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上海警方侦破一骗保案：涉案5200万元，四个职业团伙作案

朱奕奕，澎湃新闻资深记者

近年来，一种名为个人履约、信用担保保险的消费贷款增信产品逐渐为公众所熟知。

保险类型由保险公司为投保人的信用行为提供履约保障。一旦投保人未按约定向金融机构履行还款义务，保险公司将承担赔偿责任。一方面，这种保险可以帮助消费者有效地申请贷款，刺激消费；另一方面，它也可以降低金融机构的贷款风险。

2021年初，上海市公安局经济调查组在分析判断个人履约和信用保证保险理赔时发现，该保险的整体赔偿率异常高，且逐年上升。经过警方的深入调查，一条专门从事欺骗个人履约和信用保证保险的犯罪链浮出水面。

8月，上海警方摧毁了上海、安徽、江苏、山东等地的4个长期职业保险欺诈团伙，逮捕了30多名嫌疑人，涉及5200多万元。本案是上海第一起个人履约和信用担保保险系列保险欺诈案。

犯罪链示意图经侦总队供图

抵押车辆已经转售

2020年8月，上海某保险公司承保了一项涉及汽车租赁贷款的个人履约保证保险业务。

根据被保险人张某提交的保险材料，张某此前与一家金融租赁公司签订了《机动车售后回租协议》和《机动车抵押协议》。双方同意以30万元的价格将张某名下的一辆机动车抵押给金融租赁公司，张某以每月8500元的价格将该车租回金融租赁公司。

为了顺利向金融机构申请汽车租赁贷款，张凭借与金融租赁公司签订的两份协议和机动车登记证上的抵押登记记录，向保险公司投保了个人履约保证保险。随后，凭借保单，张还成功向金融机构申请了30万元的汽车租赁贷款。

涉案汽车

然而，张只向金融机构偿还了三笔贷款，然后没有履行任何还款义务，保险公司面临着超过29万元的贷款赔偿。当保险公司多次联系被保险人张时，他决定处置被抵押的机动车，但发现该车已被转售给他人。

个人履约保险最初是基于抵押机动车生效的，但在赔偿场景发生后，抵押机动车可以出售。警方怀疑张背后可能有一个职业保险欺诈团伙。

增信材料均为伪造

经调查，警方发现，张某从融资租赁公司获得的车辆抵押贷款最终并非属于张某，而是流入了一名胡姓男子的账户。

张和胡的结识源于网上的“充电”招聘信息。胡说，只要张提供身份证和手机号码，并配合向金融机构申请信用贷款，他就可以获得5000元的报酬，偿还贷款本息的事项由胡承担。张欣然同意了。

警方办案

随后，胡某与二手车经销商合作，临时将一辆二手机动车转让给张某，并指示张某与一家金融租赁公司达成售后回租协议。

但事实上，这辆二手机动车并没有真正抵押给金融租赁公司。机动车登记证上的抵押登记录是胡擅自印制伪造的。正是胡伪造的底层资产成为保险公司损失的根源。

随着调查的深入，警方发现此类犯罪行为还涉及汽车租赁贷款、政策贷款、住房抵押贷款等各种信贷业务。

涉及机动车登记证

4名职业保险欺诈团伙被摧毁

经调查，自2017年以来，以胡、吴、王、丁等犯罪团伙为首，通过互联网吸引了近100名虚假借款人，然后与个别二手车经销商、金融机构员工合作，通过伪造机动车抵押登记记录、伪造产权证书、房地产抵押登记证书、临时转让他人寿险政策，虚假借款人信用资格，并以虚假借款人的名义投保个人履约、信用担保保险，然后向金融机构申请贷款。

金融机构贷款后，上述团伙在履行小额还款义务后拒绝还款，导致保险公司遭受巨大损失。

警方办案

记者从警方处了解到，许多金融机构的金融服务人员不够专业，认为通过扣留申请人提交的产权证书或机动车产权证书可以作为资产抵押，但事实上，嫌疑人可以通过挂失产权证书交易抵押财产。

根据有关法律规定，投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的，涉嫌保险诈骗。

2020年8月，上海市公安局经济调查组会同黄浦、宝山、松江、青浦公安局，经过7个月的调查，成功破获了本市首起个人履约、信用担保保险系列保险诈骗案，摧毁了上海、安徽、江苏、山东等地长期占领的4个职业保险诈骗团伙。全链逮捕了30多名犯罪嫌疑人，包括贷款中介、金融机构员工和二手车经销商，涉及5200多万元。

警方缴获的犯罪工具

目前，上述犯罪嫌疑人因涉嫌保险诈骗被警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步调查中。此外，犯罪团伙招募的个人还需要承担保险公司的损失，因为他们已经签署了保单并从中获得了利益。同时，作为犯罪链的关键环节，他们可能涉嫌保险诈骗。

近年来，随着互联网保险产品结构的日益成熟，保险欺诈犯罪的技术不断翻新，复杂性、隐蔽性和跨区域特征越来越突出。

对此，上海市公安经济调查部门始终保持严厉打击保险诈骗的高压态势，有效维护经济金融安全稳定。2021年以来，全市公安经济调查部门共侦破保险诈骗案件30余起，涉案金额7000多万元。

编辑：郑浩

校对：施鋆

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