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如果不冲出当地，上海农村商业银行可能会“拥有”未来。徐力和顾建忠能破局吗？
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在封城两个月的情况下，2023年上海GDP仍然是全国第一。这片优良的经济土壤为当地银行提供了坚实的发展基础，上海农村商业银行没有浪费优势。
不良率低于1%，拨备覆盖率超过400%，净利润双位数增加...什么银行的储蓄卡能够贷款。
打开上海农村商业银行的财务报告，人们自然会想到宁波银行，很难想象：近年来经济环境如此严峻，农村商业银行可以取得如此好的成绩，特别是在LPR持续下降，2023年前所未有的经济压力，上海农村商业银行净息差仅下降0.03%，甚至优于招商银行和宁波银行。招商银行储蓄卡。
同样难以想象的是，基本面这么好的农村商业银行，市净率只有0.56，而宁波银行则是1.11(5月22日收盘数据)，差别近两倍。
上海农村商业银行比宁波银行少了什么？你唯一能想到的答案就是上海农村商业银行没能冲出当地，连长三角的布局都不够。农商银行是什么银行。
成也萧何，“股价上不去”也萧何。
聚焦本地商业模式必然会让投资者对上海农村商业银行的增长潜力产生问号——即使上海经济再强，也比全国市场有些偏安。
另一方面，宁波银行表现出强大的扩张能力和优势。
虽然宁波是宁波银行的大本营，但贷款比例已经下降到50%以下。特别是2023年以后，随着宁波银行整体贷款规模的不断上升，宁波和浙江的贷款比例逐渐下降，证明了宁波银行拓展领土的能力。
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2023年底，上海农村商业银行贷款比例超过94%，上海以外贷款不足400亿元。农商银行信用卡。
不难理解两者贷款结构的差异：由于宁波银行和上海农村商业银行在当地以外的布局上的投资不在同一水平。
2023年底，宁波银行有484家分支机构，除宁波市外，北上深、杭州、南京等经济中心南均有布局，员工超过1万人。农商银行信用卡申请。
同时，上海农村商业银行共有364家分支机构，其中上海分支机构357家，上海以外分支机构仅7家，分别位于浙江省、湖南省和江苏省，上海以外7家分支机构员工不到200人。农商银行卡。
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这些数据都解释了一个问题：与宁波银行相比，上海农村商业银行并不热衷于冲出当地，近年来的两次演讲也反映了这一特点：徐李和顾建忠没有太多关于国家业务的声明，而是对上海和长三角业务和规划的大量阐述。
事实上，如果上海农村商业银行能够大力布局上海以外的长三角地区，其表现也会增加很多想象力，但它似乎锚定了上海，七个分支机构和不到200人的布局不会掀起太多的浪花。中国邮政储蓄银行信用卡。
作为中国最大的城市，上海本地业务能否支撑上海农村商业银行未来的快速发展？先看一个无关的数据。
根据《上海市银行业和保险监督管理局关于2023年银行业消费者投诉的通知》（以下简称《通知》），2023年上海市农村商业银行投诉量位居中国法人银行第二，共777件。这一数据甚至超过了国有银行和股份制银行上海分行的投诉量。同时，与国有银行和股份制银行相比，上海市农村商业银行每100家营业网点的投诉量和每1000万个人客户的投诉量也处于前列。以上说明:上海农村商业银行消保任重道远。建设银行个人网上银行。
然而，对于你来说，通知的重点不是投诉的排名，而是从投诉衍生出来的一些细分数据的排名：就上海银行业而言，上海农村商业银行的营业网点数量排名第四，仅次于工行、中国农业银行和邮政储蓄，这意味着上海农村商业银行的地方布局非常完善，上海农村商业银行的分支机构数量全年不增加甚至略有下降，这也证明了这一点。
此外，上海农村商业银行在上海的客户数量排名第二，仅次于中国建设银行上海分行。具体来说，2023年底，上海农村商业银行个人客户2090.4万，常住人口2475.9万；上海农村商业银行客户33.99万，企业检查数据显示，截至2023年12月31日，上海有331万家企业（包括个体经营者）。(上海农村商业银行的绝大多数客户必须位于上海，不到200名外籍员工的服务能力也非常有限，因此直接与上海数据进行比较。）
这说明:就客户数量而言，上海农村商业银行的渗透率很高，尤其是客户数量极高，非常接近当地的天花板，甚至可以“踮起脚尖”到达，从2023年上海农村商业银行的客户增长可以看出。农业银行信用卡。
从公司客户的角度来看，近三年来，上海农村商业银行全年增长率低于5%，2023年增长率直接降至“膝盖”，仅为1.51%。农商银行etc。
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从个人客户的角度来看，近年来上海农村商业银行的增长令人满意——2023年前，基础越大，增长速度越快，2023年的增长率与公司客户数量一样直接降至“膝盖”。
也许是由于2023年客户数量增长乏力和宏观环境反馈，上海农村商业银行同期收入和贷款增速大幅下降。农商银行官网。
银行业经常被diss称为:太穷爱富，言下之意是银行喜欢为富人提供服务，但这句话更准确的翻译应该是:银行喜欢挑客户和业务，最喜欢风险低、利润高的业务。
宁波银行之所以能够实现业绩，很大程度上是因为它有足够的“选择”能力和空间——与大银行相比，宁波银行的规模不够大，与区域银行相比，宁波银行有足够的业务区域，这意味着宁波银行在客户和业务的选择上有更多的选择空间。借记卡是储蓄卡吗。
有趣的是，在宁波大本营，宁波银行的不良率全年都高于整体水平，这自然与不同地区的经济发展有很大关系，但此外，当地贷款业务的渗透率过高，导致“选择”空间的下降也是一个不可忽视的因素。
与宁波银行相反，上海农村商业银行的不良率全年低于整体水平，这自然是一件好事，至少意味着上海农村商业银行在上海当地市场仍有一定的“选择”空间，证据是：在分支机构和客户数量高于上海银行，上海农村商业银行总资产和收入不到上海银行的一半，但不良率低于上海银行。
“挑”空间意味着上海农村商业银行仍有增长潜力，但能否继续高质量增长？这还不得而知。
如果我们盲目挖掘当地市场，上海农村商业银行的表现会有什么趋势？“大哥”上海银行今天的表现可以看作是上海农村商业银行未来的参考。储蓄卡和借记卡哪个好。
“大哥”今天的表现如何？不良率高于上海农村商业银行、拨备覆盖率、ROE、收入和利润增长率低于上海农村商业银行...银行卡。
与今天的上海农村商业银行相比，这真的不是一个高质量的发展。
从多年来的公开信息和财务报告来看，徐力和顾建忠是一位优秀的守成将军。他们将来会专注于开拓领土吗？让我们拭目以待。
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