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一、贷款展期算无还本续贷
编辑：最近“续贷不还本金”一词被广泛用于缓解小微企业融资压力。其实在银行信贷业务中，除了续贷不还本金，我们还会遇到一些相似但差异较大的词汇，比如贷款展期、贷款续贷、贷款偿还、贷款置换、循环贷款等等。
本文从基本概念入手，梳理了这些常见贷款品种之间的联系和区别。在正式介绍这些基本概念之前，我们先从大的框架来把握这些贷款类别。
首先，贷款展期、借新还旧、不还本续贷都属于广义贷款重组的范畴，其中贷款展期和借新还旧属于狭义贷款重组；如果贷款没有偿还，就不属于狭义的贷款重组。
狭义的贷款重组是指因借款人财务状况恶化或无力偿还贷款而由借款人对合同条款进行的调整，一般包括贷款展期、贷款偿还、利息减免、部分本金减免、还款方式调整(包括还款时间和利率调整)、担保条件变更等。比如金融质押的质物变房产抵押，抵押变担保，担保变信用等。以上形式都是有优惠的贷款重组。
根据2007 《贷款风险分类指引》号文(YJ[2007]54号)，需要重组的贷款至少应归类为次级贷款。在至少6个月的观察期内，不得提高重组贷款的分类等级。观察期结束后，应严厉按照本指引对贷款进行分类。
非优惠贷款重组不属于狭义的贷款重组，比如最近比较热的不偿还本金的贷款续贷。
偿还旧贷新贷(回收再贷)和循环贷款(授信)不属于贷款调整范畴。其中，收回上一笔贷款合同的结束和新贷款的开始；循环贷款是循环信贷的俗称，是指在规定的授信额度内多次使用，随贷随还的行为。
一、贷款展期
实际上，贷款展期在1996年颁布的《贷款通则》中已有明确规定。所谓贷款展期，是指借款人不能按期还款时，应在贷款到期日前向贷款人申请延长原贷款的还款期限，使借款人可以
例如，企业A于2017年12月27日向银行B借入一年期流动资金贷款。到2018年10月15日，企业A发现今年12月26日可能因资金周转问题无法还款。此时，企业A立即向银行B申请贷款展期，银行批准后，这笔贷款的期限延长半年至2019年6月26日。
需要注意的是，贷款展期要以银行同意为前提。银行会根据借款人的申请，对借款人不能按合同还款的情况进行调查，重新评估借款人的偿债能力，再决定是否同意展期。对于经营状况恶化，无法通过经营性现金流偿还的借款人，应及时采取资产保全措施，不得通过延长贷款期限来掩盖贷款质量。
银行经审查同意发放贷款的，应及时与借款人签订《展期还款协议书》。103010既能表达银行允许展期的意思，又能明确规定展期期限。
如果银行不同意贷款展期，即使借款人申请展期，不按时还款仍构成违约，按逾期贷款处理。
一般贷款展期次数没有限制，但展期期限会有限制。实际上，展期只是融资方在一定期限内应对流动性的需要，因此展期法律法规中有严厉的时间限制。接下来，我们来看看不同法律法规对贷款展期的规定。
这些都是
在现实业务中，一般商业贷款银行都会一次放款，而且往往是基于企业的特殊情况。比如企业不能按时还款，以应对企业短期流动资金问题，企业向银行申请延长还款期限。
最长贷款期限：无论任何贷款，都有一个最长贷款期限，即原贷款期限加上延长的期限不得超过这个限度。比如《展期还款协议》，一年以上贷款的贷款期限(含展期)不能超过最长贷款期限。
以上可以展期的情况我们都举了例子，但并不是所有的贷款都可以展期。举个例子，
事实上，过渡性贷款是过渡性贷款，为后期长期融资提供短期资金安排。从本质上讲，延期不适合过渡性贷款。
对于跨行业务，业务到期时跨行重新签约，以减少展期限制的影响。
银行在签订展期协议时应根据贷款期限的长短，结合上述期限和展期限制，制定出合理的展期期限。
至于贷款展期后的利率，按照现行制度，展期后的基准利率是原贷款期限加上展期期限的利率。如果期限达到新的期限档次利率，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。
延期协议签订后，除还款期限和贷款利率外，原合同其他条款仍然有效。也就是说，贷款展期是对原贷款合同的变更，而不是新的。这时候我们会发现贷款类型会根据期限发生变化。比如一年期的短期贷款延长一年，贷款就从短期贷款变成中期贷款。
最后，在贷款展期过程中，还需要注意有抵押或质押等担保条件的贷款展期。对于这种展期，贷款银行在与借款人签订《个人贷款管理暂行办法》时应取得担保人的同意，并重新落实贷款担保措施，确保抵押物连续有效，债权不能中止。
一般来说，从风
险角度，监管对展期的态度偏审慎；从风控角度，银行一定是要求审慎做展期，不能掩盖不良贷款。尽管从近期高层对扶持小微和民营的角度，要求不能抽贷，停贷，压贷；2016年文件《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》直接要求债权银行业金融机构可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助企业实现解困。
对于展期后逾期的贷款，超过一定的期限，其应收利息不再计入当期损益，至少归入次级类。
二、借新还旧
借新还旧是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧一般在流动资金贷款中运用较多。
借新还旧从其本质上讲，是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。其特殊之处在于该笔借款仅用于偿还前一笔到期借款，借款人只需继续向银行支付利息。这在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以了延期，而且借款人不需要支付因借款逾期而产生的较高的利息。当然，借新还旧在效果看，类似贷款延期，但是两者其中一个区别是借新还旧有用一笔新现金流代替旧现金流的过程，属于重新签订一个贷款合同，而贷款展期仅是对原有合同的变更。
借新还旧包括两种情形，第一种情形是在本行借新还旧，例如融资人A在贷款到期时无法如期偿还银行B的贷款，融资人A与银行B重新签署一份新的借款合同，确定新的时间、利率和金额，此时，融资人A和银行B形成新的借据，代替此前签订的借款凭证。在实际业务中，银行B通常会将这一贷款进行标识。
第二种情形是通过其他融资方式偿还，融资人在贷款到期无法偿还银行贷款时，新借另一家银行的贷款，用以偿还银行旧贷款的行为。例如，企业A向银行B借了一笔1年期的贷款，贷款到期后，由于企业A临时资金周转出现问题，不能及时变现偿还银行B的贷款，企业A通过向银行C贷款偿还银行B的贷款。
从“借新还旧”的本质，我们可以总结出它的基本特征：
1.前一笔借款已经到期；换句话说，如果借款合同履行期限未满，就不会产生“借新还旧”贷款。
3.借贷双方同意以发放新贷款的方式归还旧贷款借款合同是双务合同，只有双方达成协议，合同才能依法成立。
关于借新还旧和贷款展期，主要对比如下：
贷款展期
借新还旧
资金融入方
对原有贷款期限的延展，性质为合同变更，而非形成新的债权
新的现金流去替代旧的现金流，形成新的债权。
融出方
不需要重新进行授信，也不重复占用银行授信额度和贷款额度。
如果授信已到期，需延长授信期限。
资金融出方在一个时点增加一个授信额度，完成后，当天还原授信额度至原状。
时间点
在贷款到期日之前
贷款到期(含展期后到期)后
贷款的原始期限
1年期短期贷款如果展期1年，则贷款从短期贷款变为了中期贷款。
若银行向企业发放一笔1年期的流动性贷款，借新还旧从本质上是属于新发放贷款，按照贷款
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