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与杭州、上海P2P车贷平台相比，规模TOP 20名单曝光

汽车贷款，近年来是P2P在线贷款的热点。一方面，汽车贷款投资周期短、回报率高的特点吸引了投资者。另一方面，汽车贷款抵押贷款率较高，大多数平台提供汽车抵押贷款业务，即无汽车抵押贷款模式，对借款人也很有吸引力。

杭州和上海作为长江三角洲的重要城市，汽车贷款业务发展迅速。本文将从两个汽车贷款平台的四轮比较中看出两个汽车贷款平台的发展差异，探讨差异的根源。

一、两地车贷平台总体情况

据网上贷款之家不完全统计，截至2018年3月底，杭州共有152个P2P网上贷款平台正常运营，上海共有250个P2P网上贷款平台正常运营。其中，杭州共有48个P2P网上贷款平台开展汽车贷款业务，占31.58%。上海共有73个P2P网上贷款平台开展汽车贷款业务，占29.20%，两地在伯仲之间。

根据本文的统计，汽车贷款平台是指以汽车贷款为主要业务的平台，即汽车贷款业务成交量占平台总成交量的30%以上。在这一统计口径下，杭州有29个汽车贷款平台，上海有23个汽车贷款平台，占同期正常运营平台总数的19.08%、9.20%。由此可见，杭州汽车贷款平台占上海汽车贷款平台正常运营平台的两倍。

二、杭州、上海汽车贷款平台四轮比较

1.杭州汽车贷款平台在汽车贷款业务成交量上遥遥领先

本文选取了2017年1月至2018年3月杭州、上海汽车贷款业务交易量最高的20个汽车贷款平台作为样本。以下大型汽车贷款平台和中小型汽车贷款平台仅针对两地的20个汽车贷款平台。

15个月内，杭州汽车贷款平台20家汽车贷款业务总成交量为1310.58亿元，同期上海汽车贷款平台20家汽车贷款业务总成交量为137.73亿元；杭州汽车贷款平台中位数为18.52亿元，上海汽车贷款平台中位数为3.72亿元。无论是平台总成交量还是中位数成交量，杭州汽车贷款平台汽车贷款业务成交量都遥遥领先。

2.汽车贷款目标的丰富性，杭州汽车贷款平台再赢一局

一般来说，汽车贷款的常见目标是汽车抵押贷款、汽车质押、租赁采购、汽车经销商周转、汽车预付款、汽车分期付款。在杭州的20个汽车贷款平台中，有10个汽车贷款平台提供了一个或多个目标，包括汽车分期付款、租赁采购、汽车经销商周转和汽车预付款。另一方面，在上海的20个汽车贷款平台中，除了两个汽车经销商贷款外，其他平台的汽车贷款目标仅限于汽车抵押贷款或汽车质押。

杭州汽车贷款样本平台有7家提供汽车预付款业务，汽车预付款模式基本相同。借款人在银行抵押贷款发放前通过平台向投资者申请预付款，并在银行贷款完成后将资金返还给投资者。

有一家公司提供租赁购买。该模式首先向平台申请购买车辆，然后租赁车辆以获得使用权。合同期满后，用户可以选择购买车辆。

有5家提供汽车经销商贷款，但杭州不同汽车贷款平台的汽车经销商贷款不同。有些平台针对二手车经销商，有些平台主要针对新车经销商。同时，汽车经销商贷款的抵押品或质押品也有所不同。一些平台要求质押车辆登记证和钥匙，而另一些平台则要求汽车经销商在平台上质押新车的证书。

3.杭州大型车贷平台独领风骚

2017年1月至2018年3月，杭州、上海共有18个大型汽车贷款平台，汽车贷款业务成交量超过10亿。其中，杭州有14家，上海只有4家。

杭州14个大型汽车贷款平台的汽车贷款业务营业额为1283.06亿元，占杭州20个汽车贷款平台营业额的97.90%。上海4个大型汽车贷款平台的汽车贷款业务总营业额为84.25亿元，占上海20个汽车贷款平台总营业额的61.17%。可以看出，杭州有更多的大型汽车贷款平台和更大的规模。

4.上海中小型汽车贷款平台平均成交量仍低于杭州

2017年1月至2018年3月，杭州汽车贷款业务总成交量低于10亿元的6家汽车贷款平台总成交量为27.52亿元。同期，上海16家汽车贷款业务总成交量低于10亿元的汽车贷款平台总成交量为53.48亿元。

