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【金融头条】银行消费贷款价格战如火如荼，能借吗？
《经济观察报》记者胡艳明“叮！6月30日，您的3.48%消费贷款优惠券将失效……”
“温馨提醒，XX贷款利率优惠券年利率(单利)3.48%的赠与活动即将到期，金额可高达20万，无抵押，无提款无利息！”
2023年上半年银行将结束时，银行个人信用贷款营销短信特别密集。
北京市民小李对此有些兴奋——利率低至不到3.5%，这在此之前是不敢想的。
今年以来，随着利率水平的下降，银行个人信用贷款的利率像“下台阶”一样下降。2月和3月，部分头部银行个人消费贷款(多为信用贷款)的最低年化利率已“破4”，降至“3字头”。6月，银行面临上半年冲时点的需求，继续加强个人消费贷款营销，通过发放利率券、多人团购等方式开展“花式”营销，甚至年化利率低于3.5%。
“今年上半年，消费贷款利率下降，主要是由于市场利率中心的下降，以及与同行的激烈竞争。上半年，为支持经济复苏，政策先行，市场流动性合理充裕，市场利率下降。“对于个人消费贷款利率持续下降，北京股份制银行研究员告诉《经济观察报》，他预计第三季度经济复苏势头有望增强。此外，一些银行面临着巨大的净息差压力，消费贷款和其他信贷利率的下行空间受到限制。
消费贷利率突破3.5%
近日，记者走访了北京市西城区几家银行，了解到自6月以来，不少银行开展了个人消费贷款“年中促销”或“嘉年华618活动”，银行以向用户发放利息优惠券、邀请多人团购等形式发放信用贷款等互联网公司。
比如交通银行的宣传内容显示，“惠民贷年中庆典”将于6月1日至6月30日推出。“新批优质单位的新客户可以获得3.24%的年利率券(单利)，新批其他新客户可以获得3.6%的年利率券(单利)”。
过去，“6月18日”活动大多是全国购物节，主要是电子商务等平台。今年，许多商业银行也参与了推出限时信贷优惠活动。在几家股份制银行中，民生银行推出了6月2日至6月28日的“嘉年华6月18日活动”优惠利率。“新客户”单笔提款超过1万元(含)的，可享受年化单利3.48%的优惠利率。“新客户”是指本行有消费微贷额度但未提款的客户或当期新审批客户。
6月1日至7月31日，招商银行推出“闪电贷款6.8折年中促销”活动。活动期间，成功建立金额的新客户可享受6.8折优惠，最高金额为30万，年利率低至3.6%；广发银行推出“集团贷款”，2-4人的集团获得单笔8.8%优惠券；经批准，5人享受上述固定利率券3.8%，但宣传页面还标明提前还款将收回利息折扣。
中信银行的一位客户经理告诉记者，他每季度都会给客户发一些“利息券”。使用利息券后，贷款后将在原利率的基础上打折。
今年春节过后，多家银行的消费贷款利率较年初大幅下降，部分银行的消费贷款最低利率降至4%以下。6月，大多数银行的消费贷款“价格战”、大部分保持在4%以下，利率在3.6%-3.9%之间，但很少见低于3.5%。交通银行给予优质新客户的3.24%创下了消费贷款利率的新低。
“最近有很多客户来咨询业务，做这个消费贷款。相对来说，在银行批准贷款相对容易。”另一家股份制银行的客户经理告诉记者，他说，但如果他想要银行宣传的最低利率，他不能保证，因为最低利率对客户的公积金支付金额和我的债务比率有一定的要求，很少有人能满足这些条件。
6月20日，贷款市场报价利率（LPR）降息即将到来。同日，中国人民银行货币政策司发布公告，中国人民银行授权全国银行间银行间借贷中心发布公告。2023年6月20日，LPR为3.55%，5年以上LPR为4.2%。
LPR降息后，部分银行跟进降低信贷贷款利率。6月25日，中国工商银行北京分行发布消息，“中国工商银行金融电子贷款”年化利率低至3.55%，较之前降低10BP。
北京一家股份制银行的研究员认为，今年上半年消费贷款利率下降主要是由于市场利率中心的下降和与银行间的激烈竞争。
银行的考量
对于消费信贷的资本流动，许多银行在贷款宣传页面或合同中提示，严禁用户购买住房或投资股市。消费信贷可用于日常消费、房屋装修、家电、汽车等个人消费领域。例如，民生银行建议“民生贷款严禁用于投资/购房。一旦发现，贷款将被收回”。
长期以来，监管机构一直禁止个人消费贷款流入房地产市场。自去年下半年以来，监管机构还公布了一些行政处罚，包括个人商业贷款、非法流入房地产市场的个人消费贷款、个人商业贷款制度等。
