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警惕房贷置换的多重风险

目前，越来越多的消费者在银行排队提前偿还个人住房贷款。原因是，一方面，个人将储蓄用于提前偿还贷款，另一方面，由于抵押贷款利率与其他贷款利率之间存在利差，许多消费者通过其他贷款更换个人抵押贷款，这种做法需要注意。

随着国家对小微企业支持的增加，经营性贷款利率继续下降。为了刺激消费，许多商业银行的消费贷款和个人信用贷款利率也继续下降。这些贷款利率水平在3%到4%左右，与之前办理的很多住房贷款利率形成利息差，让很多人感动了置换住房贷款的想法。社会上甚至有非法的“贷款中介”。他们以“低利率”、“长期”、“快速贷款”为由，诱导消费者借用“过桥资金”提前结清“抵押贷款”，然后办理“信用贷款”、“商业贷款”归还过桥资金，从而获得高中介服务和资金过桥成本。资金过桥合不合法。

抵押贷款置换存在多重风险，应谨慎参与。过桥资金利息合法吗。

首先，经营性贷款是银行向个体工商户或者小微企业等经营实体发放的经营性贷款。根据规定，经营性贷款不得非法用于购房、结清房款、偿还其他渠道预付的房款。非法使用将提前收回贷款。借款人必须如实提供贷款申请材料。伪造经营资料取得贷款的，涉嫌以欺骗手段取得银行贷款。情节严重的，依法追究刑事责任。

其次，通过信用贷款替代抵押贷款可能会面临信用违约。虽然信用贷款不需要提供抵押品，申请过程简单，贷款速度快，但信用贷款期限较短，一般为一年，贷款需要在贷款到期后一次性偿还。与个人抵押贷款的几十年相比，信用贷款的还款压力更大。一旦信用贷款不能按时偿还，银行将收取高额罚款利息，并产生逾期还款记录，影响未来个人金融业务的处理。

最后，贷款中介为盈利收取各种费用。借款人在提前结清抵押贷款、重新申请“信用贷款”和“商业贷款”的过程中，将被贷款中介诱导或强制借用过桥资金，支付高过桥资金费用、中介服务费等，实际综合成本可能超过银行抵押贷款利率。部分非法中介机构获取消费者贷款信息等个人信息后，在消费者不知情的情况下向他人泄露、出售，谋取非法利益，甚至在贷款后欺骗贷款，严重侵犯消费者的合法权益。

因此，消费者应提高风险意识，自觉抵制扰乱金融秩序的行为，依法办理贷款还款业务。

【LIUYI BANK FINANCING】客户经理刘先生

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