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长三角征信链：“链”动数据 探索可持续发展

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在《金融时报》记者采访的许多金融机构和信用调查机构中，人们普遍认为，数据是做好信用调查业务的关键生命线，更好地帮助包容性金融业务的实施。

在业内专家看来，现阶段“政府” 市场“双轮驱动，同时利用技术确保数据安全和合理共享是一个解决方案。“如果我们能够在政府的支持下建立一个可信的平台，通过区块链和其他新技术实现信用调查信息的连接，帮助中小企业及时获得信用调查服务，这将是一个巨大的贡献。上述专家表示。记者了解到，目前，中国人民银行正率先在长三角试行，推动区域一体化征信联盟链的实施。

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与以贷款信息为主的传统信用调查不同，“长三角信用调查链”主要是利用替代数据来描述企业的信用状况。根据世界银行的定义，贷款信息以外的数据统称为替代数据。近年来的实践证明，作为贷款信用调查数据的补充，替代数据可以很好地描述企业的信用状况，潜在的商业价值正在逐渐反映出来。白户贷款最多能贷多少。

信用报告主要包括工商基本信息、股东信息、董事监事、高级管理人员信息、社会保障公积金存款信息、资产负债表主要信息、利润表主要信息、主要财务指标信息、税务信息、海关进出口信息、水电支付信息等29项信息。有了这些替代数据，银行可以对企业有更清晰、更全面的了解，然后做出信用判断，特别是对于缺乏贷款信息的第一个贷款人和信用“白人家庭”，多维替代数据可以更好地提高银行的风险控制能力。白户可以贷款多少。

替代数据作为传统贷款数据的补充而存在。苏州企业信用调查服务有限公司董事长姚康在接受《金融时报》采访时表示，仅仅依靠传统模式和线下营销，银行很难找到适合贷款的中小企业。他说：“传统模式不适合面对大量分散的中小企业，仅仅依靠信用、破坏信任、惩罚数据远远不够，特别是市场上有大量缺乏信用记录甚至没有信用记录‘白人家庭’，需要能够收集反映中小企业业务行为，形成客户营销指标，为金融机构包容性金融提供营销客户支持。”

与传统贷款信息相比，多维替代数据可以反映企业持续经营行为和法人、实际控制人等相关内容，描绘小企业肖像维度，更完整、更清晰，通过违约试点标签、行业指标、业务变更、法人、高管等深度描述，帮助金融机构提前预警，降低风险和成本。

当然，让相关部门拿出自己的数据并不容易。”一些数据源单位总是认为与企业信用调查公司共享数据存在各种数据安全和泄露风险，因此共享意愿较低。”中国人民银行苏州中央分行信用调查管理部主任尹贵梅告诉记者。

“在数字经济时代，技术为信用调查行业创造了令人兴奋的机遇，但一些技术的有效性和可靠性仍需进一步评估。在试验验证中，需要逐步明确应采取哪些措施来控制负面影响。”一位接近监管机构的监管机构告诉记者，新技术应用带来的网络安全风险和数据泄露风险必须谨慎对待。

那么，如何确保链数据的安全呢？尹贵梅介绍，区块链技术作为一种纯数字加密技术，数据源单元只能存储数据摘要值，原始数据仍保留在数据源单元，使查询人员可以查询所需数据，无需访问原始数据，解决信息源单元的担忧，降低信息收集难度。

对于这个问题，几乎所有的受访者都表示，如何使数据合规、安全地在“链”上流通，确保数据和信息的安全，是“长三角信用链”平台生存的生命线。“苏州企业信用调查作为‘长三角信用调查链’的主要筹建机构，于2020年1月收到了中国人民银行关于利用区块链技术开展信用调查领域应用试点的任务。在中国人民银行和地方政府的指导和帮助下，建立了长三角信用调查链研发实验室。姚康表示，“长三角信用链”将提供这些信息作为链管理的业务节点，在充分保证数据安全可靠的基础上，扩大信用数据维度，为中小企业提供完整的肖像，进一步为促进包容性金融创新发展提供更好的基本条件。

杭州征信有限公司董事长兼总经理赵磊作为上链的征信机构，也告诉记者，他不必过分担心数据安全。“信用链充分利用区块链不可篡改的技术特点和数据哈希摘要链，有效保证数据共享透明审计，确保数据使用的合法合规，可以说信用链在数据收集、存储、传输、使用过程中采取了多种措施。”