在汽车贷款业务总交易量方面，上海中小型汽车贷款平台具有一定的优势。但从平均交易量来看，杭州中小型汽车贷款平台平均交易量为4.59亿元，上海中小型汽车贷款平台平均交易量为3.34亿元。

三、分析两地车贷平台差距的原因

经过四轮激烈的战斗，可以看出，上海汽车贷款平台在汽车贷款业务交易量、汽车贷款目标类型丰富、大型汽车贷款平台和中小型汽车贷款平台的平均交易量方面的表现不如杭州汽车贷款平台好。那么，两个汽车贷款平台之间的差距是如何造成的呢？本文给出了以下原因。

1.两地大型P2P网贷平台业务重心不一致

上述两地成交量的差距主要在于上海缺乏大型汽车贷款平台，杭州大型汽车贷款平台数量多，实力强。上海缺乏大型汽车贷款平台的原因是上海大型P2P在线贷款平台目前的重点业务不是汽车贷款。

首先，上海并不缺乏大型P2P在线贷款平台。2018年3月，上海P2P在线贷款平台成交量前10名，包括陆金服务、拍拍贷款和你我贷款。然而，陆金服务几乎没有汽车贷款业务。拍拍贷款、你我贷款等上海知名P2P在线贷款平台基本上都是小额信贷。由于汽车贷款业务比例较低，不在本文提到的汽车贷款平台范围内。

虽然2018年3月杭州只有1家P2P网贷平台，但微贷网的主营业务是汽车贷款，2017年1月至2018年3月，微贷网1家汽车贷款业务成交量占杭州20家汽车贷款平台汽车贷款业务总成交量的70%以上。

此外，在2018年3月全国总成交量前100的P2P网贷平台中，杭州还有拓道金融、多多理财等大型P2P网贷平台，专注于汽车贷款。另一方面，在2018年3月全国前100的P2P网贷平台中，只有生菜金融的主营业务是汽车贷款。

2.两地传统汽车金融发展程度存在差异

两地传统汽车金融的发展是两地汽车贷款标的丰富性差距的主要原因。杭州汽车贷款平台提供的租赁采购、新车垫贷款、汽车商业贷款等模式在上海具有传统汽车金融相关机构的竞争力。

传统的汽车金融相关机构主要包括汽车金融租赁公司、汽车金融公司和银行。传统的汽车金融租赁公司是租赁和购买模式的竞争对手，新车垫贷款的强大敌人是传统的汽车金融公司，汽车商业贷款的强大敌人是银行和汽车金融公司。

上海拥有德国大众汽车租赁公司总部、隶属于上汽的安吉汽车租赁有限公司总部和多家知名汽车融资租赁公司分公司。

上汽通用汽车金融公司是中国最大的汽车金融公司，东风日产汽车金融公司总部位于上海，上海也有许多知名的汽车金融公司。与杭州相比，虽然有一些著名的大型汽车金融租赁公司和汽车金融公司，但规模明显小于上海。

两地银行业的发展水平也存在一定差距。由于银行业占金融业增加值的比例较高，两地银行的发展水平可以从金融业增加值来判断。2017年，上海金融业增加值530.54亿元，占同期GDP的17.69%；杭州金融业增加值1055亿元，占同期GDP的8.40%。显然，上海的银行业更加发达。

上海传统汽车金融相关机构的发展意味着上海的企业和居民可以享受到相对优质的汽车金融服务，而杭州传统汽车金融相关机构未能覆盖的汽车金融服务为杭州汽车贷款平台提供了更大的发展空间。这可能是上海汽车贷款平台整体发展明显低于杭州汽车贷款平台的原因。

由于欧美传统金融业发达，信用卡普及率高，使用方便，欧美居民无需使用第三方支付即可享受优质金融服务。与欧美相比，中国的信用卡普及率较低，第三方支付缺乏强大的竞争对手，因此发展更快。

四、总结

上海汽车贷款平台在汽车贷款业务交易量、汽车贷款目标类型丰富、大型汽车贷款平台和中小型汽车贷款平台平均交易量多维性能不如杭州汽车贷款平台，其原因可能与大型P2P在线贷款平台业务重点和传统汽车金融机构发展的差异有关

同时，中国汽车金融的渗透率仍然不高。中国领先的汽车贷款平台应抓住机遇，加强合作交流，更好地促进汽车金融的发展。

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