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利率3.4%的商业贷款更换抵押贷款？别心动，小心有坑

上市公司如何从股市拿钱。

“房贷置换，10年500万贷款省百万利息”“最低利率3.4%，速度快，额度高”...最近很多房贷客户都接到了资金中介的销售电话，大力劝说他们把手头利率高的房贷转化为利率低很多的经营贷款，节省了很多利息。在中介口中，他们可以一手办理相关手续，客户可以轻松节省百万利息。但真的是这样吗？200万过桥利息。

《北京青年报》记者最近采访了一些业内人士，发现所谓的贷款置换操作并不像中介宣传的那么容易和方便，不仅有各种无形的费用，而且还隐藏着个人难以承受的政策和法律风险。金融机构一旦发现非法经营，将立即要求贷款人在短期内偿还所有欠款。如果他们不能及时偿还，他们甚至将承担欺诈贷款的刑事责任。

房贷和经营贷的利差让中介看到了商机100万过桥一天利息。

顾名思义，经营贷款是为了满足企业经营活动的需要而发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业支持的增加和贷款市场报价利率的提高(LPR)随着经营贷款利率的逐步下降，许多银行的经营贷款利率已降至最低3.4-3.8%。少数银行甚至可以给一些优质企业客户3%左右的优惠利率。

虽然个人抵押贷款大多与LPR挂钩，改为LPR加点定价，但股票抵押贷款客户的加点范围已固定在抵押贷款合同中。因此，许多两年前申请抵押贷款的客户仍然有5.5%甚至6%以上的抵押贷款利率，远远高于商业贷款。两者之间的利差让许多中介机构看到了商机，所以很多人都接到了销售电话。

在电话中，中介经常向客户简要介绍操作流程，发现客户听到“困惑”，他们会发送“安慰”：“你放心，我们会提供‘一站式’服务。按照我们说的去做肯定没问题。”

中介均可提供“一站式”服务

因为商业贷款是针对企业的贷款产品，所以贷款人必须以公司的名义。让原本不符合商业贷款要求的抵押贷款客户拥有一家公司已成为“一站式”服务的第一步。过桥利息一般多少。

据了解，几年前银行管理不严格，将帮助客户注册新公司申请商业贷款，但后来银行要求严格，企业必须注册半年至一年以上，现在一般是帮助客户找到公司股份，只要贷款人是主要股东。

《北青日报》记者咨询了从事资本中介业务多年的“王经理”。他说，现在用商业贷款代替抵押贷款特别合适，利率可以达到3.4%，只要名下有北京城区的住宅。如果个人没有公司，他们可以帮助找到一家。他们将帮助准备与股份公司相关的各种程序和申请贷款的所有信息。客户只需按照他们的要求合作。然而，客户需要先还清抵押贷款，解除原抵押贷款，然后向银行申请“干净”的抵押贷款。如果客户不能自己筹集资金来偿还原来的抵押贷款，他们也可以提供过桥资金。

“王经理”还强调，贷款后，不能直接进入客户自己的账户，必须有“第三方”，即企业采购原材料等业务活动需要对接的供应商。由于经营贷款需要企业经营，贷款只能进入第三方账户。“我们可以帮你找到这个收款账户，我们可以准备购买合同和流水。收到贷款后，第三方将钱存入您的账户。“王经理”表示，以上所有这些，包括寻找“壳公司”、借过桥资金、准备所有贷款资料，都属于“一站式服务”的内容。

中介机构的各种费用都是贷款成本一般过桥每天的利息是多少。

这种“周到”的服务当然不是免费的。“王经理”表示，他们的收费标准是贷款金额的1-2%，这将根据每个案例的实际难度而有所不同。如果涉及第三方，可以单独收费，一般为0.5%。过桥基金的日利息一般是千分之一，也是单独收费，但因为“很快就能做到，这个利息不多。”5万过桥利息。

《北清日报》记者从其他市场参与者那里了解到，抵押贷款置换业务贷款的基本操作是王经理介绍的“常规”，但收费标准会有所不同。比如过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的可以达到万分之五，高的可以达到千分之二。然而，只要商业贷款没有贷款，过桥资金将在一天内收取一天。虽然中介说很快就能完成，但事实上，一些客户在贷款过程中遇到了意想不到的“分歧”，一个月放下钱，桥梁利息花了很多钱。

需要提醒的是，所有这些费用和利息都是贷款转移的成本。根据公开报告，一些“不择手段”中介机构将以各种名义收取额外费用，如担保费、公证费等。贷款转移者只能承诺骑虎难。最后，他们发现贷款转移的成本远高于他们预期的成本，并且花费了很多心。

