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加快网上小额贷款整改:JD.COM整合牌照，其小额贷款公司只剩下一家
为了扩大规模，促进其小额贷款公司的增资，互联网平台整合了小额贷款公司的数量，加快了合规整改。
6月13日，北京市金融监管局发布行政许可结果，同意取消京东京汇小额贷款试点资格。在这方面，京东科技告诉《中国商业新闻》，取消试点是公司积极申请的，主要是在监管部门的指导下，整合当地金融许可证类型，小额贷款公司许可证主体最终将只保留一个。
事实上，在传统金融机构业务下沉和严格监管的环境下，近年来小额贷款公司数量急剧下降，近六年来减少了2500多家。对于网上小额贷款公司来说，2020年11月的临时措施草案从多维度制定了行业规范。在提高注册资本门槛的同时，还提出了“两参”或“一控”的要求。随着注册门槛的提高，各大平台进一步整合的动力也在增加。
京东旗下小贷公司取消试点资格
“在监管部门的指导下，京东科技正在整合合同类型的地方金融许可证，最终只保留一个小额贷款公司许可证主体。因此，它申请取消北京京汇小额贷款公司的试点资格，并获得了北京市财政局的批准。”京东科技对京汇小额贷款取消试点资格做出了回应。
根据企业调查数据，京东北京京汇小额贷款有限公司（以下简称“京汇小额贷款”）于2014年在北京成立，注册资本10亿元。目前，北京正东金融控股信息服务有限公司（以下简称“正东金融控股”）持有100%的股份，后者是京东科技控股有限公司（以下简称“京东科技”）的全资子公司。
根据JD.COM数字科技(现JD.COM科技)2020年发布的招股说明书，除京汇小额贷款外，还有重庆两江新区盛际小额贷款有限公司(现名重庆京东盛际小额贷款有限公司，以下简称“重庆盛际小额贷款”)、重庆京东同盈小额贷款有限公司(以下简称“重庆同盈小额贷款”)、上海京汇小额贷款有限公司(以下简称“上海京汇小额贷款”)三家小额贷款公司，股权渗透后，由JD.COM科技100%控股，其中重庆盛际小额贷款和重庆同盈小额贷款为JD.COM科技发起设立，其余两家为收购控股。
中国商业新闻记者注意到，早在2020年11月，央行和中国银行业监督管理委员会联合发布了网络小额贷款业务管理暂行措施（草案）（以下简称临时措施），主要股东参与跨省行政区域网络小额贷款业务小额贷款公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。
根据《暂行办法》，所谓跨省行政区域经营网上小额贷款业务，要求小额贷款公司至少满足两个条件。一是取得监管部门或国务院银行业监管机构颁发的网上小额贷款业务营业执照(有效期3年)，二是注册资本不低于50亿元(非跨区域网上小额贷款业务不低于10亿元)。
根据招股说明书，京汇小额贷款和上海京汇小额贷款的主要业务范围是传统的小额贷款业务，主要在该地区发放贷款。此外，根据企业查询的最新信息，自2020年以来，包括京汇小额贷款在内的其他三家“京东系”小额贷款公司的注册资本没有明显变化，仍低于50亿元，即京汇小额贷款10亿元、上海京汇小额贷款9亿元、重庆同盈小额贷款17亿元。去年年底，重庆盛际小额贷款将注册资本增加到50亿元。
记者在JD.COM金融app中看到，在JD.COM的主要金融业务中，白条(信用支付/消费信贷业务)主要由重庆盛际小额贷款、银行、信托等金融机构共同承担贷款人角色或提供服务。金条(消费现金贷款业务)主要由重庆同盈小额贷款提供，截至2020年6月底，金融机构直接贷款或已实现资产证券化。
然而，早在今年1月，京东就宣布将“借据”升级为“借据卡”，即在“借据卡”成功激活之前，用户的借据交易仍由京东借据合作的贷款机构提供，贷款人将向交易对手支付资金。“借据卡”激活成功后，用户的后续借据交易将使用“借据卡”进行支付和结算，其属性也从贷款援助业务转变为银行和京东联合发布的联合信用卡。