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一家商业银行在接受采访时告诉记者，他们愿意以付费的方式享受高质量的征信服务。

这也是大多数行业机构的共同态度。“优质的信用调查服务可以帮助企业降低风险、成本、效率和优质服务。苏州银行风险管理部副总经理范俊斌告诉记者：“加入信用调查链后，我行可以参考更丰富的信用调查链信息，形成企业的初步肖像，降低小微企业信用审批难度，提高审批效率。如果信用调查产品满足我们的需求，即使收费也是一笔好生意。”

上海卫城企业征信有限公司副总经理邓中伟表示：“目前，‘长三角征信链’的服务是一项金融基础设施，应该是公益性的。”，“但在未来，我们将探索市场化发展路径，找到可持续发展模式，”上海卫城企业征信有限公司副总经理邓中伟说。目前，‘长三角征信链’还处于起步阶段，包括数据积累和共享模式。”

邓中伟介绍，“长三角征信链”作为金融基础设施，已经建成并发挥了积极作用，但在上链数据的丰富性、质量和应用方面仍面临挑战。他说，目前链上的数据内容重复度较高，税务、公积金、社会保障等核心数据的收集和清理存在差异。在应用层面，主要是信用报告查询，主要是辅助决策，但在支持商业银行在线“第二批第二贷款”产品开发、贷后管理等深度应用场景中，需要突破在线数据授权、在线数据呼叫、数据质量控制等诸多瓶颈。

天一信用调查有限公司副总经理谢杰告诉记者：“‘长三角信用调查链’的应用服务质量取决于上链的数据。”，同时，作为生产数据，数据要素应合理合规地流通和共享，以发挥其价值。白户如何贷款。

几乎所有受访机构都迫切呼吁标准化数据源。记者了解到，目前不同源数据质量参差不齐，时效性和覆盖率也不尽相同。虽然这些数据为银行提供了多角度的参考和数据补充，但由于缺乏对各机构数据的详细说明，银行对链上数据覆盖的区域、数据覆盖率、数据包含维度和数据源缺乏了解，难以向下推广业务，需要提高数据的及时性和质量。大多数机构表示，需要探索“长三角信用链”，形成统一的数据规范，系统地进行数据处理，实现高效可靠的应用。

展望下一步市场化发展路径，谢杰从数据、产品、服务等方面提出了“长三角征信链”发展建议。比如在数据层面，建议逐步推进市场化运作，让更多有合规数据的企业愿意加入，满足链上金融机构的实际场景需求，快速建立服务生态；在产品层面，建议供需双方“结对”，加强方案讨论，加快应用实施，鼓励先试，探索适合“长三角信用链”的模式，开发具有信用链特色的信用产品。

“运营商的特色数据可以添加到信用调查链中，帮助金融机构全面、多维地掌握企业的信用信息。谢杰的建议。据他介绍，天一征信可以依靠母公司中国电信挖掘和应用运营商自身的供应链数据。“我们首次提出供应链信用调查的概念，整合和补充现有的公共数据，形成新的能力。未来，我们将通过与链上金融机构的合作，更好地为中小企业提供包容性的金融服务。”他表示。

当然，除了安全考虑外，机构还承认在数据共享中还有其他问题。”机构越大，数据共享就越困难，直接原因是在早期阶段很难提供有效的对价机制。一般市场信用调查机构的商业对价能力相对较弱，主要是由于数据所有者对数据出库的利益和合法性和合规性的理解不一致。”一家市场信用调查机构告诉记者。白户不能申请贷款吗。

“技术可以在很大程度上解决这个问题。”谢杰告诉记者，以安全多方计算和联邦学习为核心的隐私计算技术，可以在保护数据本身不泄露的基础上实现多方参与的计算任务，解决数据流通中的“可用性”和“隐私”问题，为数据岛之间的价值流通搭建合规桥梁。

“该平台在中国人民银行的支持和监督下，在信用调查机构的公益定位下取得了良好的成绩。下一步，可以结合征信链平台的运营现状，进行有效合理的市场化运营，使平台可持续良性发展。邓中伟说：“银行在实际业务发展中接触了大量的数据服务提供商。下一步，在现有数据的基础上进行市场化探索，强调数据的真实性、准确性、及时性和特殊性，提高数据挖掘和模型处理的附加值。”

此外，一些机构还建议利用区块链智能合同调度隐私计算任务，以满足应用层服务的智能、可信度和稳定性，最终在信用调查链参与者之间形成可持续的商业生态。

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