，国家开发银行承办的2023年信用助学贷款已经开始受理，学生可以登录学生在线系统（https://sls.cdb.com.cn）也可拨打95593服务热线进行申请咨询。
国家开发银行表示，今年将继续坚持不设定贷款总数和总规模上限，全面保障贷款资金规模，充分满足每个家庭经济困难学生的贷款需求。全面覆盖预科生、大专生、研究生等学生，以及高职院校、本科院校、科研院所、党校等学校，确保只要家庭经济困难，真正需要贷款的学生能够获得国家助学贷款的支持。
据报道，家庭经济困难的学生可以首次申请学生贷款，并出示大学录取通知书、身份证、户籍簿和共同借款人的申请表。获得学生贷款的学生只能在线申请。目前，开发银行承担的学生信用学生贷款已覆盖28个省（自治区、直辖市）、2500多个县区。
记者还了解到，由中国银行承担的四川、新疆、上海学生信用贷款也已开始受理，学生可以登录“中国银行移动银行”申请，也可以拨打95566服务热线咨询。
此外，由中国银行、中国农业银行、国家开发银行等银行承担的2023年校园国家学生贷款，学生可登录相关银行的移动银行或在线银行申请，或入学后通过学校统一申请。
国家开发银行还表示，根据财政部、教育部、中国人民银行、国家金融监督管理总局的要求，2023年及以前年度毕业的国家助学贷款利息免除；2023年及以前年度毕业的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期一年。延期贷款不计罚息和复利。其中，学生无需申请免息流程，已自动免息；需要延期本金偿还的学生可以登录国家开发银行学生在线系统，并根据相关系统提示申请。其中，免息流程不需要学生申请，已自动免息；需要延期本金偿还的学生可以登录国家开发银行学生在线系统，并根据相关系统提示申请。（记者王磊）
免费升级套餐实际上是自费的，0元领手机却变成了信用贷款？背后的常规是什么？
近日，广东移动用户向南都湾财经记者报道，他们遭遇了来自广东移动客户服务的“欺诈”。客户服务表示，他们可以免费升级手机月租套餐，并向用户索要验证码。但最终发现，所谓的免费升级套餐实际上要收费。
南都湾财经记者获悉，除了免费升级套餐程序外，许多用户最近报告说，移动、中国联通、电信等运营商仍以免费送手机等礼品的名义，让消费者同时升级套餐，处理消费贷款等情况。律师分析，如果与消费者没有明确告知销售过程中的重大利益信息，误导消费者，其行为或涉嫌构成商业欺诈。
免费升级套餐实际上是自费的？
谨防客服脚本套路
今年6月，深圳移动用户王先生向南都湾财经学会记者报告说，他接到了一个自称是广东移动员工的电话。另一方表示，移动公司可以免费将王先生原来的89元套餐升级为119元。
在怀疑中，王先生询问了处理细节，对方说，只要回复手机上收到的验证码，就可以成功处理。”当时，我收到了10086123年的短信验证码。在确认这个号码确实是移动客户服务后，我坚持对移动公司的信任。”
然而，在处理成功后不久，王先生进入中国移动应用程序，看到他的包从原来的89元升级到119元，但应付的费用也变成了119元，而不是以前的89元。随后，王先生立即致电10086，重新申请89元套餐。“如果没有及时发现，就会一直蒙在鼓里。王先生坦言，客服的说法让人哭笑不得。“他们解释说，只是套餐处理过程是免费的，而不是套餐本身的免费升级。”
0元买手机却变成了信用贷款？
金融机构背后的金融机构
事实上，除了免费升级包外，许多用户最近报告说，移动、中国联通和电信相关人员还要求用户在用户不知情的情况下签订贷款合同，理由是免费发送手机和礼物，金额从几百元到几千元不等。一旦贷款逾期，信用调查将受到影响。
在这方面，南都湾财经记者致电中国移动客户服务热线，工作人员介绍，移动确实有免费手机活动，但不同的商业网点政策和折扣不同，需要咨询特定的网点。如果用户对活动有任何疑问，工作人员可以按照流程报告，核实后再回电用户。该工作人员还表示，如果涉及合同，在不符合条件的情况下需要支付违约金。但南都湾财社记者询问相关业务是否涉及签约信用贷款，工作人员予以否认。
中国电信客户服务热线的工作人员还告诉南都湾金融俱乐部，该公司确实有免费的手机相关活动，要求用户每月消费一定数量，并支付固定年限。他们还需要到离线营业厅咨询具体的优惠政策。然而，接线人员并没有提到相关业务涉及信用贷款。
然而，南都湾财经记者在黑猫投诉平台上看到，许多人在收到免费手机后不知不觉地处理了信用贷款投诉。一些投诉人表示，在与运营商合作的通讯店参与免费手机活动后，对方夸大了免费手机活动，避免了需要分期贷款手机的事实，导致中国移动信用购买，签署了三年内不得取消或减少合同的条款。
一些相关投诉(来源:黑猫投诉)
巧合的是，就在几天前，新华社《半月谈》也发布了一份文件，揭露了中国电信运营商通过手机套餐捆绑网上贷款产品的混乱。
据《半月谈》报道，用户吴先生前往广州天河区广东电信营业厅咨询业务。他想申请一个月租39元的套餐，但在业务人员的推荐下，他冻结了个人余额宝账户中的273.6元，并免费获得了一部老年手机。回到住处，吴先生检查了消费记录，发现余额宝273.6元是一家名为“世纪银通”的公司。从与营业厅签订的协议中可以看出，吴先生实际上处理了一种“橙色分期付款”综合信贷金融合同产品。