这一举动曾经引起了对京东小额贷款业务调整的猜测。然而，客户服务人员告诉记者，此次升级主要是为了满足京东以外白条业务消费场景的使用。从盈利能力来看，2020年上半年，京东白条（17.94亿元）和京东金条（26.36亿元）获得的科技服务收入占京东科技总收入的近43%。
自2020年以来，作为互联网平台金融业务的主要组成部分之一，网络小额贷款公司整改行动，最近腾讯支付小额贷款注册资本从50亿元增加到100亿元，业内人士普遍认为是为了满足临时措施的杠杆要求，为进一步扩大规模做准备。除《暂行办法》外，2021年发布的《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》、《地方金融监督管理条例(征求意见稿)》、《征信业务管理办法》等新规也对小额贷款公司提出了更多的合规挑战。
目前，除京东小额贷款公司外，蚂蚁集团还有两家小额贷款公司，即蚂蚁小额贷款（注册资本120亿元）、蚂蚁商城小额贷款(注册资本40亿元)。
传统的小额贷款公司也很困难
然而，小额贷款公司数量的减少不仅发生在互联网平台的范围内，传统的小额贷款公司也在批量退出。自今年年初以来，江西、安徽、江苏、内蒙古、河南等地方金融监督管理局先后披露了取消部分小额贷款公司试点经营资格的名单。
根据北京市地方金融监督管理局(以下简称“北京市金融监督管理局”)发布的消息，2009年发布的《北京市小额贷款公司试点实施办法》(以下简称《办法》)主要依据是“小额贷款公司设立变更试点认定”。
本办法的基础是2008年中国银行业和保险监督管理委员会与央行联合发布的《小额贷款公司试点指导意见》（以下简称《指导意见》）。后者的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，鼓励小额贷款公司为农民和微型企业提供信贷服务，进一步明确了试点小额贷款公司的定义，在普惠金融背景下，为小微和“三农”服务成为重要补充。但严格来说，小额贷款公司过去经当地金融监管部门批准和监管，不得吸收公共存款，具有小额贷款业务经营资格，但没有中国银行业和保险监督管理委员会颁发的金融“许可证”。
在这种背景下，出现了许多违法问题。自2017年以来，互联网贷款的风险已经蔓延，一些小型贷款公司在一些地方非法吸收存款、筹款欺诈、暴力催收等问题相对严重，监管机构开始纠正互联网金融业。一些业内人士告诉记者，加上银行和一些消费金融公司的业务竞争，网络小额贷款模式的挤压，以及客户获取成本、贷款利率和资本来源没有优势，许多只能为当地小额贷款公司服务，不可避免地陷入业务困境。
以北京市金融监督管理局的《办法》为例，在试点阶段，小额贷款公司的经营范围仅限于注册区、县行政区域内的贷款。在经营过程中，如有非法集资、变相吸收公共存款等严重违法行为，区、县政府负责调查处罚，报市主管部门（市财务办公室），市主管部门责令整改，取消小额贷款试点资格，并要求工商部门吊销营业执照和罚款。
根据央行的数据，记者发现，2015年，全国小额贷款机构一度达到8910家，员工超过11万人，继续下滑。在过去的六年里，小额贷款公司从2457家减少到6453家，员工急剧减少了5万多人。今年第一季度末，小额贷款公司进一步减少至6232家，贷款余额9330亿元，比年初减少85亿元。同时，小额贷款公司的区域分化进一步凸显，特别是重庆小额贷款余额占近28%。
但好消息是，继2020年最高人民法院《关于新民间借贷司法解释适用范围的批复》明确规定，小额贷款公司等7类地方金融机构属于经金融监管部门批准设立的金融机构后，央行去年年底发布的《地方金融监管条例(草案征求意见稿)》首次明确“7” 4”地方金融组织/机构的定义强化了中央和地方合作监管的理念。据记者分析，在规范小额贷款公司等监管套利行为后，整个小额贷款行业也可以更好地支持未来小微企业和当地经济的发展。但在这个过程中，小额贷款公司的数量将进一步减少。
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