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监管经常警告抵押贷款风险，“贷款降息”和抵押贷款保险“全额退保”有哪些坑？|金融315

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界面新闻记者|张灵霄曾仰慕琳琳

据中国银行业和保险监督管理委员会官方网站统计，自2022年3月15日起，中国银行业和保险监督管理委员会及其派出机构发布了101条风险提示，涉及贷款、新欺诈、非法代理退款等领域。

非法转贷有四大风险

最近，提前偿还抵押贷款掀起了一股热潮，提前偿还贷款背后涉及的非法贷款转移问题不容忽视。

早在2022年12月，中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局就指出，最近一些非法中介机构向消费者推广抵押贷款，声称可以“降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清抵押贷款，然后到银行办理商业贷款，返还过桥资金。随后，江西、辽宁、广西等地的银行业和保险监督管理局发布了9项相关风险提示。

中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局提醒消费者，将抵押贷款替换为商业贷款的经营隐藏着违约、高收费陷阱、影响个人信用调查、资本链断裂、侵犯信息安全等风险。

风险一是违法违规的风险。垫资利息多少算高利贷。

据广西银行业和保险监督管理局介绍，市场上的“贷款转移和降息”经营模式主要是利用中介机构提供的过桥资金结算抵押贷款，然后申请商业贷款和信用贷款返还过桥资金。根据有关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转，不得非法用于购房、结算房屋资金、偿还其他渠道预付房屋资金。过桥贷款利率一般多少。

“消费者未按照贷款合同约定使用贷款的，可以提前收回贷款，并承担违约责任。”广西银行业和保险监督管理局提醒说，如果贷款不能按时偿还，将受到罚款利息，影响个人信用调查。

江西省银行业和保险监督管理局提醒，经营贷款转移抵押贷款背后隐藏的法律风险。银行发放的经营贷款主要用于满足个体工商户或小微企业的临时营运资金需求。银行必须审查贷款人的资格，交叉验证工商登记、企业经营、纳税等信息，不得向没有实际经营的空壳个体工商户和企业发放经营贷款。

江西省银行业和保险监督管理局进一步指出，借款人是没有真实商业背景的消费者，但伪造商业信息和商业流程的，涉嫌以欺骗手段获得银行贷款。情节严重的，由司法机关依法追究刑事责任。车贷垫资 利息一般多少。

据界面新闻此前报道，已有借款人被银行起诉，要求提前还款，并要求借款人在10天内偿还本息、罚息和复利。100万过桥贷一周利息多少。

风险二是高收费陷阱。

广西银行业和保险监督管理局在风险提示中指出，贷款中介机构使用所谓的“优惠贷款”、“无抵押”、“贷款当天贷款”等虚假服务宣传，吸引消费者从各种网络平台申请贷款或私人贷款提供桥梁资金，产生桥梁利息、服务费、手续费等高成本，实际综合成本可能超过银行抵押贷款利率，个别罪犯甚至欺骗消费者贷款。

中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局表示，即使最终申请业务贷款失败，消费者仍将被中介要求承担上述高额费用，并承担高息过桥基金的还款压力。

风险三是资金断裂的风险。

广西银行业和保险监督管理局表示，提前还款需要在短期内筹集大量的资本支出，这在一定程度上影响和扰乱了消费者的个人和家庭财务安排。此外，商业贷款和消费贷款属于短期贷款，期限一般为1-3年，利率波动较大，贷款成本不确定性增加，贷款续期手续满后需要办理。

广西银行业和保险监督管理局进一步指出，如果消费者续期贷款审批失败，不仅要筹集额外资金结算贷款，导致资本链断裂，还会产生不良的逾期还款信用记录，影响未来个人金融业务的申请，甚至可能导致长期财务困难和其他债务风险。

第四，侵犯信息安全。

中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局表示，消费者选择“贷款中介”的“贷款转移”服务，需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息。部分中介机构获取消费者个人信息后，可能会泄露或出售相关信息以谋取非法利益，侵犯消费者个人信息安全权。500万过桥贷款利息。

此外，辽宁省银行业和保险监督管理局警告说，虽然信用贷款不需要提供抵押品，但申请过程简单，贷款速度快。然而，与其他贷款业务相比，信用贷款的利率更高，这实际上增加了还款负担。如果信用贷款不能按时偿还，将收取高额罚款利息。不仅如此，还会产生逾期还款记录，不良信用记录将影响未来个人金融业务的申请。

住房贷款保险“全额退保”存在三个误区

广西银行业和保险监督管理局在风险提示中指出，2022年9月，一些社区微信群和短视频账号声称，购房时购买的综合抵押贷款保险可以“全额退保”，并支付一些“手续费”或“咨询费”。

对此，广西银保监提醒，住房贷款综合保险“全额退保”存在三个误区：

误区一是住房贷款综合保险的保障主要受益于银行，与被保险人无关。

抵押综合保险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人住房抵押综合保险”过桥贷款利息高合法吗。

首先，当房屋因保险责任范围内的自然灾害和事故造成损失时，损坏部分的维修费用可由保险公司支付；第二，当借款人因事故致残或死亡而失去偿还能力，无法继续履行偿还银行贷款的责任时，保险公司可以代为偿还贷款。

广西银行业和保险监督管理局指出，抵押综合保险作为一种财产保险，不仅受益于银行，而且对购房者也起着重要的风险保护作用。建议消费者根据自己的风险保护需求来衡量是否需要退保。深圳过桥贷款利息。

误区二是个人无法提出退保请求。过桥贷款是高利贷。

“代理退保”个人或组织通常没有法律资格，往往以“个人不能提出退保请求”为理由诱使消费者委托其代理退保，并要求提供身份证、保单、银行卡、联系方式、家庭地址等敏感隐私信息和财务文件，个人信息泄露，甚至被非法代理人截留账户资金造成经济损失的风险。

广西银行业和保险监督管理局提醒消费者，如有退保需求，可向相关保险机构申请并办理退保事宜。同时，提高自我保护意识，不轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要文件转让给他人，以免非法使用，造成不必要的经济损失。受到非法侵权的，应当及时向公安机关报告，保护其合法权益。

误区三是通过反复向监管部门投诉，可以全额退保或者超额退保。

非法代理退保的个人或组织鼓励和诱导消费者频繁向监管机构投诉贷款银行或保险机构，甚至捏造事实和证据，迫使保险机构违反合同约定“全额退保”或“超额退保”，扰乱正常金融经营秩序，面临寻衅滋事等法律风险。垫资利息一般多少。

广西银行业和保险监督管理局表示，根据《保险法》的有关规定，保险责任开始后，被保险人要求终止合同的，保险人应当自保险责任开始之日起至合同终止之日扣除已收取的保费，并退还被保险人。垫资一个月利息多少。

广西银行业和保险监督管理局建议，如果消费者对保险产品有任何疑问，需要咨询服务，他们可以致电保险公司统一的客户服务电话。发生消费者纠纷的，可以向当地保险业协会申请调解。维护其合法权益，必须通过正式渠道依法保护其权利，坚决说“不”虚假事实、伪造证据材料等行为。

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