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正规放款——亮资摆账
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说明|员工违反规定承诺理财产品保本付息，银行对损失负责吗？
《21世纪经济报道》记者边万莉实习生韩文荣北京报道
“没有风险，保本付息！”
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财务管理有风险，高回报对应于高风险，这是一个简单的常识。然而，当一些金融产品销售人员向投资者介绍时，有时会出现类似于上述“资本保护收入”的词。如果投资者购买的产品遭受损失，销售人员所在的金融机构是否应承担责任？
这涉及到金融机构的“适当义务”的概念。简单地说，金融机构在充分了解投资者和产品的基础上，向适当的投资者推广适当的产品或服务，不得主动向投资者推广风险不匹配的产品。适当义务的履行不仅是“卖方负责”的主要内容，也是“买方负责”的前提和基础。
在2022年裁判文件网发布的案件中，《21世纪商业先驱报》搜索了涉及银行适当性义务的案件，并选择了一个典型的案件。分析发现，在司法实践中，即使金融机构缺乏适当性义务，法院也需要进一步分析这种缺乏是否是造成损失的原因，然后确定金融机构是否应承担相应的赔偿责任。
承诺私募股权基金保本保息，但不能支付
2017年3月，广发银行衡阳分行理财销售经理王雨菲邀请潘迪到办公室向潘迪推荐理财产品。“潘姐姐，我今天推荐给你的产品年利率是8.3%，封闭期为四年。预计利息至少会达到120万元。”
潘迪反复证实：“这种财务管理是保本保息的，对吧？我只买保本保息的财务管理。”王玉飞回应说：“当然，它有一个底部协议。你看，你以前在我们银行买的所有产品都获得了利息。这个产品非常稀缺。我是从上海分行赢的。我们已经卖了十多份了。两天前，你认识的赵先生也买了303万元。”
因此，潘迪购买了400万元的份额，加上1%的认购率，总共404万元。当天，王雨菲对潘迪进行了风险评估，结果是激进的。随后，王雨菲在办公电脑上对潘迪的认购进行了在线操作，并同时录制了视频。根据潘迪本人完成的风险评估结果问卷，潘迪的风险承受能力是激进的，该产品的风险评级是PR5，与潘迪的风险承受能力相匹配。潘迪清楚地回答了上述所有内容。
2021年3月23日左右，潘迪要求赎回到期产品，王雨菲表示现在无法兑现，只能提供延期分期付款方案。潘迪表示不同意。潘迪多次谈判失败，被起诉法院。她认为，广发银行衡阳分行故意隐瞒真实情况，未履行适当义务，构成欺诈。要求撤销之前签订的金融委托理财合同，并要求法院判决银行返还404万元，并支付相应的利息。
潘迪说，王雨菲当天向他推荐了涉案基金。在认购之前和之前，他没有对潘迪进行相关问卷调查，也没有要求潘迪书面承诺。由此可见，广发银行衡阳分行故意隐瞒涉案基金的真实性质。此外，广发银行衡阳分行故意误导潘迪，相信涉案基金是保本保息的财务管理。推广时不断强调“兜底协议”、“回购协议”、“预期利率”等专业词汇，但并没有以普通人能理解的方式向潘迪解释这些词的法律意义和效力，打算让只有小学文化的潘迪从字面上理解为盈亏平衡和利息。
然而，银行认为他们没有欺诈行为，也没有故意隐瞒相关产品的相关信息。银行辩称，推广销售基金产品的程序是合法的，销售基金属于高风险产品也有义务告知潘迪，潘迪也知道产品的风险，在高预期利润的期望下选择购买，广东发展银行衡阳分行没有欺诈行为。
法院认定，王雨菲在电脑上完成了整个认购过程，潘迪没有签署任何书面材料或手写材料，双录时间约为3分钟。潘迪输入银行账户密码后，广发银行衡阳分行立即从其账户中扣除404万元（含认购费4万元）至海富通基金账户名下。自从王雨菲在办公室向潘迪推荐金融产品以来，王雨菲一直没有向潘迪提供任何文本信息，也没有出具纸质认购凭证。
银行是否充分履行了适当义务？
对于适当性纠纷，法院认为：“审查金融机构是否充分履行适当性义务，主要应考虑适当性推广和风险披露。其中，适当的推广是指金融机构应在充分了解投资者和产品的基础上，向适当的投资者推广适当的产品或服务，不得主动向投资者推广风险不匹配的产品。风险披露是指金融机构在向投资者销售产品或提供服务时，应根据产品和服务的具体内容充分披露产品或服务的风险内容。”
具体来说，本案涉及的金融产品为私募股权基金，投资风险高，对投资者的要求也高。《私募股权投资基金募集行为管理办法》第十七条明确指出：“募集机构应当向特定对象推广私募股权基金。未经具体对象确定程序，不得向任何人推广私募股权基金。”
从具体对象的因素来看，虽然潘迪多次在广发银行衡阳分行购买金融产品，但其风险评估大多是激进的，但其实际交易习惯基本上是PR1、2017年3月9日，PR2等风险等级较低的理财产品，潘迪的风险评估仅为进取型。2017年3月23日前，广发银行衡阳分行工作人员电话联系潘迪推广私募股权基金时，广发银行衡阳分行在选择特定对象时存在不当行为。
在风险披露方面，广东发展银行衡阳分行在推荐过程中没有向潘迪提供阅读和理解产品的书面材料，也没有证据证明广东发展银行衡阳分行工作人员王玉飞提示潘迪阅读在线材料。双方仅通过王玉飞的口头介绍来交流产品。
本介绍是否具体说明了产品的风险内容？银行提供的相关证据并不能证明潘迪根据演讲模板录制的视频显然与事实不一致，王玉飞在销售产品时尚未取得基金资格证书。
法院最终认定，广发银行衡阳分行故意隐瞒真实情况，未履行适当义务。
这是否意味着银行欺骗了潘迪？法院表示，广东发展银行衡阳分行已明确告知潘迪产品代码、风险水平、期限、认购金额、风险评估结果、风险后果等基本事实。作为金融产品的投资者，潘迪是具有完全民事行为能力的主体，并有相应的注意义务。
特别是潘迪多次在广东发展银行衡阳分行购买金融产品，应具有一定的金融产品风险和认购过程认知能力。虽然广东发展银行衡阳分行在本案中没有履行适当义务，但上述行为并不构成欺诈。
值得一提的是，潘迪还要求撤销双方金融委托理财合同的诉讼请求，理由是广发银行衡阳分行欺诈使其认购涉案产品，并要求广发银行衡阳分行在双方合同被撤销后返还本息。
法院表示不支持这一点。法院认为，潘迪无法提供证据证明广发银行衡阳分行是否根据双方之间的财务委托理财合同取得了涉案404万元的事实，因此没有事实依据要求广发银行衡阳分行返还财产。此外，本案涉及的公司已作出“退出执行计划说明”，计划在两年内分批退出所有投资资金，并将第一阶段退出80万元支付给潘迪的银行账户。不确定后续退款能否如期退款，潘迪本案实际损失金额尚不确定。
(文中人名均为化名)
(统筹:马春园)
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