事实上，免费手机背负着消费贷款。这背后与哪些公司有关，与运营商有多相关？以中国移动为例，南都湾财经记者在黑猫投诉中看到，相关投诉主要集中在用户在不知情的情况下处理移动和信用购买业务。
信用购买业务与中国移动公司有什么关系？根据公开信息，中国移动金融科技有限公司是中国移动通信集团的全资子公司，成立于2018年12月，“信用购买”是中国移动基于购买场景建立的消费分期付款业务。数据显示，该业务是用户在网上通过金融信贷机构资格审查后，承诺相应的电话费保证套餐，并在网上享受一定时间的折扣。
不仅是中国移动，几天前被新华社命名为“半月谈话”的电信翼支付也与中国移动类似，其背后的许可支付机构也与中国电信公司有着密不可分的联系。据报道，吴先生处理的“橙色分期付款”综合信贷金融合同产品是由甜橙金融租赁（上海）有限公司和翼支付平台为电信用户提供的金融合同分期付款产品。天眼查显示，甜橙融资租赁(上海)有限公司股东为天翼电子商务有限公司，持股比例为100%；中国电信集团有限公司是天翼电子商务有限公司的大股东，持股比例为64.53%。
一位电信行业从业者向南都湾财经社记者分析，在电话套餐、免费手机等电话包装下，所谓的信用购买业务在一定程度上削弱了分期贷款的性质，导致一些用户可能对信用贷款的性质缺乏了解。“这类业务通常伴随着月费套餐的增加，从而延长了用户使用电话卡的周期和消费金额。该人士认为，由于业务具有财务属性，在某些情况下，销售人员和用户对相关知识了解不足，导致一些销售人员避免提及贷款产品的真实情况。
广东盛典律师事务所律师、高级合伙人毛鹏表示，如果销售人员向消费者销售产品，过于强调免费福利，故意隐瞒不利后果，可能构成虚假宣传或误导性宣传，即使最终通过电话录音，似乎获得消费者同意，但事实上，消费者权益保护法第二十六条明确规定：经营者在经营活动中使用格式条款，消费者应注意与消费者有重大利益关系的内容，如商品或服务的数量和质量、价格或成本、履行期限和方式、安全注意事项和风险警告、售后服务和民事责任，并按照消费者的要求进行说明。因此，如果消费者事后要追究责任，要求重放销售人员电话营销的录音，销售人员在销售过程中不提示一些影响消费者权益的重大事项，消费者可以主张相关格式合同对应的霸王条款不具有法律效力。
律师观点：
有关部门可以建立投诉预警机制，因为缺乏监管和权利保护的成本很高，混乱也很混乱。
随着三大电信运营商在金融领域的业务布局越来越广泛，近年来，一些以“福利”、“免费”、“低价”的名义吸引用户的产品，使三大运营商陷入投诉和怀疑。
一些金融行业从业者向南都湾金融俱乐部记者分析，“信用购买”产品本身作为一个强大的场景分期付款业务，符合消费金融公司小、分散的原则，真正的争议实际上是一些销售人员获取客户的方式。当用户发现问题后拒绝支付贷款时，他们会对贷款金融机构引起的交易纠纷感到愤怒，最终导致金融机构的坏账，用户也可能有信用调查问题。
根据《消费者权益保护法》的有关规定，经营者应当真实、全面地向消费者提供质量、性能、使用、有效期等信息，不得进行虚假、误导性的宣传。《民法典》还明确规定，提供格式条款的一方未履行提示或解释义务，导致另一方不注意或理解与其有重大利益关系的条款的，另一方可以主张该条款不成为合同的内容。
为什么目前“0元买手机”看似优惠，实际上多次禁止捆绑信用贷款？毛鹏向南都湾财经记者分析，不仅与消费者贪图便宜的心态有关，还与相关部门监管不力有关。“理论上，信用贷款应该是金融产品，应该由国家颁发合法的金融贷款资格企业推广和销售，但在实践中，经常打电话给消费者销售是第三方代理人员，许多销售人员本身除了接受销售技能培训，没有接受任何与金融信贷相关的培训，销售人员的唯一目的是欺骗消费者愿意提前消费，不考虑相关消费者是否适合相应的信用产品，消费者是否有还款实力。有关部门监管处罚不力，导致越来越严重。有关部门监管处罚不力，导致越来越严重。"
另外，维权成本过高也是原因之一。毛鹏认为，很多时候消费者接受捆绑消费，有业务人员的电话录音，相关业务人员在电话录音中含糊不清，他们的话很困惑，如果一个主体想完全推翻录音真的很困难，个人权利保护时间成本和能源成本太高，收入与工资不成正比，“可能只是恢复月租金差额损失，金额可能从几十到几百不等，因此，尽管大多数人不满意，但往往很难抱怨和辩护。”
毛鹏建议，如果你想减少类似的非标准营销行为，你可以从三个方面开始：（1）规范信用贷款营销和销售人员的销售流程，建议政府相关部门或行业协会组织信用贷款产品营销标准流程（2）敦促信用贷款监管机构建立投诉预警机制，对于非法信用贷款产品销售投诉过于集中的产品和过于集中的信用贷款公司，及时引入处罚机制和通知机制；（3）加强机构、企业、产品的积极宣传，逐步净化市场，规范信用贷款产品的推广。
写道:南都湾财社记者严兆信
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