银行发现经营贷款违规，要求立即收回贷款

如果你只花大约3%的手续费，你可以安全地节省很多利息，这是合适的。然而，馅饼不会从天而降。许多实际案例表明，用商业贷款替代抵押贷款的客户将面临许多政策和法律风险。绝大多数中介机构不会告诉客户所有的风险。过桥利息违法吗。

首当其冲的是贷款风险。一家大型国有银行信贷部门的专业人士告诉《北清日报》，监管机构一直禁止非法经营贷款进入房地产市场，特别是自去年以来，监管力度显著加强，许多银行受到处罚。通过中介包装申请商业贷款肯定是违法的。银行将申请业务贷款公司有很多要求，以他的银行为例，必须要求公司经营一年，贷款人作为法定代表人和主要股东可以申请贷款，包装公司通常变更时间短，不符合银行业务贷款的要求，银行也会增加审计。即使中介通过欺诈手段成功帮助客户申请商业贷款，银行也会跟踪公司的业务情况。一旦发现异常，监控贷款非法进入房地产市场，银行将要求客户在限期内偿还所有贷款，客户的个人信用调查行业将留下不良记录。

《北青日报》记者发现，中介机构在销售时，一般会对客户打包票“我们从来没有遇到过贷款。”但事实上，对于非法包装的经营贷款，抽贷并非小概率事件。去年，中国银行业监督管理局在全国许多地方开展了非法经营贷款进入房地产市场的专项行动。很多客户收到银行贷款的通知，短期内无法筹集资金偿还贷款。他们只能找高息过桥资金应急，给自己带来沉重的负担，甚至不得不低价卖房筹款。过桥资金利息。

2020年，深圳市民舒先生在中介的操作下，以自己的名义申请了200万元的经营资金作为炒新房的首付。去年8月初，他突然收到银行的通知，要求在30天内偿还所有非法贷款，否则不仅会有罚息，还会进入不诚实名单。舒先生暂时卖不出自己的房子，也没有那么多余钱。他只能找高息过桥资金偿还贷款。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难卖，舒先生说自己活得像年一样。最后，残忍地降低了很多二手房的价格，堵住了洞。回顾那段经历，舒先生觉得“半条命都没了”。

经营贷款需要定期续贷，银行不保证利率不变

根据中介的说法，现在商业贷款也可以做10年甚至20年，长期无忧无虑。但事实上，商业贷款本身的期限并不是那么长，大多数银行会要求客户续签一年或三年，最多五年。利率越低，续期间隔就越短。每次贷款续期，银行还将按程序审查企业的贷款资格和业务状况。银行不会保证贷款续期成功，更不用说利率与原贷款续期相同了。

对贷款人来说压力更大的是，在续签时，许多银行会要求先归还本金，然后在成功续签贷款后发放新贷款。这意味着客户可能不得不找到中介过桥贷款的紧急情况。如果你每隔几年来这里一次，积累了很多资本成本，更不用说人力和精力了。

一些银行家表示，由于过去两年的疫情，为了支持实体经济，正常经营的小微企业基本上可以无本续贷。许多人会觉得商业贷款非常宽松。如果未来政策发生变化，优惠便利条件可能会消失，贷款利率可能会上升。这些都是借款人必须考虑的政策风险。

贷款申请欺诈可能被追究刑事责任

从中介机构的“一站式”服务来看，用商业贷款取代抵押贷款的整个过程，程序复杂，环节多。任何节点的错误都可能使贷款人遭受损失，甚至遭受法律风险。

例如，北京时代九和律师事务所的合伙人徐桂林律师说，商业贷款并不是直接进入我的账户。如果第三方不信用，或第三方发生事故，也可能无法及时获得或获得资金。此外，如果一些不可靠的中介机构提供的桥梁资金出现问题，贷款人不仅会得不到钱，而且会陷入麻烦的债务纠纷。过桥日利息。

徐桂林提醒大家，寻找中介包装业务贷款最严重的后果不是金钱或个人信用调查的损失，最可怕的后果是监禁。如果借款人和贷款中介在申请贷款过程中存在欺诈行为，给银行造成坏账，可能涉嫌欺诈贷款，银行可以报警追究刑事责任。房贷过桥利息一般多少。

据了解，中国刑法规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额超过100万元，给银行造成损失超过20万元的，可以立案。

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文/北京青年报记者程杰杰

编辑/范宏伟

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