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互联网贷款业务迎来整改验收：当潮水退去时，我们知道谁在裸泳

中国人民银行前行长周晓在“2023年中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”上表示，“联合消费贷款规模高的时候有2万多亿，目前只剩下6000多亿。”

目前，商业银行互联网贷款新规定的过渡期已正式结束，相关业务也迎来了整改验收期。消费者金融界了解到，大多数城市商业银行在延长过渡期的一年（2022年7月12日至2023年6月30日）已经完成了剩余业务的整改，但“压降”仍然是大多数城市商业银行的主题。

当潮水退去时，我知道谁在裸泳。随着互联网贷款业务的收缩，上饶银行、宁夏银行、石嘴山银行、龙江银行等城市商业银行的个人消费贷款规模也大幅下降。

有些人出去了，有些人进去了。另一方面，我们可以看到，在积极合规、积极行动的背景下，许多城市商业银行积极调整互联网平台合作模式，继续促进个人贷款业务转型升级，包括汉口银行、昆仑银行等城市商业银行，不断增加区域客户的互联网合作贷款。

与此同时，许多城市商业银行也披露了更详细的合作模式。例如，龙江银行的互联网贷款业务主要是保险信用增级：在盛京银行的互联网贷款业务中，担保信用增级贷款约占63%;在廊坊银行的贷款援助业务中，合作伙伴提供的担保贷款占12.8%。

在与互联网平台的合作中，一些银行会在合规的基础上，通过不同的合作策略来降低集中风险；另一方面，一些银行也采用了“一刀切”的方法来实现绝对的合规性和安全性。

互联网贷款业务在帮助中小企业、服务消费等方面的成果是显而易见的。行业的整改与行业未来的质量有关，但也需要更加关注。

01头部城市商业银行:积极推动与头部共同基金平台合作

纵观龙头城市商业银行，虽然2022年个人消费贷款增速有所放缓，但总体上仍保持较高水平。

在扩大国内需求和促进消费的政策指导下，这些银行在积极建立自营消费贷款场景的同时，也积极加强与蚂蚁、杜小曼、微众、网上商业银行等互联网金融平台的合作，通过开展联合贷款和贷款援助业务，促进消费贷款的快速增长。

同时，通过参与消费金融子公司的设立，消费金融子公司贷款业务规模的增长也将推动母公司合并口径零售贷款业务规模的增长。

据消费者统计，截至2020年至2022年，江苏银行个人消费贷款余额分别为1987.93亿元、253.59亿元、2850.90亿元，处于领先地位。

北京银行仍在增加贷款援助和联合贷款业务。2022年个人消费贷款余额为1343.01亿元，同比增长42.76%，同比增长940.76亿元。

此外，截至2020-2022年，宁波银行个人消费贷款余额分别为1784亿元、2198亿元和243.48亿元；

上海银行个人消费贷款余额分别为1581.09亿元、1419.36亿元和1505.48亿元；

南京银行个人消费贷款余额分别为1175.21亿元、1167.84亿元和1443.31亿元；

杭州银行个人消费贷款余额分别为456.30亿元，562.72亿元，657.53亿元。

然而，一些城市商业银行受到互联网贷款规模压降的影响，导致个人贷款业务规模和比例下降。

比如截至2022年6月底，天津银行互联网贷款联合贷款模式产品余额289.40亿元。与2021年底的637.31亿元相比，这一数字下降了一半以上。

02中西部和东北部城市商业银行收缩最明显

对于大多数中小城市商业银行来说，自2021以来，他们一直在按照监管政策积极整顿股票业务。具体包括暂停新增联合贷款业务，股票业务逐步到期。这也在一定程度上导致其银行个人消费贷款规模略有下降。

值得注意的是，一些城市商业银行位于中西部和东北地区，受当地经济发展水平和地区监管差异的限制，许多银行依靠互联网贷款业务实现了快速扩张。现在，在监管的指导下，这些地区的银行收缩也是最明显的。

例如，消费者金融业发现，宁夏银行此前在贷款援助业务方面相对激进，近年来互联网联合贷款增长明显放缓，现在基本上实现了远程互联网贷款的清算。

2022年，龙江银行加强互联网贷款业务管理，大幅缩小互联网贷款业务规模。全年没有新的互联网贷款。与去年年底相比，互联网贷款余额车大幅下降，导致个人贷款业务规模下降。截至2022年底，该行互联网贷款业务余额为10.35亿元，较去年年底下降85.77%。

