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下半年消费金融:持牌机构进入普惠2.0时代

新华社金融上海4月29日电（记者王淑娟）工业消费金融最近成功筹集了首笔两年期银团贷款，总额高达13亿元。这是迄今为止持牌消费金融机构筹集的银团贷款总额最高的一笔，反映了市场对工业消费金融乃至整个行业未来发展的信心。

自2009年8月《消费金融公司试点管理办法》正式发布以来，国内专业持牌消费金融公司已经走过了10年。十年磨一剑，行业也迎来了发展的拐点。近年来，消费金融行业经历了参与者鱼龙混杂、共债风险增加、违约风险上升等“黑暗时刻”。“大浪淘沙”后，“劣币”逐渐退出，消费金融业发展分化，持牌机构也进入普惠金融2.0的新时代，竞争进一步白热化。

线上线下加速融合

到目前为止，中国已有25家许可证消费金融公司获批开业，许多拟成立的消费金融公司正在排队等待批准，并根据股东背景形成银行、工业和互联网系统的布局。随着参与者的多样化、业务发展和运营模式的成熟和完善，许可证消费金融机构之间形成了多样化的市场竞争模式。

在银行消费金融公司中，招商银行和中国联通作为大股东，是纯在线业务的代表。从在线市场开始，招商银行将场景合作分为两部分：集中（自建商场）和分散（外部场景）。在互联网发展的浪潮中，招商银行借助在线流量红利实现了用户的快速增长。

工业消费金融线上线下并行，提高贷款效率。其主要产品为纯信用无担保家庭消费贷款，最高金额20万元，一天内可实现贷款。

工业消费金融依托母公司工业银行综合金融集团的优势，始终坚持普惠金融的理念，走出差异化发展的道路。近年来，发展势头良好，主要业务指标稳步跻身行业第一梯队。

工业消费金融相关负责人认为，技术授权使包容性金融具有可能性和可行性。在扩大金融服务覆盖范围的同时，金融技术也推动了从营销、客户获取、风险控制、审批到用户体验的整个过程。

普惠金融2.0：加强竞争壁垒

从金融产品创新和扩大国内需求的角度来看，消费金融的发展具有积极意义。消费信贷的发展对刺激消费、优化消费结构起着重要的支撑作用。以工业消费金融为代表的许可机构通过提供专业的消费金融服务，通过产品和服务创新促进消费升级。

但在消费金融行业跑马圈地的第一阶段，持牌机构和非持牌机构鱼龙混杂，甚至劣币驱逐良币。一些非持牌机构的暴力催收和高利贷行为导致了许多社会混乱。2018年，行业告别疯狂扩张，逐步步入正轨。2.0时代普惠金融强调个人隐私保护、合规贷款发放和责任金融意识。现阶段，正规持牌消费金融机构更具竞争优势。

平安消费金融近日获批开业，小米消费金融也在筹备中，持牌消费金融业不断增强新力量。市场竞争日益激烈。

一方面，越来越多的许可机构加入了黄金服务提供商的行列；另一方面，领导机构聚集了越来越多的资源，甚至形成了一个完整的闭环生态系统，大大增加了竞争壁垒。消费金融服务提供商必须通过成本控制来提高他们的竞争力和风险阻力。

消费金融公司无法吸收公共存款，负债多样化和负债成本控制是必须面对的问题。

以工业消费金融为例，其持续扩大业务规模的背后实际上是一个丰富的资本来源。数据显示，截至2019年6月底，工业消费金融已获得近800亿元的信贷总额。

此外，公开市场融资也是持牌消费金融公司非常重要的融资渠道之一。然而，发行ABS并不容易。监管不仅对业务运营、公司治理、合规内部控制、风险管理体系、背景系统支持、监管指标标准等方面的发行主体要求较高，而且池资产也需要达到一定的质量标准。截至目前，全国25家持牌消费金融公司中，只有10家获得ABS发行资格。数据显示，2019年，持牌消费金融公司共发行消费金融ABS产品185.44亿元，包括兴业消费金融、捷信消费金融、即时消费金融等6家消费金融公司。

除了融资成本外，客户获取成本也将成为消费金融机构PK的重要指标。消费金融公司快速增长的股息期已经过去，不同的股东背景将赋予不同公司差异化的资源禀赋。自2018年以来，互联网平台马泰效应明显。龙头企业占据了大量的流量，在线客户获取成本越来越高。拥有线下流量护城河的机构显示出优势，在线和线下一体化发展已成为一种趋势。

以兴业消费金融为例，不仅可以利用兴业银行庞大的客户资源拓展客户，还可以利用银行成熟的风险控制体系。

事实上，银行消费金融公司具有风险控制经验、专业团队、资本成本、线下网络和品牌认知等优势。

兴业消费金融负责人表示，在客户群体定位方面，公司坚持“包容性金融”的经营理念，在传统银行零售信贷业务的基础上，进一步下沉客户重心，坚持以未能充分享受银行贷款服务的受薪客户和个人客户为服务主体。

持牌消费金融公司具有不同股东背景和资源禀赋，谁会有更好的发展前景？事实上，股东只是一方面。公司的组织结构、资本、技术、场景和流量也是消费金融竞争的关键因素。

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