“过去，银行的政策要求严格监管消费贷款的使用，卡非常严格。例如，每个月，无论你做了多少项业务，你都必须报告。但现在我觉得银行的政策是鼓励消费贷款。北方一家股份制银行的分行管理人员告诉记者。他说，现在银行的信贷供应是一个难题，当地银行市场相对饱和，所以他们一直在思考各种创新形式，必须努力开展公共业务和零售业务。
北京一家股份制银行的个人贷款客户经理李宇最近也发放了几笔个人信用贷款。他认为，“现在的问题是银行不能把钱放出去。”
许多银行先还利息，然后还本金。李宇说：“例如，我行的还款方式约为3.6%。贷款的还款方式是：前期每月还利息，最后一个月还本。以贷款10万元和银行贷款批准2年为例。这样，第一年前11个月每月支付约300元的利息。到第12个月，本金和本月的利息将一次性偿还。第二年，重复类似的还款方式。”
目前，个人消费贷款和其他信用贷款的年限大多在3年左右。2023年，监管部门还计划规定消费贷款和商业贷款的贷款时间。
1月6日，中国银行业和保险监督管理委员会（现国家金融监督管理局）发布了《固定资产贷款管理办法（草案）》、《营运资金贷款管理办法（草案）》、《个人贷款管理办法（草案）》、《项目融资业务管理条例（草案）》，向公众征求意见。根据信贷业务的实际情况，“三种方法一种规定”适度扩大了营运资本贷款和固定资产贷款的目的和范围。在贷款期限方面，个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不得超过5年。贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不得超过10年。
此外，李宇还提醒记者，许多银行的利率低于4%是因为他们在活动期间使用优惠券或价格，但我们应该注意很多细节：例如，如果客户申请30万信用贷款，但只提取10万，他们可能不会享受利率优惠；或者客户申请了三年的信用贷款，但第一年可能只有利率优惠，接下来两年可能没有利率优惠，贷款利率将恢复到“原价”。
继续“内卷”支持消费
从宏观数据来看，2022年住宅贷款增长缓慢。今年2月，平安证券研究报告指出，2022年消费贷款和抵押贷款表现疲软是主要拖累，抵押贷款增长率继续下降，仅同比增长1.2%，消费贷款增长率环比下降1.3个百分点至4.1%；经营性贷款增速环比上升0.4个百分点至16.5%。
2023年，第一季度居民信贷明显改善。其中，受益于居民消费的持续修复，金融机构大力推进消费金融产品创新，恢复个体经营活动。3月份，主要由消费贷款和经营贷款组成的居民短期贷款同比增长2246亿元。
早在今年3月，记者就了解到，以几家大型国有行为为代表的多家银行也推出了消费贷款利率优惠活动。例如，当时建行的“快贷”产品年化利率最低为3.85%；“随心智贷”是中国银行推广的个人消费贷款产品，年利率最低至3.85%；第二季度，银行继续推出消费贷款利率优惠活动，增加银行白名单客户的金额。
今年4月，居民贷款再次转为负增长。其中，居民短期贷款负增长1255亿元，同比减少601亿元。东方金城首席宏观分析师王青认为，除了季节性因素和信贷节奏调整的影响外，还反映出当前的消费修复仍然缓慢，居民的消费心理仍然谨慎。
到今年5月，居民融资仍然疲软，特别是中长期贷款增长疲软，5月增加3672亿元，其中短期贷款增加1988亿元，中长期贷款增加1684亿元。短期贷款包括五年以下的消费贷款和个人商业贷款。中国银行研究所研究员梁斯认为，新增短期贷款与五一假期促进居民消费意愿的提高有关。
5月15日，央行在《2023年第一季度货币政策实施报告》中表示，下一阶段应“稳步降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”。
上述股份制银行的研究人员认为，目前国内消费和需求正处于恢复阶段，经济复苏与金融支持不可分割，市场流动性保持合理和充足。此前，央行降息，引导市场利率中心下降，预计将推动消费贷款利率适度下降，但预计第三季度经济复苏势头将增强。此外，一些银行的净息差压力很大，消费贷款和其他信贷利率的下降空间受到限制。
李宇告诉记者：“从去年7月和8月到今年上半年，我觉得信用贷款利率一直在下降。预计下半年利率不会有上升的迹象，类似的信用贷款优惠活动肯定会继续进行。”。
(应受访者要求，李宇为化名)
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