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个人消费贷款利率降至4%以内，银行开始价格战

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作者| 刘妍 出品| 消费金融频道

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央行最新数据显示，5月份个人消费贷款数据“转正”反弹，当疫情得到有效控制时，居民消费正在逐步扩大。与此同时，个人消费信贷市场也在逐步恢复，金融机构正在以各种方式满足这部分发布的需求。

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最近，银行也加入了“抢人大战”，通过不断降低贷款利率来吸引客户。多方消息显示，多家银行降低个人消费贷款产品最低利率，甚至叠加各种优惠政策后，利率降至4%以下。

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2022年过半，银行似乎不约而同、6月份加入了业绩行列。最近，上海、北京等地的一些市民表示，他们经常收到银行的贷款电话和短信。来电者的身份包括银行的客户经理、贷款中心的工作人员、与银行合作的贷款援助机构，但他们都表示，银行的个人贷款利率正在下降，并询问公众是否有贷款需求。

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据有关消息，北京建行推出的贷款产品“快贷”，贷款最低年化利率从最低4.35%降至最低4.05%，个人最高额度也达到20万元。苏州贷款便宜。

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不仅如此，贷款政策也松动了。贷款期限从最初的12个月上升到36个月，还款方式更加灵活。您不仅可以选择等额本息，还可以选择随时还款、按日付息的方式。

此外，苏州的一些用户也在向用户寻求帮助「消费金融频道」据悉，苏州建行贷款利率也有所下降，信用快贷和个体经营快贷价格调整为3.95%，抵押快贷一年期价格调整为3.55%。

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巧合的是，疫情过后，上海个人消费贷款产品的利率也有所下降。近日，上海招商银行推出“闪电贷款粉丝节”活动。活动期间符合条件的客户可使用7.8%的折扣利率，折扣后年利率为3.95%。苏州借款。

城市商业银行也在努力开展消费贷款业务。宁波银行最近推出的消费贷款产品最高金额可达60万元，最低贷款利率不到4%。申请流程也简化了很多，申请后1-2天就可以付款了。

华东一家农村商业银行开展了一项名为“公民贷款锦鲤”的活动。活动页面介绍，通过“锦鲤”名额秒杀，可获得3.85%的优惠贷款利率。

近日，杭州银行表示，在上半年新增贷款以公贷为主的基础上，下半年将重点平衡小微、零售、绿色金融等领域。

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一位银行工作人员表示，消费贷款利率最低的时间大多在4%到6%之间，最近很多银行的利率都在4%左右，甚至可以跌破4%。

对于有信贷需求的消费者来说，这是一个好消息，他们可以以更低的利率获得更高的贷款额度。另一方面，银行降低贷款利率也可以反向刺激消费者消费。

然而，对于消费金融公司和贷款援助机构来说，资本成本和公司认可自然处于银行竞争的劣势。在银行降息的摊位上，消费金融公司不可避免地会失去一些潜在客户甚至潜在客户。

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事实上，许多银行降低消费贷款利率是由综合因素引起的。一方面，随着LPR报价的持续下降，最新LPR1年为3.7%，5年以上为4.45%，银行降低贷款利率；另一方面，政策要求也使银行承担社会责任。

今年5月，中国人民银行、中国银行业和保险监督管理委员会召开了货币和信贷状况分析会议，分析和研究信贷状况，部署和促进当前和下一阶段的信贷工作。

会议提到，金融体系应充分利用各种政策工具，从扩大增量和稳定股票两个方面，支持适度的信贷增长，部署各种性质的银行，包括大型国有商业银行；股份制银行应充分挖掘潜力；大型城市商业银行应充分发挥区位优势。

支持实体经济，促进消费升级，成为消费信贷的主旋律，服务新市民，成为监管指导下银行业务发展的重点。

今年3月，中国银行业和保险监督管理委员会、中国人民银行4日晚发布《关于加强新市民金融服务的通知》，鼓励和引导银行保险机构积极做好与创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域新市民的金融需求联系现行支持政策。

央行也给了银行足够的资金发放个人消费贷款。自去年7月以来，央行在过去一年中三次降低存款准备金率。今年4月，央行宣布降低金融机构存款准备金率0.25%，共发放长期资金5300亿元。

当银行吸收存款时，必须依法向央行支付一定比例的资金，其余的存款银行可以用于贷款生息。存款准备金率下调意味着银行支付的比例下降，将有更多的资金用于贷款，银行工作人员向「消费金融频道」尽管他们增加了个人消费贷款的发放，但他们仍然有足够的资金。

此外，在金融供给侧改革的背景下，银行正在努力改善信贷供给同质化的严重问题。

此前，中国银行普遍偏好大型企业、国有企业、政府项目和房地产领域的贷款投资。对中小企业、农业、农村、农民缺乏支持，对个人消费贷款产品的发放不感兴趣。

盈利压力大的银行可以从包容性金融和个人贷款中寻找机会。目前，房地产等项目的发展停滞不前，银行抵押贷款业务也在下降。与此同时，中国的个人消费贷款市场正在迅速扩张。因此，今年的银行布局实际上是传统银行业务的升级和延伸，也是经济调整下自我转型的一种尝试。

上海农村商业银行最近在机构调查中表示，面对整个银行业收益率下降的趋势，银行在优化债务结构、加强成本控制的同时，增加了零售等高收益资产的配置。

影响消费金融公司和贷款平台

银行开启了个人消费贷款低利率的第一枪，必然会对消费金融公司和贷款援助平台产生影响。与消费金融公司和贷款援助平台年利率的7%至24%相比，银行的4%左右的低利率对借款人来说太诱人了。

除了低利率，银行的信贷资金是“第一手”，资金成本远低于消费金融公司和贷款援助平台。银行也可以负担得起补贴。

银行在消费贷款领域必然会给消费金融公司和贷款平台增加压力，因为自去年以来，消费金融行业客户成本飙升，业内人士表示，今年上半年平均客户成本接近2000元，比往年翻了几次，降低了银行间利润增长率。

「消费金融频道」认为许多银行的低利率应该从几个方面考虑。一是顺应国家政策要求，逐层放水，放宽社会融资门槛，包容性消费信贷和小微信贷。二是年中业绩冲刺，上半年社会融资低迷，业绩需要优化。

从长远来看，银行的超低利率可能是暂时的。从中国工商银行和中国建设银行的相关产品可以看出，推出低利率产品有很多限制，不仅限制了配额，而且还需要收到很多优惠券叠加才能获得。此外，银行对贷后评估相对严格，排水必然会提高不良风险率。

从整个市场来看，降低利率并不是所有银行的选择。大多数银行仍保持在原贷款利率范围内，甚至一些城市的个人商业贷款和消费贷款利率最近略有上升。

根据荣360大数据研究所的数据，去年年底，消费贷款利率开始上升。2020年12月，全国银行网上循环消费贷款产品平均利率环比上升13BP，其中国有银行环比上升3BP，股份制银行环比上升23BP。今年3月，部分银行发放的消费贷款利率也有所回升。

也许银行的“及时雨”会对消费金融市场产生一定的“鲶鱼效应”，使利率市场化更加充分，使消费金融公司和贷款援助平台更加关注其数字能力的差异优势，加强业务的灵活响应能力。

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