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爱投金融被炸逾期金额近1亿 汽车抵达业务的风险控制与虚拟相同

近日，工作人员接到知情人士爆料，上海爱投金融信息服务有限公司(以下简称“爱投金融”)逾期约1亿元，涉及汽车和房地产两个系列项目，坏账风险较大。“爱投金融向监管部门报告时，声称逾期率只有3%左右，其实远不止，甚至有坏账！”知情人士说。

对此，爱投金融联合创始人兼法定代表人刘志荣在短信中回复说：“没有上述情况。如果有虚假报道，我们将保留诉诸法律的权利。”

根据企业调查，爱投资金融注册成立于2011年12月19日，法定代表人为刘志荣。股东为上海志志信息技术有限公司（以下简称志志信息）。志志信息注册成立于2018年7月27日，注册资本5000万，法定代表人为刘志荣。股东为刘志荣、李志军和郭竞乐，分别持有40%、40%和20%的股份。

值得注意的是，2018年8月31日，爱投金融发生工商变更，原股东系数退出。2019年5月24日，爱投金融将注册资本从5000万增加到53500万。显然，这种行为是为了满足“备案”的要求。

由于联合创始人刘志荣和李志军都是著名大学的经济学博士，爱投资金融一直被称为“博士风险控制”。具有讽刺意味的是，爱投资金融官方网站上披露的逾期数据并不乐观。截至2019年7月31日，逾期金额1837万，逾期90天以上约627万，累计补偿金额约10828万。

汽车金宝的业务至少逾期8000万元

据知情人士透露，爱投资金融逾期1亿元，其中约8000万元来自汽车抵押贷款业务。根据爱投资金融官方网站，汽车金宝系列产品是该平台汽车抵押贷款业务的主要产品。

2016年8月，爱投金融开展汽车金融业务，实际上是汽车贷款。具体模式是爱投金融到各地区收取特许经营费和押金，然后招募一堆汽车特许经销商，让他们租一个仓库，汽车进入仓库贷款。

“这已经成为爱投资金融后期大量逾期付款的伏笔。无论什么车、全车贷款车甚至查封车，只要进入爱投资金融仓库，都可以贷款。显然，这根本不是一个严肃的金融产品，甚至敢于在平台上发布投标。”知情人士说。

爱投金融在吉林、黑龙江、宁夏、辽宁、内蒙古、山西、陕西、山东、江苏、浙江、江西、安徽、四川、贵州、广西、云南等地都有汽车加盟商。

爱投金融在汽车业务上的快速发展也为大规模逾期奠定了基础。由于急于扩张，缺乏系统的风险控制流程。

在整个汽车业务部门，汽车车库的管理由特许经销商自己管理，甚至贷款也不直接进入借款人的账户，而是直接进入特许经销商的账户或特许经销商提供的公司账户，而不是直接进入借款人的账户。在这种模式下，许多特许经销商已经提出了“欺诈贷款”的想法。

据知情人士透露，2017年11月，山东烟台爱投金融车库没有抵押车。经调查，烟台加盟商因缺钱私自卖车。

2017年12月，山东淄博库爆炸。经调查，淄博加盟商加盟爱投资金融是因为他们想套钱。加盟成功后，加盟商将朋友和亲戚的车作为抵押贷款。钱到了，马上还车。在整个过程中，既没有汽车抵押，也没有汽车管理办公室进行抵押登记。

然而，上述情况只是个案。2018年爆发的危机更大。

据知情人士保守估计，仅汽车金宝系列产品中，爱投资金融就有8000万坏账。“丹阳某加盟商一次骗了近200万元，用一批假的新车证和车钥匙。”

为了证明自己的说法，上述知情人士还向宜兴、盐城、苏州、沭阳、丹阳等地的国土杂志工作人员提供了一些逾期账单。这些账单由当地加盟商在微信群中上传给爱投金融。

2018年中，随着网贷行业的巨大波动，爱投金融等汽车加盟商也集中雷霆。仅山西就有2000多万坏账。爱投金融根本不敢透露这些消息，也不敢上门催收。其他地方的加盟商看到爱投金融暧昧的态度后，也纷纷做了小算盘。

“汽车加盟商的普遍雷声导致爱投资金融在汽车业务中发布的资金大规模逾期。然而，为了保持正常运行，爱投资金融不得不通过发送假标来吸引新资金来偿还早期客户的本金。”知情人士说。

此外，自今年年初以来，两名金融汽车加盟商因涉嫌金融欺诈而被警方带走调查。2019年6月，盐城加盟商陈被当地经济调查带走，涉及约380万元。2019年8月初，苏州加盟商刘也被上海杨浦经济调查带走，涉及约600万元。

房宝宝“共借人”模式

据知情人士介绍，爱投金融是一家以房地产二抵为主的平台，房地产二抵基本占爱投金融房抵贷业务的90%以上。“现在很多城市不允许做第二抵押，更不用说客户的房子在银行抵押，然后爱金融做第二抵押，客户非常缺钱，所以产品本身有问题，爱金融风险控制是独立风险控制，可以说，同类P2P，爱金融风险控制是最松散的，所以逾期特别多。”

根据爱投金融官方网站，方宝宝系列产品是该平台推广的另一种产品。该产品专注于房地产抵押贷款。”爱投资金融在房地产抵押贷款业务中的逾期金额至少为3000万元。”

此前，监管部门明确规定个人在同一网贷平台上的贷款上限，不得超过20万。

然而，一线城市的房地产价值远远超过监管限制，爱投金融已经将抵押贷款业务下沉到二三线城市。即便如此，单个房地产的价值仍然超过限制，20万元的贷款上限无法满足单个借款人的需求。为了解决这个问题，爱投金融将找到共同的借款人，并分别开发标志。这也是为什么爱投金融官网会出现同样的房产，对应几个不同借款人的原因。

然而，虽然共同借款模式解决了限额问题，但也留下了许多隐患。共同借款人获得贷款后，立即将钱转移给主借款人。一旦主借款人逾期，让共同借款人偿还显然是不现实的。

无论是房地产还是汽车，都不可能零逾期。爱投资金融向监管部门报告的逾期率仅为3%左右。因此，只要客户的房地产或汽车护送逾期，他们就会在平台上发送虚假目标，声称客户会续借，吸引新投资者投资，以偿还早期投资者的本金。

工作人员多次致电爱投资金融创始人兼法定代表人刘志荣，对方以会议为由拒绝接听电话。随后，今天的土地杂志工作人员以短信的形式将采访问题发送到对方的手机上。刘志荣回答说：“没有上述情况。如果有虚假报告，我们将保留诉诸法律的权利。”

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