相应地，该行2022年个人消费贷款余额为16.66亿元，较2020年120.41亿元下降近90%。

截至2023年3月，石嘴山银行实现互联网贷款余额20.06亿元，其中异地互联网贷款余额1.84亿元，比两年前的109.87亿元下降80%。

截至2022年底，乌鲁木齐银行个人贷款总额为215.45亿元，其中互联网贷款余额为16.43亿元，同比下降67.64%。

此外，许多银行互联网贷款业务的风险已经暴露出来，因此互联网贷款和/业务的规模也在逐渐缩小。

例如，2020年至2022年，哈尔滨银行个人消费贷款余额分别为681.46亿元、796.46亿元和781.32亿元;其互联网贷款余额分别为98.24亿元、254.96亿元和195.36亿元；2022年底互联网贷款不良贷款率为2.94%。

03汉口银行、昆仑银行、东营银行加码互联网贷款

在资产短缺的背景下，一方面，当地城市商业银行积极寻找新的业务增长点，促进消费贷款、商业贷款和互联网贷款；另一方面，在积极合规和行动的背景下，许多城市商业银行调整了互联网平台的合作模式，继续促进个人贷款业务的转型升级。在此过程中，这些银行逐步将省外互联网贷款取代为省内在线贷款和自营线下消费贷款，不断加强区内客户的互联网合作贷款。

例如，截至2022年底，汉口银行个人消费贷款余额为372.23亿元，比去年年底增长54.28%。

截至2022年底，昆仑银行互联网贷款余额为261.35亿元，较年初增长48.88亿元，不良贷款率为0.10%。

这些银行零售信贷业务快速增长的原因主要来自于在线互联网贷款业务的发展。

此外，包括威海商业银行、东营银行和济宁银行在内的山东城市商业银行也实现了个人消费贷款的快速增长。这都是由于互联网贷款业务的推广。

例如，2022年东营银行个人消费余额较年初大幅增长85.70%至80.05亿元，主要是因为互联网平台机构合作发放联合贷款和助贷，如增加与小赢普惠、拍拍贷款等

需要指出的是，近年来，包括招聘联盟、即时、小米在内的消费金融机构正在逐步探索与城市商业银行的联合贷款业务。一方面，他们可以利用城市商业银行的低成本资金，另一方面，他们可以更好地解决消费金融公司的杠杆问题。

04分润模式或固收模式

在具体的商业模式下，我们可以看到这些银行已经逐渐走出了完全不同的道路。

在贷款援助模式下，第三方合作平台负责客户获取，公司全额出资发放贷款。在联合贷款模式下，银行与第三方合作开展在线贷款业务，合作伙伴投资比例不低于30%;根据收入分配，可分为利润分配模式和固定收益模式。银行和平台按约定比例出资，并按出资比例承担相应的风险，享受收入。

利润分享模式为银行全额收取客户利息后，按约定比例与合作机构分享，银行承担全部风险；固定收益模式为银行全额收取客户利息后的固定收益，其余作为平台费用支付给合作机构，实际净收益率固定。

例如，龙江银行股票互联网业务主要与主要保险公司合作，龙江银行投资比例为100%。所有业务均由龙江银行单独批准，并采用担保保险提供信用增级。

截至2022年底，廊坊银行贷款规模为158.24亿元，合作伙伴提供的贷款比例为12.80%。

截至2022年底，盛京银行互联网贷款余额258.17亿元，其中联合贷款92.29亿元，贷款157.23亿元。

截至2022年底，青岛银行互联网贷款余额为104.32亿元，主要采用贷款援助模式，将融资担保公司或保险公司引入部分子产品，客户合作伙伴主要包括上海齐宇信息技术有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、中安在线财产保险有限公司、平安包容性融资担保有限公司；信贷合作伙伴主要包括：福州360融资担保有限公司、中国平安财产保险有限公司、中安在线财产保险有限公司、平安包容性融资担保有限公司。

承德银行披露得更详细。在零售贷款方面，银行与蚂蚁集团、京东科技等合作开展在线联合贷款，自营产品享受e融资，承e融资

等待贷款方式。线上个人消费贷款金额多在1-20万元之间，2022年底零售贷款户均余额为1.09万元。

在风险控制方面，合作平台承担在线联合贷款的第一次风险筛查：通过内部风险控制模型，银行通过反欺诈评估、信贷额度评估、利率评估等方式建立了两道防线，风险评估等。每个合作平台的通过率约为60%，

在行业内，一般自身风险控制实力弱，规模小，会选择固定收益模式；如果有一定的规模和风险控制能力，会采用更多的利润分配模式。

虽然银行会采用不同的模式来降低集中风险，但显然，利润分配模式对银行的考验更高，实际收益率取决于银行的资产质量和风险控制水平。

一般来说，金融机构不仅要依靠外部机构的发展，还要控制贷款的风险管理环节。金融机构在与互联网平台合作的过程中，必须按照监管要求，逐步积累自身的风险控制水平和能力，落实贷款的主要责任。只有这样，互联网贷款业务才能在政策指导下实现长期发展

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